Дело № 2-2682/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2024 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Дианкиной А.В. 

при секретаре Галимзяновой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 918 руб. 52 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 698 руб. 37 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 735 528 руб. 16 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по договору, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 575 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 506 504 руб. 77 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 124 918 руб. 52 коп. На уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не реагирует, образовавшаяся задолженность по настоящее время не погашена, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Выразил письменное согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 5 – оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на то, что он обращался в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, однако ему было в этом отказано.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

На основании статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 400 000 руб. рублей до востребования (л.д.26).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций составляет 20,90 %, за проведение наличных операций – 20,90% (л.д. 26 оборот).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен размер минимального обязательного платежа – 12 075 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4 798 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца. 

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентах 0,0548 %.(л.д. 37).

Одновременно с заключением договора потребительского займа, заемщик выразил согласие на подключение услуги «Программа страхования жизни» и оплату первого страхового взноса в размере 11 975 руб., на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., на предоставление услуги «Персональная линия» и оплату услуги в размере 150 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 55 000 руб. до востребования (л.д.28).

Свои обязательства по выдаче кредитных средств ответчику истец выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.40). 

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ единственный акционер ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» реорганизовал ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № по Зеленодольскому судебному району Республики Татарстан выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи этого же судебного участка (л.д. 46). 

Материалами дела подтверждено, что принятые на себя обязательства по договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 918 руб. 52 коп. из которых: 124 147 руб. 30 коп. просроченная ссудная задолженность, 552 руб. 71 коп. неустойка на просроченную ссуду, 218 руб. 51 коп. неустойка на просроченные проценты, 

Задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика в нарушении обязательств, предусмотренных договором, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено. 

Поскольку ответчик не исполнил своих обязательств по возврату займа, на основании статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика задолженности в части основного долга 124 147 руб. 30 коп.

Истец также просит взыскать неустойку на просроченную ссуду в размере 552 руб. 71 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 218 руб. 51 коп. 

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком на 6 мес. В частности, с момента введения моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

Из приложенного к исковому заявлению расчет задолженности следует, что Банком начислялась и удерживалась неустойка за период действия моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 руб. 81 коп., 0,01 руб., 211 руб. 23 коп., 78 руб. 20 коп., 157 руб. 08 коп.

Таким образом, суд считает возможным, уменьшить подлежащий взысканию размер неустойки, исключив начисление вышеуказанных сумм в период действия моратория, определив ко взысканию неустойку в размере 218 руб. 89 коп.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 124 366 руб. 20 коп. (124 147 руб. 30 коп. + 218 руб. 89 коп.).

Доводы ответчика о том, что банк необоснованно отказал ему в предоставлении кредитных каникул подлежат отклонению по следующим основаниям. 

Федеральным законом от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора также по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредитов (займов), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона. 

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона № 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 года, либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за 2019 год; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Постановлением Правительства РФ от 30.05.2023 № 868 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» установлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее - заемщик) вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), который заключен до 1 марта 2022 г. и обращение к кредитору по которому осуществляется после 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, составляет: для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 300 тыс. рублей; для потребительских кредитов (займов), которые предусматривают предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования и заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тыс. рублей.

Поскольку размер предоставленного ответчику кредита превышает установленный постановлением Правительства Российской Федерации максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, основания для применения положений статьи 6 ФЗ № 106-ФЗ от 03 апреля 2020 года в рассматриваемом случае отсутствовали. 

Кроме того, как пояснил ответчик с заявлением о предоставлении «кредитных каникул» он обратился в мае 2024 года, в то время как в силу действовавшей в период обращения нормы закона условием предоставления льготного периода являлось обращение с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 года, либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года.

Поэтому, основания для предоставления «кредитных каникул» в порядке применения статьи 6 вышеуказанного закона, отсутствовали.

При этом ответчик не лишен права обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки либо отсрочки исполнения решения суда.

С учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 687 руб. 32 коп. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН:№, ИНН №) задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 366 руб. 20 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 687 руб. 32 коп.

В остальной части иска отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья