Дело № 2-71/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Половинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовой Н.П.,

при секретаре Адровой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Половинное Половинского района Курганской области 08.07.2019года 

гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к наследникам умершего Ф.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего Ф.1 о взыскании задолженности по Соглашению №1645081/0040 от 29.02.2016г. по состоянию на 05.03.2019года в размере 41 097 рублей 31 копейки. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 29.02.2016года между АО «Россельхозбанк» и Ф.1 было заключено Соглашение №1645081/0040, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 105 000,00рублей. Процентная ставка составляет 16,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 28.02.2019года. Ф.1 умер 10.02.2018года. 29.02.2016г. Ф.1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование»), выразив согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». В связи со смертью заемщика истец 18.01.2019г. обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения, полагая, что указанное событие является страховом случаем. В ответ АО СК «РСХБ-Страхование» 14.02.2019г. запросило представить пакет документов по Ф.1, получение которых кредитору затруднительно. Ответ на обращение банка из ГБУ «Половинская ЦРБ» о предоставлении копий медицинских документов, не поступал. В связи со смертью заемщика исполнение его обязательств по кредитному соглашению прекратилось. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил взыскать с наследников Ф.1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению №1645081/0040 от 29.02.2016г. по состоянию на 05.03.2019года в размере 41 097 рублей 31 копейки, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 35 000,16руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 6 097,15руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 432,92руб.

Определением Половинского районного суда Курганской области от 29.04.2019года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением Половинского районного суда Курганской области от 15.05.2019года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1, как наследник Ф.1, а так же в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, - ФИО2, ФИО3 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия, согласен на привлечение в качестве соответчика ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, согласно отзыву на исковое заявление исковые требования не признает, считает надлежащим ответчиком по делу - АО СК «РСХБ-Страхование». Считает, что на банке лежит обязанность предоставления документов в АО СК «РСХБ-Страхование» для получения страхового возмещения, отсутствие ответа ГБУ «Половинская ЦРБ» не может сделать случай нестраховым. Просит рассмотреть дело без своего участия. В дополнении к отзыву (ходатайстве) от 04.07.2019г. считает, что с истца в его пользу подлежит взысканию переплата по кредиту, а именно: сумма 3 492руб.41 коп., зачисленная в счет погашения кредита после 10.02.2018года, т.е. после наступления страхового случая. 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, согласно отзыву (дополнению к отзыву) на исковое заявление смерть Ф.1 наступила в результате замерзания в помещении жилого дома, что в свою очередь находится в причинно-следственной связи с его нахождением в состоянии тяжелого алкогольного опьянения. Согласно п.3.11.1.2 Договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованными лицом алкоголесодержщих веществ. АО СК «РСХБ-Страхование» не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью Ф.1 Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, согласно телефонограммам просили рассмотреть дело без своего участия. 

Третье лицо нотариус Нотариальной палаты Курганской области Половинского нотариального округа Ф.5 в судебное заседание не явилась, согласно заявлению просила рассмотреть дело без своего участия. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца АО «Россельхозбанк», ответчика ФИО1, третьих лиц.

Суд, изучив представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809-811 ГК РФ, при заключении договора займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном сторонами. Займодавец обязуется возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренном сторонами по договору займа. 

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

В судебном заседании установлено, что 29.02.2016года между АО «Россельхозбанк» и Ф.1 было заключено Соглашение №1645081/0040, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 105 000,00рублей. Процентная ставка составляла 16,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 28.02.2019года. 

Заемщик Ф.1 умер 10.02.2018года, что подтверждается свидетельством о смерти от 19.02.2018года 

<

номер скрыт>.

Согласно наследственному делу 27/2018г. умершего Ф.1 ответчику ФИО1, как наследнику по закону, выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Третьи лица ФИО2, Ф.1 от причитающейся доли на наследство по закону после умершего Ф.1 отказались, о чем в наследственном деле имеются соответствующие заявления. 

ФИО1 принял наследство умершего отца, состоящее из: жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес скрыт>, кадастровой стоимостью 340 787 руб. 08 коп., земельного участка площадью 1105кв.м., расположенный по такому же адресу, кадастровой стоимостью 60 973руб. 90коп.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Обязательство по погашению суммы кредита не исполнено, образовалась задолженность по Соглашению №1645081/0040 от 29.02.2016г. по состоянию на 05.03.2019года в размере 41 097 рублей 31 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 35 000рублей 16 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 6 097 рублей 15 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету заемщика Ф.1

Расчет задолженности проверен судом, произведен в соответствии с условиями договора с учетом внесенных платежей и признается судом верным, ответчиком не оспорен.

Стоимость наследственного имущества явно превышает размер задолженности наследодателя.

Наследник ФИО1, принявший наследство, и став должником, со дня открытия наследства обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по Соглашению, и уплате процентов на нее, не исполнил.

Таким образом, наследник ФИО1 обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследуемого имущества, и исковые требования банка о взыскании с ФИО1, как наследника умершего Ф.1, задолженности в сумме 41 097 рублей 31 копейки, подлежат удовлетворению.

В связи с чем довод ответчика, что сумма 3 492руб.41 коп., зачисленная в счет погашения кредита после 10.02.2018года, т.е. после наступления страхового случая, подлежит взысканию с истца в его пользу, не состоятелен. Задолженность по Соглашению, которая подлежит взысканию с наследника, рассчитана с учетом указанного платежа. 

Оснований для освобождения ответчика ФИО1 от ответственности по обязательствам заемщика по настоящему делу, вопреки доводам ответчика о надлежащем ответчике по делу - АО СК «РСХБ-Страхование», не имеется.

Действительно, одновременно с заключением Соглашения Ф.1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование»), в рамках которой был застрахован по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и АО "РСХБ-Страхование", по риску "смерть в результате несчастного случая и болезни", выгодоприобретателем является банк (п.1.6 Договора).

Согласно п.п.3.1.1, 3.6.2 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам « Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая болезни», страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы.

В силу ст. 934 ГК РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховую сумму лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования (выгодоприобретателю).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель), если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан уведомить страховщика о наступлении смерти застрахованного лица.

Из материалов дела видно, что 18.01.2019года АО "Россельхозбанк" обратилось в АО "РСХБ-Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Ф.1, в ответ на которое страховая компания сообщила о невозможности принятия решения ввиду не предоставления полного пакета документов, в частности: медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причины смерти, выписки из медицинской карты Ф.1, содержащей сведения об имевшихся у него заболеваниях, медицинского свидетельства о смерти с указанием ее причины, копии постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, если смерть наступила в результате несчастного случая и т.д.

Однако такой ответ страховой компании фактически свидетельствует об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку банк не имеет права и возможности на получение медицинских документов застрахованного лица, а страховая компания, имея такое право и возможность на основании письменного согласия застрахованного лица, оформленного при заключении договора страхования, не приняла мер к истребованию указанных документов в медицинских учреждениях.

Между тем, такое бездействие со стороны страховой компании не является препятствием для обращения банка в силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ с иском к наследникам заемщика, поскольку само по себе наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает ни его самого, ни его наследников от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора.

Так, для возникновения у страховщика обязанности произвести выплату страхового возмещения, необходимо доказать, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.

В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес, в частности, на самом застрахованном лице, или его наследниках, так как в случае предъявления к ним требований кредиторов застрахованного лица, они вправе представлять доказательства, подтверждающие наличие предусмотренных законом и договором страхования оснований для возложения ответственности по обязательствам застрахованного лица на страховую компанию.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 в отзыве на исковое заявление ссылался на отсутствие оснований для возложения на него ответственности по долгам наследодателя и взыскании задолженности по кредитному договору со страховой компании.

Судом были истребованы медицинские документы, материалы проверки по факту смерти Ф.1, из которых следует, что смерть Ф.1 наступила от общего переохлаждения организма, при судебно-химическом исследовании трупа обнаружен этиловый спирт концентрацией 2,73 промилле, что соответствует сильной степени алкогольного опьянения у живых лиц (Акт судебно-медицинского исследования трупа №332 от 16.02.2018г.). 

При судебно-медицинском исследовании трупа обнаружены телесные повреждения, которые причинены при падении пострадавшего из положения стоя, на плоскость незадолго до смерти и расцениваются как не причинившие вред здоровью.

Согласно материалам проверки по факту смерти Ф.1 №165пр-18 постановлением от 05.03.2018г. в возбуждении уголовного дела по факту смерти Ф.1 отказано на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ в связи с отсутствием события преступления. Из указанных постановления и материалов следует, что Ф.1 злоупотреблял спиртными напитками, согласно справке медицинского исследования трупа №332 от 16.02.2018г. причиной смерти Ф.1 явилось общее переохлаждение организма. 

Согласно п.3.11.1.2 Договора страхования Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ.

Аналогичные положений содержатся в разделе п. 2 раздела "Исключения" Программы страхования N 5.

Из анализа приведенных выше условий договора страхования следует, что смерть Ф.1 не является страховым случаем, поскольку смерть Ф.1 наступила по причине, связанной с несчастным случаем (общим переохлаждением организма), на происхождение которого напрямую повлияло нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. 

При таких обстоятельствах предусмотренных п. 1 ст. 934, подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ и условиями договора страхования оснований для возложения ответственности по погашению задолженности Ф.1 по Соглашению на страховую компанию не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 1 432 рублей 92 копеек, понесенные при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению №1645081/0040 от 29.02.2016г. удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению №1645081/0040 от 29.02.2016г. по состоянию на 05.03.2019года в размере 41 097 рублей 31 копейки, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 35 000рублей 16 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 6 097 рублей 15 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 432 рублей 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы в течение месяца через Половинский районный суд Курганской области.

Судья: Н.П. Куликова