Гражданское дело № 2-1285/2019

24RS0016-01-2019-000974-45

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2019 года г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее – Банк, АО «Тинькофф Банк») о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитная карта получена истцом от представителя Банка, при этом доверенности, подтверждающей полномочия представителя действовать от имени Банка, не предъявлено. В договоре кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует сумма кредита, подлежащая возврату, и номер счета, открытый на имя истца. Также в связи с отсутствием в налоговом органе сведений об открытых АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1 счетов, у истца отсутствуют обязательства перед Банком, а также все это влечет недействительность договора. На запрос истца о предоставлении документов, подтверждающих правомочность Банка, ответчиком предоставлена часть документов, не заверенных соответствующим образом. 

Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителя» истец просит обязать Банк подтвердить законность и факт выдачи кредита: предоставить оригиналы кредитного договора, первичных учетных документов, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающих передачу денежных средств (выписка по банковскому счету в соответствии с ФЗ № 402 «О бухгалтерском учете» и положением № 579 ЦБ РФ «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения), договор на открытие банковского счета, на которые перечислялись денежные средства, баланс банка на день выдачи кредита, выписку из ЕГРЮЛ, предоставить доверенность лица, подписавшего кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления кредита в сумме 105 000,00 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф в размере 52 500,00 руб..

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился. О месте, времени и дате слушания дела ответчик уведомлен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки представителя суду не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ. 

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. 

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3).

Заключение договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора, подписание необходимых документов, обмен экземплярами кредитных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об информации информация - это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления. 

То есть, информацией являются любые сведения о ком-либо или о чем-либо, получаемые из любого источника в любой форме - письменной, устной и т.п.

В силу части 1 статьи 8 Закона об информации граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Закона об информации информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ст. 7 Федерального Закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения в отношении физических лиц: фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Центральный Банк России в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденном 19.08.2004 года № 262-П (далее - Положение № 262-П), также указал, что кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании, при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В обоснование заявленных требований истцом представлен ответ АО «Тинькофф Банк» на ее обращение. Согласно ответу АО «Тинькофф банк» на обращение ФИО1, последний сообщает о наличии действующего договора кредитной карты №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», остатке задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также реквизиты Банка с указанием номера счета для осуществления безналичного пополнения по договору кредитной карты. Кроме того, Банк предоставил истцу копии заявки на заключение договора кредитной карты, заявления-анкеты, справку по счету, индивидуальные условия кредитования, тарифы Банка.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения прав истца на получение информации о движении денежных средств по счету.

Поскольку доказательств нарушения права истца на получение информации о задолженности, предоставлении кредитного договора, предусмотренного положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», суду не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения требований в данной части.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Требования истца о предоставлении лицензии на право кредитования граждан, ЕГРЮЛ, выписку по банковскому счету, сведения о балансе банка на день выдачи кредита, а также доверенности на право кредитования граждан на служащего, участвующего в заключении договора, суд считает необоснованными, поскольку истцом не представлены фактические данные, позволяющие усомниться в легитимности деятельности ответчика и доказательств отсутствии у работника банка полномочий на подписание от имени банка кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав в части непредставления документов, подтверждающих легитимность деятельности Банка.

При таких обстоятельствах правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец заполнила, подписала и направила ответчику заявление-анкету на оформление кредитной карты.

Бланк заявления подписан истцом собственноручно, в нем она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты будут действия банка по заключению договора на выпуск и обслуживание кредитных карт. Также указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать. 

Истец выразила согласие с тем, что заявление, в случае его принятия и одобрения банком, вместе с Условиями и Тарифами, составляет договор между нею и АО «Тинькофф Банк» об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и предоставлении кредита.

На основании оферты, изложенной в указанном заявлении, в соответствии с условиями предоставления кредита, с положениями которых истец была ознакомлена, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № в офертно-акцептной форме. 

Разрешая требования истца, суд приходит к выводу об отсутствии допустимых, достоверных и достаточных доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, признании договора недействительным в части предоставления кредита.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено право банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2.3. Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты.

Лимит задолженности по карте представляется Банком исключительно по своему усмотрению (п. 2.4 Общих условий). В рамках договора кредитной карты применяются Тарифы, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по месту жительства Клиента. (п. 2.6 Общих условий).

Согласие истца с приведенным условием подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, при этом включение в договор данного условия каким-либо требованиям закона не противоречит и, вопреки доводам истца, каких-либо прав истца как потребителя не нарушает.

Истцом не оспаривался факт получения от ответчика кредитной карты и ее активации.

Утверждение истца о том, что ответчиком не соблюдена форма кредитного договора, основано на неправильном толковании норм материального права. Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Доводы истца о недействительности кредитного договора на том основании, что в договоре отсутствует сумма кредита и не указан номер счета, открытый на имя клиента Банком, противоречат материалам дела. По мнению суда, данный договор нельзя рассматривать как чисто кредитный договор. Как указано выше, он носит смешанный характер, сопровождался не только предоставлением денежных средств, но и выдачей пластиковой карты и открытием специального карточного счета для обслуживания кредита, согласно выписки по счету с помощью карты истец осуществляла расчеты за приобретение товаров в магазинах, снимала наличные, осуществляла перевод денежных средств. Это отличает данный договор от кредитного договора. Тем не менее, положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, принципу свободы договора, договор заключен в надлежащей форме, письменная форма соблюдена, соглашение содержит как условия договора банковского счета, так и все существенные условия кредитного договора, регламентированные положениями параграфа 2 главы 42 Кодекса, в частности, условия соглашения позволяют определить сумму кредита (лимит задолженности), размер процентной ставки, порядок и сроки погашения кредита и уплаты процентов, права и обязанности заемщика и банка, ответственность сторон.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

С учетом установленных обстоятельств, оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения заявленных ФИО1 требований, у суда не имеется.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя отказать.

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2019 года.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда. 

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края Е.В.Черенкова