РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2018 года п. Кутулик 

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Шохоновой Н.В., при секретаре Васильевой Е.А., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-152/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 

<

Данные изъяты> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 603,25 рублей,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Аларский районный суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1. 

В обоснование заявленных требований истец указал на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

Цифры изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 

<

Данные изъяты> руб. под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст. ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условия кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1761 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 1936 дней. 

<

Данные изъяты> 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, просил снизить размер взыскиваемых штрафных санкций в виду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно части 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из части 2 указанной статьи следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В части 3 указанной нормы установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Исходя из ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как видно из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Из указанного заявления следует, что в нем оговорены все условия предоставления кредита, а именно: размер предоставляемой денежной суммы, процентная ставка по кредиту, срок возврата денежных средств, в связи с чем, такое заявление является офертой. При этом ФИО1 своей собственноручной подписью в заявлении (на каждом из шести листов) подтвердил, что согласен и принимает полностью условия предоставления кредита ПАО «Совкомбанк». Ответчиком также подписано заявление о включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни.

В подтверждение требований представлено: заявление-оферта со страхованием ФИО1, о предоставлении потребительского кредита, содержащее график осуществления платежей, в котором ФИО1 согласился с условиями Договора о потребительском кредитовании, обязался неукоснительно соблюдать их; заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, выписка по счету о перечислении суммы кредита в размере 

<

Данные изъяты>, за вычетом платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с пунктом 3.3.2 Условий кредитования предоставление Заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1, в случае отказа Заемщика от открытия в банке Банковского счета-1 – путем перечисления средств на счет в другом банке. Заявление оферты Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. 

Как следует из выписки по счету 

<

Цифры изъяты>, на указанный счет, открытый на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в 

<

Данные изъяты>, за вычетом платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длиться более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцать календарных дней. 

В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в адрес ФИО1 направлено уведомление банка о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

<

Данные изъяты>

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом и неустойки.

Судом достоверно установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства. Вследствие этого образовалась задолженность, общий размер которой составляет 

<

Данные изъяты> руб. 

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения заемщиком договорных обязательств, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, а также условиями кредитного договора, суд находит требования истца законными и обоснованными, истец правомерно просит взыскать задолженность по основному долгу и процентам с заемщика, в связи, с чем указанное требование подлежит удовлетворению. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент пени, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно расчету, представленному банком размер неустойки составляет за просрочку уплаты кредита 45 016,2 руб.; за просрочку уплаты процентов 69193,09 руб..

Оценивая размер неисполненных обязательств, за которые начислена данная неустойка, учитывая сумму основного долга, дату возникновения задолженности, размер подлежащих взыскания процентов, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, последствия нарушения обязательства, тот факт, что истец обращается в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, тогда как такое право возникло у истца еще с момента возникновения задолженности по кредиту в 2013 году, суд полагает, что она является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, приходит к выводу о необходимости снижения размера общей суммы неустойки с 

<

Данные изъяты> руб., данная сумма будет соответствовать требованиям разумности, справедливости и соразмерности нарушения и последствий.

ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается копиями учредительных документов, представленных в материалы дела. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Таким образом, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере 

<

Данные изъяты> руб..

При подаче иска в суд ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 5603,25 руб. Данные расходы истцом подтверждены платежными поручениями 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, учитывая положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3822 рублей 32 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

Адрес изъят> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 

<

Данные изъяты> рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 822 (три тысячи восемьсот двадцать два) рублей 32 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

<

Данные изъяты>

Председательствующий Н.В. Шохонова