Дело № 2-386/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 371958 рублей 77 копеек, в том числе, основной долг по кредиту в размере 204750 рублей, просроченные проценты по кредиту в размере 106574 рубля 77 копеек, неуплаченные проценты в размере 1009 рублей 73 копейки, неустойку в общей сумме 59624 рубля 28 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 6919 рублей 58 копеек, а также проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 22,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. В обосновании иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и ФИО1 заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 234000 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) (Приложение 1 к Соглашению) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22,5 % годовых. Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения. В порядке, установленном договором, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по договору в установленный в требовании срок. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку за просрочку возврата процентов. Таким образом, сумма просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 371958 рублей 77 копеек,в том числе: основной долг по кредиту в размере 204750 рублей 00 копеек; просроченные проценты по кредиту в размере 106574 рубля 77 копеек; неуплаченные проценты в размере 1009 рублей 73 копейки; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33673 рублей 12 копеек; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25951 рубль 16 копеек. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 22,5 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-11) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) в лице ведущего экономиста дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО4 с одной стороны и ФИО1 (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 234000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5 % годовых. Кредит предоставлен на погашение потребительского кредита и неотложные нужды. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, предусмотренных п. 5.5 Правил составляет 10 МРОТ, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке. 

Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика в соответствии с п. 4.5 Правил. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 16-20). 

Согласно п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. п. 6.1.2, 6.1.3). 

Согласно п. 12 Соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, предусмотренных п. 5.5 Правил составляет 10 МРОТ, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке (л.д. 9).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлены: банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 23.

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 26), графику погашения кредита (л.д. 12-13) и выписке по лицевому счёту заёмщика на л.д. 5, ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение основного долга в сумме 29250 рублей 00 копеек. 

Отсюда задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 204750 рублей (234000- 29250 = 204750). 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 138789 рублей 31 копейка, уплачено в размере 31204 рубля 81 копейка. Остаток общей задолженности по процентам составляет 107584 рубля 50 копеек, из них просроченные 106574 рубля 77 копеек + неуплаченные 1009 рублей 73 копейки (106574,77 + 1009,73 = 107584,50). 

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался и, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22,5 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 27 неустойка (штраф) по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33673 рубля 12 копеек, не оплачена.

Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25951 рубль 16 копеек, не оплачена. Общая сумма неустойки составляет 59624 рубля 28 копеек. 

Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Судом установлено, что общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 59624 рубля 28 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 312334 рубля 50 копеек, и, по мнению суда, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также учитывая то, что проценты по кредитному договору, предусмотренные договором в размере 22,5 % годовых, подлежащие уплате, в том числе, и за период просрочки возврата суммы кредита, также компенсируют последствия нарушения ответчиком обязательств по возврату части кредита. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижения размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки за допущенную ответчиком просрочку исполнения обязательства по кредитному договору в общей сумме до 30000 рублей. 

В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично, в сумме 30000 рублей. 

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. 4.7) и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца в части взыскания основного долга и процентов удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 6919 рублей 58 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л. д. 4.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 342334 рубля 50 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 204750 рублей; проценты в общей сумме 107584 рубля 50 копеек; неустойку на основную задолженность и на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 30000 рублей, а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 6919 рублей 58 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22,5 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова