Дело № 2-21/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Увельский Челябинской области 28 февраля 2020 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи: Рогачевой Е.Т., 

при секретаре: Матвеевой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО МФО «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Банк «СИБЭС») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего переданы Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 44031 рубль 05 копеек на срок 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), кредит предоставлен с условием уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 16,80% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80% годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором, имеется просроченная задолженность более 60 дней. Просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66327 рублей 03 копейки, в том числе 42923 рубля 12 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 9914 рублей 96 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 13488 рублей 95 копейки – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также просит взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2190 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда, занесенным в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО МФО «Русские Финансы».

К участию в деле ДД.ММ.ГГГГ определением суда, занесенным в протокол судебного заседания в качестве третьих лиц привлечены ООО МКК "РИФ" (далее - ООО «РИФ»), ООО МКК «ТИАРА» (далее- ООО МКК «ТИАРА»).

Представитель истца Банка «СИБЭС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Полагала, что банком учтены не все совершенные ею платежи.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть без ее участия.

В судебное заседание представители ответчика ООО МФО «Русские Финансы», третьих лиц ООО «РИФ», ООО МКК «ТИАРА» не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежаще.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 44031 рубль 05 копеек на срок 36 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита с учетом подлежащих уплате процентов составляет 62079 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена 43,17% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 16,80% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).

Согласно п.6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №). 

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется с 20 числа месяца по 22 число следующего месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 1724 рубля 48 копеек, за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 1722 рубля 20 копеек (л.д.24).

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-20) и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчёту банка (л.д.8-9), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 42923 рубля 12 копеек.

По расчету Банка задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 66327 рублей 03 копейки, в том числе 42923 рубля 12 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 9914 рублей 96 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 13488 рублей 95 копейки – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

При этом, в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании зачтены платежи, поступившие от ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 8998 рублей 80 копеек (1107 рублей 93 копейки – в основной долг, 7888 рублей 72 копейки – в проценты, 02 рубля 15 копеек - неустойка).

Вместе с тем представленный Банком расчет размера задолженности по кредиту не может быть принят судом во внимание по следующим основаниям.

Из представленного ответа ООО «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 161) от ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 28833 рубля, которые перечислялись в следующие организации: 

платежи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - 3600 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей в СИБЭС (АО); 

платежи от ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей в ООО «РИФ»;

платежи от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ -1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1033 рубля, от ДД.ММ.ГГГГ рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ -1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей в ООО Микрокредитная компания «Тиара».

Как следует из ответа ООО МКК «ТИАРА» от ДД.ММ.ГГГГ № права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ приобретены ООО МКК «ТИАРА» по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «РИФ». В счет исполнения обязательств по указанному договору в ООО МКК «ТИАРА» поступили платежи: от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1033 рубля, от ДД.ММ.ГГГГ -2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 1800 рублей, всего на сумму 14233 рубля (л.д. 169).

Также ответчиком ФИО1 в материалы дела предоставлены квитанции о совершенных ею платежах в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 81).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Исполнение обязательств Заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы Кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. Адреса касс Банковских платежных агентов Кредитора, принимающих платежи от заемщиков, указываются в Приложении № к настоящему договору, в котором также указаны адреса касс банковского платежного агента кредитора ООО МФО «Русские Финансы» (л.д. 25).

В п. 26 индивидуальных условий в качестве лиц, имеющих право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика, указаны Банк « СИБЭС » (АО), а также ООО МФО «Русские Финансы».

В целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента - физического лица ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) (Банк) и ООО «Русские финансы» (Банковский платежный агент) заключено соглашение №/РФ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым Банковский платежный агент обязался от имени и за счет Банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед Банком (л.д. 166). 

В силу статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (Цедент) и ООО «РИФ» (Цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому Цедент передал, а Цессионарий принял права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 204-206).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) уведомил ООО МКК «Русские финансы» о состоявшейся уступке прав требования ООО «РИФ», при этом просил не осуществлять операции в рамках вышеуказанного соглашения (л.д.165).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РИФ» (Поставщик) и ООО МКК «Русские финансы» (Платежный агент) заключено соглашение №/РФ/РИФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому Платежный агент обязался от своего имени, но за счет Поставщика, осуществлять прием от Плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления Поставщику с целью исполнения плательщиками перед Поставщиком денежных обязательств (л.д. 163).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37-38).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РИФ» (Цедент) и ООО МК «ТИАРА» (Цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому Цедент передал, а Цессионарий принял права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 170-174).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уведомило ООО МК «Русские финансы» о состоявшейся уступке прав требования ООО МК «ТИАРА», при этом просил не осуществлять операции в рамках вышеуказанного соглашения (л.д. 167).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ТИАРА» (Поставщик) и ООО МКК «Русские финансы» (Платежный агент) заключено соглашение № об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому Платежный агент обязался от своего имени, но за счет Поставщика, осуществлять прием от Плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления Поставщику с целью исполнения плательщиками перед Поставщиком денежных обязательств (л.д. 164).

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № сделка - договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» признана недействительной, применены последствия недействительности сделки в виде восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) к физическим лицам, возникшим на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку «СИБЭС» (АО) (л.д. 191-202). 

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. 

Как было указано выше, п. 8 договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

ФИО1 осуществляла погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу ООО МФО «Русские финансы» в соответствии с условиями указанного договора.

Поскольку АО «Банк «СИБЭС»» ДД.ММ.ГГГГ уведомило своего платежного банковского агента о заключении с ООО «РИФ» договора цессии и уступке прав требований к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, то соответственно исполнение ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ», ООО МКК «ТИАРА» необходимо считать исполненным надлежащему лицу.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1 по квитанциям к приходным кассовым ордерам и кассовым чекам, выданным ООО МКК «Русские Финансы» подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей, ФИО1. в погашение кредита и уплату процентов по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ должна была уплатить 62079 рублей (44031 рубль 05 копеек (основной долг по кредиту) + 18047 рублей 95 копеек (проценты за пользование денежными средствами)). Из представленных в материалов следует, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования внесла 28833 рубля. 

Вместе с тем из представленных доказательств усматривается, что ответчик ФИО1 исполняла взятые на себя обязательства по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ не надлежащим образом, совершая платежи с нарушением установленного графика платежей (л.д. 24).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответсвующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 33), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего ФИО1 выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имелось. 

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Определяя размер задолженности, суд исходит из следующего. 

Первый платеж по договору о потребительском кредитовании ФИО1 должна была выполнить ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1724 рублей 48 копеек, из них 1457 рублей 03 копейки проценты, 267 рублей 45 копеек – основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей с просрочкой на 3 дня.

Неустойка за 20,21,ДД.ММ.ГГГГ составит 81 копейка (267,45 х 0,1% х 3 дня).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 74 рубля 71 копейка(1800 рублей - 1457 рублей 03 копейки проценты - 267 рублей 45 копеек основной долг – 81 копейка неустойка). 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 1604 рубля 59 копеек, основной долг 119 рублей 89 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3600 рублей с просрочкой 26 дней.

Неустойка ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 03 рубля 12 копеек (119,89 х 0,1% х 26 дня).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 1445 рублей 34 копейки, основной долг 279 рублей 14 копеек. 

После погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств составит 222 рубля 66 копеек (3600+74,71- 119,89 основной долг - 1604,59 проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -279,14 основной долг – 1445,34 проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-03,12 неустойка). 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 1589 рублей 96 копеек, основной долг 134 рубля 52 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей. 

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 289 рублей 18 копеек (1800+222,66-134,52-1589,96).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 1636 рублей 16 копеек, основной долг 88 рублей 32 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 2000 рублей. 

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 564 рубля 70 копеек (2000+289,18-88,32-1636,16).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 575 рублей 85 копеек, основной долг 1148 рублей 63 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей с просрочкой 2 дня. 

Неустойка за 20,ДД.ММ.ГГГГ составит 02 рубля 30 копеек (1148,63 х 0,1% х 2 дня).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 637 рублей 92 копейки(1800+564,70-575,85-1148,63-2,30).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 579 рублей 85 копеек, основной долг 1144 рубля 63 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей с просрочкой 4 дня. 

Неустойка за 20,21,22,ДД.ММ.ГГГГ составит 04 рубля 60 копеек (1144,63 х 0,1% х 4 дня).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 708 рублей 84 копейки(1800+637,92-579,85-1144,63-4,60).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 601 рубль 65 копеек, основной долг 1122 рубля 83 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей с просрочкой 14 дней. 

Неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 15 рублей 82 копейки (1122,83 х 0,1% х 14 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 768 рублей 54 копейки(1800+708,84-601,65-1122,83-15,82).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 548 рублей 54 копейки, основной долг 1175 рублей 94 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей с просрочкой 1 день. 

Неустойка за ДД.ММ.ГГГГ составит 1 рубль 18 копеек (1175,94 х 0,1% х 1 день).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 842 рубля 88 копеек (1800+768,54-548,54-1175,94-1,18).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 532рубля 30 копеек, основной долг 1192 рубля 18 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1033 рубля с просрочкой 13 дней. 

Неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 15 рублей 60 копеек (1192,18 х 0,1% х 13 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 135 рублей 80 копеек (1033+842,88-532,30-1192,18-15,60).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 533рубля 04 копейки, основной долг 1191 рубль 44 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 2000 рублей с просрочкой 15 дней. 

Неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 18 рублей 00 копеек (1191,44 х 0,1% х 15 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 393 рубля 32 копейки (2000+135,80-533,04-1191,44-18).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 499 рублей 39 копеек, основной долг 1225 рублей 09 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 2000 рублей с просрочкой 8 дней. 

Неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 9 рублей 84 копейки (1225,09 х 0,1% х 8 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 659 рублей 00 копеек (2000+393,32-499,39-1225,09-9,84).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 530 рублей 72 копейки, основной долг 1193 рубля 76 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 2000 рублей. 

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 934 рубля 52 копейки (2000+659-530,72-1193,76).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 450 рублей 46 копеек, основной долг 1274 рубля 02 копейки. 

Задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2 рубля 35 копеек (1274 рубля 02 копейки х 16,8% х 4 дня : 365 дней).

Неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 5 рублей 12 копеек (1274,02 х 0,1% х 4 дня). 

Таким образом, задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1276 рублей 37 копеек (1274,02+2,35), по основному долгу составляет 33747 рубля 23 копейки, неустойка 5 рублей 12 копеек.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

При этом неустойка с ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга, который на ДД.ММ.ГГГГ составил 33747 рублей 23 копейки (44031 рублей 05 копеек сумма займа – 10283 рубля 82 копейки оплачено в счет погашения основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Неустойка за ДД.ММ.ГГГГ составит 33 рубля 75 копеек (33747,23 х 0,1% х 1 дня). 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 1800 рублей, из них 1276 рублей 37 копеек следует направить в счет погашения задолженности по процентам, 523 рубля 63 копейки в счет погашения основного долга. 

После погашения задолженности долг по договору о потребительском кредитовании составляет: долг по процентам – 0 рублей, основной долг 33223 рубля 60 копеек, неустойка 38 рублей 87 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет погашения долга по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ внесено по 1800 рублей, которые следует зачесть в счет погашения суммы основного долга.. 

Таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 1428 рублей 89 копеек (33223,60 х 0,1% х 43 дня).

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 314 рублей 30 копеек ((33223,60-1800) х 0,1% х 10 дней).

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 20118 рублей 77 копеек ((33223,60-1800-1800) х 0,1% х 679 дня)

Общий размер неустойки составит 21900 рублей 83 копейки (38 рублей 87 копеек + 1428 рублей 89 копеек + 314 рублей 30 копеек + 20118 рублей 77 копеек)

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. 

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 10000 рублей. 

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39623 рубля 60 копеек, в том числе: 29623 рубля 60 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10000 рублей – задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

С учетом изложенного в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика в размере, исчисленном пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 1308 рублей 30 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39623 рубля 60 копеек, в том числе: 29623 рубля 60 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10000 рублей – задолженность по неустойке, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1308 рублей 30 копеек, всего взыскать 40931 (сорок тысяч девятьсот тридцать один) рубль 90 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы кредита.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Увельский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Т. Рогачева 

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2020 года.