Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 года п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С. единолично, при секретаре Ярцевой А.Г., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «

<

данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «

<

данные изъяты>» обратился в суд с иском к В. в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> рубля, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "

<

данные изъяты>" и В.. заключили указанный договор, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика) на срок № месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, которые по Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

Банк предоставил Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, а также ст. 310 заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются. 

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. Истец был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца И. уполномоченная доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ., выданной директором ООО Коллекторское агентство «

<

данные изъяты>», отправила в адрес суда заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик В. не признала исковые требования, и пояснила, что она регулярно производила оплату по кредиту до приступа инфаркта с ней. С тех пор она часто находится на стационарном лечении, большую часть времени она находится в медицинском учреждении. По причине болезни она не вносит оплату по кредиту. Ею оплачено 

<

данные изъяты> тысячи рублей. Просит снизить взыскиваемую сумму с учетом ее состояния здоровья, в этом году она три раза находилась на стационарном лечении, много денег уходит на лечение, поэтому не хватает на погашение кредита. 

Суд, огласив и обсудив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, оценив письменные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Истцом представлена копия определения мирового судьи судебного участка № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании в пользу ПАО «

<

данные изъяты>» с должника В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Таким образом, истец первоначально воспользовался правом подачи заявления о вынесении судебного приказа, который был отменен мировым судьей по причине возражений со стороны ответчика. 

ДД.ММ.ГГГГ. заключен агентский договор № между ПАО «

<

данные изъяты>» (Банк) и ООО «Коллекторское агентство «

<

данные изъяты>» (Агент). Согласно условиям договора, Агент обязался по поручению Банка осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками. В рамках договора Агент уполномочен правом подачи исковых заявлений о взыскании задолженности по кредиту, представлять интересы Банка в суде. Во исполнение данного договора Председателем правления ПАО «

<

данные изъяты>» выдана доверенность ООО Коллекторское агентство «

<

данные изъяты>». Представитель И. является сотрудником Агента. 

Поскольку коллекторское агентство уполномочено Банком взыскивать задолженность по кредиту, и заявлен иск в интересах Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу Банка, суд находит иск поданным надлежащим образом. 

ДД.ММ.ГГГГ В.. подано в ОАО КБ «

<

данные изъяты>» заявление клиента о заключении договора кредитования №, согласно которому ОАО КБ «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ предоставляет кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей В. на следующих условиях: на срок 

<

данные изъяты> месяцев, по ставке 

<

данные изъяты> годовых; оплата основного долга и процентов за пользованием кредитом 

<

данные изъяты> числа каждого месяца; начисление штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования при сумме кредита от 

<

данные изъяты> рублей до 

<

данные изъяты> рублей – 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 

<

данные изъяты> раз; 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 

<

данные изъяты> раза; 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 

<

данные изъяты> раза и более. 

В силу п.1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Как видно из вышеуказанного заявления банком данное заявление было принято в тот же день ДД.ММ.ГГГГ., подписано представителем Банка, тем самым между сторонами заключен договор кредитования №. В данном заявлении имеется предварительный график гашения кредита на период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в котором сумма ежемесячного взноса (то есть платежа) составляет 

<

данные изъяты> рублей. Предоставление ответчику кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Ответчик В. не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности, оплата минимальных сумм не производится с 

<

данные изъяты>., что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении В. условий заключенного кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность, составляющая 

<

данные изъяты> рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рубля, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты> рублей. 

Расчет взыскиваемой суммы, представленный банком, соответствует условиям договора. Суд признает его верным. Ответчик В. не возражала несогласие с данным расчетом. 

В силу п.1 ст. 329, п.1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В Заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено начисления штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования. 

Пунктом 3.7. типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в т.ч. при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковский специальный счет либо факт наличия остатка денежных средств на банковский специальный счет меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счету).

Ст.333 Гражданского кодекса РФ суду предоставлено право уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц.

При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0).

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию производится по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Ответчиком В.. представлены медицинские документы: выписной эпикриз из истории болезни № кардиологического отделения № ГАУЗ «

<

данные изъяты>», согласно которому ответчик В.. проходила обследование и лечение в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выписной эпикриз из истории болезни № ГАУЗ «

<

данные изъяты>», согласно которому ответчик В.. проходила обследование и лечение в кардиологическом отделении № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из данных документов следует, что В.. более 

<

данные изъяты> лет страдает гипертонической болезнью с максимальным повышением САД, с 

<

данные изъяты>. ишемическая болезнь. Диагнозы: 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> и другие. 

Указанные документы свидетельствуют о том, что ответчик в силу состояния здоровья не имела возможности погашать кредит, поскольку имела расходы на лечение. 

Суд, принимая во внимание, что договором установлена неустойка при сумме кредита от 

<

данные изъяты> рублей до 

<

данные изъяты> рублей в размере 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 

<

данные изъяты> раз; в размере 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 

<

данные изъяты> раза; в размере 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 

<

данные изъяты> раза и более, заявленной к взысканию составляет 

<

данные изъяты> рублей, что является значительной для ответчика, явно несоразмерной последствиям образования просроченной задолженности при наличии уважительной причины у ответчика, вызвавшей неисполнение обязательств по кредитному договору, длительности неисполнения обязательств, полагает необходимым уменьшить сумму штрафа (неустойки) и определить в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд была произведена уплата госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. при цене иска – 

<

данные изъяты> рублей руб. Поскольку судом уменьшена размер неустойки, суд удовлетворяет иск на сумму 

<

данные изъяты> рублей, и взыскивает расходы по уплате госпошлины исходя из данной суммы – 

<

данные изъяты> рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «

<

данные изъяты>» к В. удовлетворить частично.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «

<

данные изъяты>» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. (

<

данные изъяты>.), из которых: задолженность по оплате основного долга – 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп., штраф (неустойка) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «

<

данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В удовлетворении иска в остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения. 

Председательствующий судья А.С. Янданова 

Верно председательствующий судья /А.С. Янданова/