Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: 

судьи Верияловой Н.В., 

при секретаре Умаровой В.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда Самарской области 04.07.2016 по делу № А55-9320/2016 в отношении кредитной организации АО «ФИА-БАНК» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 536 000 руб. на срок 120 месяцев, с начислением процентов в размере 15% годовых от фактической ссудной задолженности.

Денежные средства были предоставлены заемщику в соответствии с условиями кредитного договора. Цель кредита - приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>

Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается ипотекой недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> состоящей из 1 комнаты, общей площадью 48,91 кв. м., назначение: жилое помещение, кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации № что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии № 

Порядок и сроки погашения ответчиком предоставленного кредита определяются разделом 3 кредитного договора. Условиями договора предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячными ануитентными платежами в размере 24 880 руб. в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей – не позднее 25-го числа каждого месяца.

По состоянию на 06.11.2018 задолженность ФИО1 перед банком составляет 1 005 887 руб. 49 коп., из которых: срочная задолженность 823 222 руб. 28 коп., срочные проценты на срочную задолженность 4 059 руб. 73 коп., просроченная задолженность по основному долгу 42 397 руб. 38 коп., просроченная задолженность по процентам 0 руб., просроченная задолженность по процентам 29 462 руб. 88 коп., штрафы за просрочку основного долга 47 598 руб. 56 коп., штрафы за просрочку процентов 59 146 руб. 66 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 005 887 руб. 49 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 48,91 кв. м., назначение: жилое помещение, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1,, установив начальную продажную стоимость в размере 1 536 000 руб., при обращении взыскания на заложенное имущество определить способ его реализации - путем продажи с публичных торгов, взыскать с ответчика госпошлину в размере 20 195 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, на иске настаивал. 

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании не признали исковые требования, поясняя, что в соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки (штрафных санкций), предусмотренных настоящим договором в случае образования необеспеченной задолженности по кредиту либо возникновения утраты обеспечения, несвоевременного осуществления платежей по кредиту и (или) процентов за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

На момент рассмотрения дела по существу ответчиком были произведены перечисления банку в счет погашения образовавшейся задолженности в размере 375 000 руб. Указанные платежи в полном объеме истцом не учтены. Ответчик принял исчерпывающие меры к погашению просроченной задолженности за период имевшейся просрочки, внес значительные денежные средства, в результате чего на день рассмотрения отсутствует просроченная задолженность по основному долгу.

Данные обстоятельства, по мнению ответчика, свидетельствуют об отсутствии существенности нарушения ответчиком кредитных обязательств на момент рассмотрения иска банка по существу. При таких обстоятельствах банк не вправе требовать досрочного возврата займа в полном объеме.

В удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога просили отказать, указывая, что рассчитанная истцом задолженность по основному долгу не превышает 5% от стоимости залогового имущества, которая составляет 1 536 000 руб.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

адрес>, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 536 000 руб. на срок 120 месяцев с уплатой процентов в размере 15% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ипотекой недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 48,91 кв.м., назначение: жилое помещение, кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии №

Согласно п.3.2 кредитного договора банк вправе взимать неустойку (штраф) за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту в размере 48% годовых от неуплаченной в срок суммы основного долга по кредиту за весь период просрочки; неустойку (пени) за нарушение сроков уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом в размере 48% годовых от суммы не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки. 

Согласно п. 4.4.1. кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

По состоянию на 06.11.2018 задолженность ФИО1 перед банком составляет 1 199 098 руб. 29 коп., из которых: срочная задолженность 920 368 руб. 98 коп., срочные проценты на срочную задолженность 4 160 руб. 57 коп., просроченная задолженность по основному долгу 110 439 руб. 91 коп., просроченная задолженность по процентам 122 295 руб. 35 коп., штрафы за просрочку основного долга 18 283 руб. 36 коп.. штрафы за просрочку процентов 23 550 руб. 12 коп. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец обосновывает заявленные требования ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличием вследствие этого за ответчиком задолженности по кредиту, уплате процентов и неустойки.

Предъявляя требования к ФИО1, истец изначально просил взыскать задолженность по состоянию на 06.04.2018 в размере 1 199 098 руб. 29 коп., из которых: срочная задолженность 920 368 руб. 98 коп., срочные проценты на срочную задолженность 4 160 руб. 57 коп., просроченная задолженность по основному долгу 110 439 руб. 91 коп., просроченная задолженность по процентам 122 295 руб. 35 коп., штрафы за просрочку основного долга 18 283 руб. 36 коп., штрафы за просрочку процентов 23 550 руб. 12 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество.

При рассмотрении данного спора судом установлено, что ответчик погасил просроченную задолженность по кредитному договору, просроченную задолженность по процентам.

На день рассмотрения дела в суде ответчик оплатил истцу денежные средства в размере 250 000 руб. 29.08.2018, в размере 50 000 руб. 24.10.2018, в размере 25 000 руб. 30.10.2018, 50 000 руб. 06.11.2018. При этом платеж от 06.11.2018 в размере 50 000 руб. при расчете задолженности ответчиком не был учтен. 

Согласно расчету суммы задолженности на 30.10.2018, сумма просроченной задолженности на платежный период 26.09.2018-25.10.2018 составляла 27 851,03 руб., сумма просроченных процентов – 44 134,23 руб.

Согласно расчету суммы задолженности на 06.11.2018 сумма просроченной задолженности на платежный период 26.09.2018-25.10.2018 составляет 42 397,38 руб., сумма просроченных процентов – 54 462,88 руб. Таким образом, с 30.10.2018 произошло увеличение задолженности на сумму ануитентного платежа на 06.11.2018.

Поскольку кредитным договором предусмотрен срок оплаты задолженности 25-го числа каждого месяца, включение в расчет задолженности платежей со сроком оплаты 25.11.2018 суд считает необоснованным, и, с учетом произведенных ответчиком платежей в размере 25 000 руб. 30.10.2018 и 50 000 руб. 06.11.2018 приходит к выводу об отсутствии на момент рассмотрения дела задолженности ответчика перед банком по просроченному основному долгу и просроченным процентам, принимая во внимание размер просроченной задолженности 27 851,03 руб. по основному долгу и 44 134,23 руб. по процентам и сумму произведенных платежей в общем размере 75 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу (ст. 349 ГК РФ). 

Согласно кредитному договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры по адресу: 

<

адрес> Залоговая стоимость помещаемой в ипотеку в силу закона квартиры по соглашению сторон определена в размере 1 536 000 руб.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

С учетом того, что на момент рассмотрения дела судом просроченная задолженность ответчиком погашена, заемщик намерен в дальнейшем надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, суд считает, что оснований для досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество не имеется. 

В случае неисполнения своих обязательств ответчиком в дальнейшем, при наличии задолженности по договору, истец не лишен права обратиться в суд с требованиями о взыскании текущей задолженности и досрочного взыскания долга по основаниям, предусмотренным п.2 ст.811 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, в частности, расходы на оплату государственной пошлины.

Разрешая вопрос о возмещении понесенных истцом по делу судебных расходов, суд принимает во внимание то обстоятельство, что внесение платежей ответчиком в погашение просроченной задолженности, наличие которой послужило основанием для обращения истца в суд с иском о досрочном истребовании заемной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, имело место после подачи искового заявления в суд, отказ же в иске был связан исключительно с действиями ответчика после возбуждения дела в суде, что не может свидетельствовать о необоснованности заявленных исковых требований на момент их подачи и служить основанием для отказа в возмещении понесенных истцом по делу судебных расходов (по аналогии со ст. 101 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере 21 195 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении вызскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по государственной пошлине в сумме 21 195 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Н.В.Вериялова