Дело № 2-384-2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе судьи Мининой Н.А.,

при секретаре Губенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

18 июня 2018 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в их пользу задолженность по договору кредитования 

<

...> от 

<

...> в размере 185378 рублей 32 копейки, из них: 87081 рубль 11 копеек – задолженность по основному долгу, 38907 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 59390 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4907 рублей 57 копеек. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 

<

...> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчицей был заключен кредитный договор 

<

...>. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обеспечивает на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 

<

...> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 185378 рублей 32 копейки, в том числе: задолженность по оплате основного долга –87081 рубль 11 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 38907 рублей 21 копейка, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 59390 рублей 00 копеек. Задолженность образовалась в период с 

<

...> по 

<

...>.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что истец не представил суду доказательства о том, что он обращался к ней с досудебной претензией. Таким образом, истцом не соблюден порядок урегулирования спора. В соответствии со ст.222 ГПК РФ суд оставляет заявление истца без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральный законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора. Таким образом, полагает, исковое заявление истца, должно быть оставлено судом без рассмотрения. Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Общий срок исковой давности установлен ст.196 ГК РФ продолжительностью три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно п.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца первого п.2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения, в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Типовыми условиями кредитования счета устанавливаются сроки, в которые банк осуществляет ежемесячно расчет, а клиент – уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период. В п.24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен моментом востребования. Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен был исчисляться судом не в отношении всей суммы задолженности с даты последнего осуществленного ответчиком платежа, а в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен. Истец обращается в суд с настоящим иском 

<

...>. Ответчиком по данному соглашению о кредитовании совершил последний платеж 

<

...>. Таким образом, расчет задолженности, представленный истцом, является некорректным, Таким образом, расчет задолженности, представленный истцом, является некорректным, а обращение ПАО «Восточный Экспресс Банк» с настоящим иском необоснованным, в связи с пропуском исковой давности. В удовлетворении исковых требований просит отказать в связи с пропуском срока исковой давности, а также в связи с несоблюдением процедуры урегулирования спора.

В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер неустойки. Возражает против размера неустойки, считает ее чрезмерно завышенной, несоразмерной последствиям нарушениям ею обязательства. В 2015 году она была сокращена с работы, после чего трудоустроиться не смогла. На сегодняшний день она получает пенсию менее 10000 рублей, из которых она оплачивает коммунальные платежи и задолженность по исполнительному производству. После всех взысканий у нее на проживание остается около 2000 рублей. Просит снизить задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 59390 рублей до 3000 рублей.

Суд, ответчик считают возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор кредитования 

<

...> от 

<

...> 

<

...> согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 117213 рублей, под 26,0% годовых, полная стоимость кредита - 29,32% годовых, путем погашения ежемесячными платежами, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с кредитным договором (заявлением на за заключение соглашения о кредитовании счета 

<

...> от 

<

...>) ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и банковского специального счета, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Пеня (в% годовых) начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения клиентом кредитной задолженности – 490 рублей за факт образования просрочки.

Из анкеты заявителя 

<

...> усматривается, что ФИО1 выразила свое согласие в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему на страхование жизни и трудоспособности. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». Уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка согласия, данные ею в настоящей анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны ею путем предоставления в банк письменного заявления.

В соответствии с п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета 

<

...> договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. 

Согласно п.6.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета 

<

...> настоящие Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы Банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

Согласно Тарифам Банка 

<

...> штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора составляет 490 рублей за факт образования просрочки 1 раз, 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более.

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, за период с 

<

...> по 

<

...> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 185378 рублей 32 копейки, из них: 87081 рубль 11 копеек – задолженность по основному долгу, 38907 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 59390 рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Судом установлено наличие задолженности по кредитному договору и её размер. Не доверять данному расчету у суда нет оснований. Поскольку задолженность рассчитана за период с 

<

...> по 

<

...>, согласно штампу на конверте истец обратился в суд 

<

...> 

<

...> доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает несостоятельными.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

<

...>

Из справки, выданной Управлением Пенсионного фонда в г.Мариинске, Мариинском и Чебулинском районах, 

<

...> усматривается, что ФИО1 является получателем пенсии по старости, ежемесячный размер которой составляет 9818 рублей 68 копеек.

Согласно справке, выданной Управлением Пенсионного фонда в г.Мариинске, Мариинском и Чебулинском районах, 

<

...> из пенсии ФИО1 производятся удержания по судебному приказу 

<

...> от 

<

...> в пользу АО ОТБ Банк на сумму задолженности в размере 142338 рублей 80 копеек. Остаток задолженности составляет 139884 рубля 13 копеек.

Согласно договору аренды жилого дома от 

<

...>, заключенному между арендодателем ФИО2 и арендатором ФИО1, 

<

...> арендодатель сдал в аренду арендатору принадлежащий ему по праву собственности жилой дом, расположенный по адресу: 

<

...>, сроком на 5 лет с уплатой арендатором арендной платы в размере 2000 рублей ежемесячно, а также оплатой за счет арендатора коммунальных услуг и выполненных работ. Оплата услуг электроснабжения подтверждается квитанциями 

<

...>

По мнению суда, принимая во внимание соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства и процентов за пользование кредитом, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательства, длительность периода начисления неустойки, с учетом возражения ответчика ФИО1, которая не работает, является получателем пенсии по старости, из которой производит оплату коммунальных услуг, аренду жилья, иных кредитных обязательств, с учетом принципа неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника, подлежащая уплате неустойка подлежит уменьшению с 59390 рублей до 35000 рублей, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Судом также установлено, и данное обстоятельство не оспаривается сторонами, что 

<

...> мировым судьей судебного участка № 2 Мариинского городского судебного района вынесен судебный приказ на основании заявления ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования 

<

...> от 

<

...>.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №2 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 

<

...> 

<

...> судебный приказ от 

<

...> на основании возражений ФИО1 отменен. 

При таких обстоятельствах суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

Суд считает, что сумма просроченной задолженности по кредитному договору в размере 160988 рублей 32 копейки, из них: 87081 рубль 11 копеек – задолженность по основному долгу, 38907 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 35000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Согласно платежному поручению 

<

...> от 

<

...> 

<

...> истец оплатил госпошлину в размере 4907 рублей 57 копеек. По мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4907 рублей 57 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования 

<

...> от 

<

...> в размере 160988 рублей 32 копейки, из них: 87081 рубль 11 копеек – задолженность по основному долгу, 38907 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 35000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4907 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Н.А.Минина

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Судья –Н.А.Минина