Дело № 2-2439/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пенза 19 декабря 2017 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Герасимовой А.А.,

при секретаре Аброськиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 36,90 % годовых сроком на 23 месяца. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (частей кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 229 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 135511,39 руб., из них: просроченная ссуда 102462,45 руб.; просроченные проценты 18064,61 руб.; проценты по просроченной ссуде 4522,70 руб.; неустойка по ссудному договору 8029,33 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2432,30 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 135511,39 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3910,23 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ею с истцом был заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб., которые были перечислены банком на ее счет согласно договору в установленный срок. В течение небольшого времени после перечисления денежных средств она снимала денежные средства со счета наличными, какую сумму не помнит. Однако истец полагала, что полная сумма по кредиту будет равна не 

<

данные изъяты> руб., т.к. в индивидуальных условиях договора была указана иная сумма. В связи с этим полагает, что была введена истцом в заблуждение относительно условий договора о процентной ставке. Истец не оспаривала, что она ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по данному договору. В настоящее время погасить задолженность не может по причине тяжелого материального положения.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно разделу 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время в связи с преобразования ПАО «Совкомбанк») договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика, графика оплаты и настоящих условий кредитования.

В силу п. 14 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита общие условия являются неотъемлемой частью индивидуальных условий.

Исходя из положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также условий кредитного договора, заключаемого между заемщиками и ПАО «Совкомбанк», в качестве неотъемлемых частей он включает заявление-оферту заемщика, индивидуальные условия договора и общие условия кредитования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на потребительские цели № в офертно-акцептной форме на основании заявления-оферты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита с приложением от ДД.ММ.ГГГГ и общих условий кредитования. 

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется на 36 мес. (1096 дней), срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту определяется равной в 26,90% годовых. В случаях использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90% годовых.

В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита указано на то, что в случаях, указанным в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, т.е. когда процентная ставка будет применяться в размере 36,90% годовых, следует руководствоваться графиком погашения, содержащимся в данном приложении, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составляет сумму в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту 36, срок платежа по кредиту – 5-е число каждого месяца включительно.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Своей подписью в индивидуальных условиях предоставления кредита и приложении к ним ответчик, в том числе, подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, знает, что общие условия являются неотъемлемой частью индивидуальных условий, ознакомлена с перечнем и размерами платежей, согласна с ними.

Указанный кредитный договор подписан от имени заемщика и кредитора, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Возражая относительно заявленных требований, ФИО1 указала на то, что при заключении договора была введена работниками банка в заблуждение относительно размера процентной ставки по кредиту.

В силу ч.ч. 1-3 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. 

Для целей гражданско-правового регулирования следует исходить из того, что законы должны быть известны каждому участнику гражданского оборота, обладающему необходимой для совершения соответствующей сделки дееспособностью. Иной подход к этому вопросу ставил бы под угрозу стабильность гражданского оборота.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявляя о том, что при совершении сделки была введена работниками банка в заблуждение, ответчик не представила суду достоверных и допустимых доказательств данного обстоятельства.

Напротив, как было установлено из содержания договора, ответчик при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в документах, являющихся его неотъемлемой частью.

При разрешении заявленных требований судом учитываются также разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, изложенные в п. 71 Постановления от 23 июня 2015 года № 25, согласно которым отказ в иске на том основании, что требование истца основано на оспоримой сделке, возможен только при одновременном удовлетворении встречного иска ответчика о признании такой сделки недействительной или наличии вступившего в законную силу решения суда по другому делу, которым такая сделка признана недействительной. 

Однако, как уже было указано, спорная сделка недействительной не признана, требований о признании сделки недействительной ответчиком не заявлялось. 

Свои обязательства по договору истец исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 198641,56 руб. способом, определенным в п. 5.2 заявления-оферты, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету заемщика следует, что в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита она совершила действия, указанные в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем процентая ставка по кредиту с даты его предоставления заемщику была установлена в размере 36,90% годовых.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил должнику уведомление, потребовав от ответчика досрочно до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по договору.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена и составляет сумму в размере 135511,39 руб., из них: просроченная ссуда 102462,45 руб.; просроченные проценты 18064,61 руб.; проценты по просроченной ссуде 4522,70 руб.; неустойка по ссудному договору 8029,33 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2432,30 руб.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований о досрочном взыскании с ответчика указанных в иске сумм основного долга по кредиту, процентов по договору, штрафов и комиссии.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиком не представлено. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 3910,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 135511 (сто тридцать пять тысяч пятьсот одиннадцать) руб. 39 коп., расходу по уплате государственной пошлины в размере 3910 (три тысячи девятьсот десять) руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Герасимова А.А.