Дело №2-3286 /12-2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В., 

при секретаре: Мишковой К.Ю., 

с участием представителя истца по доверенности: ФИО1, 

ответчика: ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в их пользу сумму задолженности по договору о карте № в размере 95558 руб. 96 коп., из которых: 51 051 руб. 85 коп. – основной долг, 12786 руб. 94 коп. – проценты, 1 800 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 9320 руб. 17 коп. – комиссия за страхование, 20600 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки, 15 671 руб. 67 коп. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4424 руб. 61 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счёта карты. Рассмотрев оферту клиента, банк открыл счёт №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил Договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 50000 руб. 00 коп., впоследствии лимит был увеличен 08.09.2014г. до 52000 руб. 00 коп. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд. 

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счёта карты. 

Рассмотрев оферту клиента, банк открыл счёт №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил Договор о карте №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 50000 руб. 00 коп., впоследствии лимит был увеличен 08.09.2014г. до 52000 руб. 00 коп. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Договором о карте предусмотрены следующие условия (Тарифный план ТП 205/1):

- ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты 900 рублей (п.1.1. ТП);

- размер процентов 36% годовых (п.6. ТП);

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.) (п.8. ТП);

- плата за безналичную оплату товаров не взимается (п.9.ТП);

- размер минимального платежа 5% от задолженности на конец расчетного периода (п. 11. ТП);

- плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п. 12 ТП).

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (Раздел 5 Условий предоставления и обслуживания карт) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт). 

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. (п. 5.25 Условий предоставления и обслуживания карт). 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 95 558 руб. 96 коп., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, установив срок уплаты задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок. 

В соответствии с п.8.11 Условий предоставления и обслуживания карт, клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные разделом 5 Условий. 

Как было установлено в судебном заседании, до настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 95558 руб. 96 коп., из которых: 51 051 руб. 85 коп. – основной долг, 12786 руб. 94 коп. – проценты, 1 800 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 9320 руб. 17 коп. – комиссия за страхование, 20600 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки.

В соответствии с п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете – выписке, клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истцом за период с 12.05.2016г. по 01.08.2016г. была начислена неустойка в размере 15 671 руб. 67 коп. 

Кроме того, с учетом типа карты, которую выбрала ФИО2, и тарифного плана, согласованного сторонами по договору о карте, взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты также соответствует условиям договора и закону не противоречит.

Кроме того, при заключении Договора о карте банк и истец согласовали, что в рамках Договора о карте клиент вправе принять участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

В соответствии с п.3.1. Условий Программы по организации страхования клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий по картам, с которыми клиент был ознакомлен, клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

Согласно п.3.4. Условий Программы, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, в том числе, одним из следующих способов:

п.3.4.1.1 обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

п.3.4.1.2. обратиться в Банк по телефону Сall - Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

п.3.4.1.3. обратиться в Банк с письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора.

ФИО2 добровольно воспользовалась услугами Банка и ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк по телефону выразила намерение застраховать свои имущественные интересы, сообщив известные только ей Коды доступа. Банк, при наличии на то волеизъявления ФИО2, оказал последней услугу по включению в программу АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. 

При этом указанная услуга банка подлежит оплате в порядке и размере, установленном Условиями и Тарифами по картам (п.4.5. Условий по страхованию, п.22 Тарифного плана ТП 205/1). 

Согласно п. 22 Тарифного плана ТП 205/1, подписанного клиентом, комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода ежемесячно.

При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании комиссии за страхование подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

С учетом изложенного, применительно к размеру начисленной неустойки по кредитному договору, где сумма просроченного основного долга составляет 51 051 руб. 85 коп., сумма процентов – 12 786 руб. 94 коп., сумма начисленной неустойки за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки в размере 20600 руб. и за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 15 671 руб. 67 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из периода просрочки, который был обусловлен как поведением заемщика, так и суммы неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки, заявленной ко взысканию, последствиям нарушения обязательства, и снижению с 20 600 руб. до 10000 руб. 00 коп., с 15 671 руб. 67 коп. до 7 000 руб. соответственно. 

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 424 руб. 61 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 91958 руб. 96 коп., из которых: 51 051 руб. 85 коп. – основной долг, 12786 руб. 94 коп. – проценты, 1 800 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 9320 руб. 17 коп. – комиссия за страхование, 10000 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки, 7000 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3424 руб. 61 коп., а всего сумму в размере 95383 (девяносто пять тысяч триста восемьдесят три) рубля 57 (пятьдесят семь) копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 03 августа 2018г.

Судья: