Дело № 2-127/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 18 мая 2018 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Ледяева А.П.,

при секретаре Рахметуллиной И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

У С ТА Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 21.05.2015 года между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 71 162 рубля, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 16.04.2018 года задолженность по договору составляет 136 921 рубль 82 копейки, из которых: 65 803 рубля 11 копеек – задолженность по основному долгу; 46 118 рублей 71 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору 

<

***> от 21.05.2015 года в размере 136 921 рубль 82 копейки и расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3 938 рублей 44 копейки.

Представитель истца – ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещённой о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласна полностью.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа. 

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.05.2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит «Легкий платеж» с лимитом кредитования 71 162 рубля под 41 % годовых, полная стоимость кредита - 41,10%, срок возврата кредита 48 месяцев, окончательная дата погашения кредита – 21.05.2019 года, размер ежемесячного взноса – 3 042 рубля, дата платежа – 21 число каждого месяца, схема гашения – аннуитет, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит на указанных условиях. 

Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № 

<

***> за период с 01.09.2009 года по 16.04.2018 года.

Таким образом, факт заключения кредитного договора между сторонами судом установлен, и ответчиком ФИО1 не оспаривался. 

Указанное Соглашение о кредитовании составлено сторонами в надлежащей форме, подписано сторонами, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорено, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признано, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, возврат кредита и уплата начисленных за пользованием кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. 

Из п. 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) им начисленные проценты.

Как следует из п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета далее – БСС) заемщика. Прием денежных средств для зачисления на БСС производится следующими способами: прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка.

Из п. 9 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 уведомлена и согласна с открытием банковского счета бесплатно на основании заключенного договора, согласно заявления ФИО1 от 21.05.2015 года.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила своей подписью, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью заявления.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе, при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора взыскивается пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования: при сумме кредита 50 000 рублей – 590 рублей за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

С условиями Соглашения о кредитовании ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, а также ответчик была проинформирована о размере суммы, сроке кредита, ознакомлена с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается её личной подписью в заявлении от 21.05.2015 года. Также истец обязалась не реже, чем один раз в 10 дней знакомиться с договором КБО и Тарифами Банка.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были. 

Как видно из выписки по счету № 

<

***> за период с 01.09.2009 года по 16.04.2018 года, ответчик ФИО1 осуществляла погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных Соглашением о кредитовании, что привело к возникновению задолженности. 

Согласно расчету по состоянию на 16.04.2018 года у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.05.2015 года в размере 136 921 рубль 82 копейки, из которых: 65 803 рубля 11 копеек – задолженность по основному долгу; 46 118 рублей 71 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд, разрешая исковые требования, учитывая соотношение размера основного обязательства, не уплаченного в срок и размер штрафных санкций за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по договору, не усматривает явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и нарушения баланса интересов сторон. Соответственно, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки не имеется. 

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 3 938 рублей 44 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», задолженность по Соглашению о кредитовании 

<

***> от 21.05.2015 года в размере 136 921 (сто тридцать шесть тысяч девятьсот двадцать один) рубль 82 копейки, из которых: 65 803 (шестьдесят пять тысяч восемьсот три) рубля 11 копеек – задолженность по основному долгу; 46 118 (сорок шесть тысяч сто восемнадцать) рублей 71 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возмещение уплаченной государственной пошлины по делу сумму 3 938 (три тысячи девятьсот тридцать восемь) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья А.П. Ледяев