Дело № 2-539/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 13 мая 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-539/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г. ОГРН 

<

***> .. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». .. .. ....г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60539,66 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 419 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 419 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 6915,39 руб. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 83793,3 руб., из них: просроченная ссуда 56801,24 руб.; просроченные проценты 13270,48 руб.; проценты по просроченной ссуде 3517,47 руб.; неустойка по ссудному договору 7924,24 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2279,87 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 83793,3 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2713,80 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.41), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление, согласно которому полагает, что договором установлен необоснованно завышенный процент неустойки, что по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются установленными процентами по кредитному договору. Договорный размер неустойки существенно нарушает баланс интересов сторон. В силу ряда обстоятельств, в данный момент он испытывает финансовые затруднения в связи с тяжелой жизненной ситуацией, вызванной следующими обстоятельствами: его затраты существенно увеличились, в то время как доход снизился. Помимо имеющейся перед банком задолженности он имеет и иные кредитные обязательства, общий размер платежей по которым превышает совокупный доход его семьи, ввиду чего возможность произвести единовременное погашение образовавшейся задолженности отсутствует. Кроме того, банком заявлено требование о взимании пени на проценты. Пени представляют собой меру гражданско-правовой ответственности, которая исчисляется в процентах. В таком случае, проценты как форма ответственности, начисляемые на сумму процентов за пользование займом, создают так называемую проблему «сложных процентов» - начисления процентов на проценты, что не допускается. Просил снизить размер неустоек, подлежащих взысканию.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.78-79), в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна. Также не согласна с суммой заявленной банком неустойки в размере 7924,24 рублей по ссудному договору. Условиями договора (п. 12) предусмотрено начисление пени за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки с суммы остатка задолженности. Срок возврата части кредита — график платежей, нарушение графика платежей и есть нарушение срока возврата кредита. При досрочном требовании возврата кредита предполагается, что нарушение срока возврата будет с даты определенной в уведомлении о требовании досрочного возврата. До момента востребования нарушения не будет, так как оплата должна производиться в соответствии с графиком платежей. Дата возврата определена в 30 дней с момента направления уведомления, следовательно, дата, с которой пошло нарушение срока возврата должна быть не ранее истечения 30 дней с даты направления уведомления. Однако, истец начинает начисление неустойки на сумму, определенную к досрочному возврату с .. .. ....г. по .. .. ....г.., что не соответствует кредитному договору (п. 12). В связи с чем, расчет суммы неустойки по ссудному договору некорректен и не соответствует условиям кредитного договора, на основании чего полагает, что во взыскании указанной суммы банку должно быть отказано. Также не согласна и с суммой процентов по просроченной ссуде в размере 3517,47 руб. Пунктом 4 Договора предусмотрено, что проценты в размере 29,9% годовых начисляются на остаток ссудной задолженности. Указанные проценты согласно расчету задолженности составляют 13270,48 рублей. Проценты в размере 3517,47 рублей согласно расчету начислены за тот же период и то же количество дней просрочки, а также на сумму, входящую в сумму остатка ссудной задолженности. В связи с этим полагает, что во взыскании указанной суммы банку также должно быть отказано. Просила во взыскании неустойки по ссудному договору в размере 7924,24 рублей отказать. Во взыскании процентов по просроченной ссуде в размере 3517,47 рубль отказать. К подлежащей ко взысканию неустойке применить ст. 333 ГК РФ, уменьшив ее.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика. 

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям которого, заёмщик получила кредит в сумме 60539,66 руб., под 29,9% годовых на срок 24 месяца (л.д.33-37). 

.. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами (л.д.9-19).

.. .. ....г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 подписав кредитный договор (заявление-оферту), подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. 

Кредитор исполнил перед заемщиком ФИО1 свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.11).

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.5-8), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку, п. 6.1 Условий кредитования (л.д.7), п. 12.1 Индивидуальных условий (л.д.30), в размере 20% годовых.

В период срока действия договора заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, допускал нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.26-28). 

Однако ответчик на данное уведомление не отреагировал. 

На момент подачи искового заявления в суд ответчиком внесена в счет погашения долга по кредитному договору сумма в размере 6915,39 рублей.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, у Банка возникло право требования всей оставшейся суммы задолженности с причитающимися процентами, предусмотренными условиями кредитного договора.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №... ....... ул.....г..... с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору.

.. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО1 (л.д. 23).

Доводы ответчика о неверном начислении процентов и неустойки, противоречат материалам дела, основаны на неверном толковании норм права. Кроме того, ответчиком в подтверждении своих доводов не представлен контр расчет по начисленным процентам и неустойки.

Так, проценты за пользование кредитом рассчитаны исходя из процентной ставки по кредитному договору – 29,9% годовых (п. 4.2 Договора). В соответствии с п. 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Согласно расчету задолженности (л.д.20-22), задолженность ФИО1 перед банком по состоянию .. .. ....г. составляет 83793,3 руб., из них 56801,24 руб.- просроченная ссуда; 13270,48 руб.- просроченные проценты; 3517,47 руб.- проценты по просроченной ссуде; 7924,24 руб. – неустойка по ссудному договору; 2279,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Из выписки по счету следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г.. На расчетную дату .. .. ....г. просрочка составила 419 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г.. На расчетную дату .. .. ....г. просрочка составила 419 дней. 

Согласно расчету задолженности (л.д.22), за период с .. .. ....г. по расчетную дату .. .. ....г., ФИО1 начислена неустойка в виде пени в размере 20 %, что составляет: неустойка по ссудному договору 7924,24 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2279,87 рублей. Всего 10204,11 рублей.

Представленные стороной истца расчеты по основному долгу, процентам и неустойки судом проверены, данные расчеты суд признает верными, ответчиком контррасчет не представлен. Размер задолженности ответчика по данным кредитным обязательствам суд признает верным.

Таким образом, учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению. По кредитному договору согласно графику платежей сумма по основному долгу за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 56801,24 рублей. Сумма задолженности по просроченным процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 13270,48 рублей. Задолженность по процентам по просроченной ссуде за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 3517,47 рублей. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности и период просрочки, а также ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд признает неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и снижает неустойку по ссудному договору и неустойку на просроченную ссуду в общей сумме до 5000 рублей. В остальной части суд отказывает в удовлетворении заявленных требований о взыскании неустойки.

Таким образом, поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в виде просрочки ежемесячных платежей, дающих право ПАО «Совкомбанк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 78589,19 руб., из них 56801,24 руб.- просроченную ссуду; 13270,48 руб.- просроченные проценты; 3517,47 руб.- проценты по просроченной ссуде; 5000 руб. – неустойку.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины за требования в размере 2713,80 рублей (л.д.24), подтверждены документально, связаны с материалами дела, сомнений у суда не вызывают.

Вместе с тем, как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2713,80 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 78589 (семьдесят восемь тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2713 (две тысячи семьсот тринадцать) рублей 80 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2019 года.

Судья: /М.О. Полюцкая