Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 29 октября 2018 года

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Максиян О.Г.,

при секретаре Анашкиной Ю.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 99023 рубля 17 копеек под 39,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 июля 2015 года, на 03 августа 2018 года суммарная продолжительность просрочки составила 1083 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 17 июля 2015 года, на 03 августа 2018 года суммарная продолжительность просрочки составила 1040 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 16921 рубль 69 копеек. По состоянию на 03 августа 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составила 223786 рублей 98 копеек, из них: просроченная ссуда 91670,51 рублей; просроченные проценты 24730,37 рублей; - проценты по просроченной ссуде – 62449,59 рублей; неустойка по ссудному договору 13722,35 рублей; - неустойка на просроченную ссуду 31214,16 рублей

Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец, ссылаясь на то, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 223786,98 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5437,87 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в том числе, в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 просит в удовлетворении иска отказать.

Кроме этого, ответчиком ФИО1 представлено возражение на исковое заявление, в котором указывает, что при заключении договора на руки ей было получено 78000 рублей, срок кредита 18 месяцев, со ставкой по кредиту в размере 34,90% годовых, а когда брала кредит было озвучено 20%. На протяжении действия срока договора, ею своевременно выплачивались банку все платежи, предусмотренные условиями договора на сумму 16900 рублей. После ухудшения финансового положения оплаты прекратила. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности. 

С учетом изложенного, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца по имеющимся в деле доказательствам и вынести решение.

Разрешая дело по существу, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон регулируются заключенным договором, и нормами действующего законодательства, регулирующими правоотношениями, возникающие из заключения договора займа, кредитования и выполнения сторонами взятых на себя обязательств.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что на основании свидетельства о расторжении 

<

данные изъяты> брак между 

<

данные изъяты> и ФИО2 прекращен. После расторжения брака ей присвоена фамилия ФИО9

На основании раздела Б заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 16 июня 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты, № от 16 июня 2015 года. Согласно п. 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита в связи с заключением между заемщиком и банком Договора потребительского кредита и включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО1 просила Банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: - первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; - вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа в размере 78000 рублей на счет ФИО2.

В связи с чем, банк перечислил денежные средства заемщику ФИО1 в размере 99023,17 рублей сроком на 18 месяцев с уплатой 34,9% годовых, со сроком платежа по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16 декабря 2016 года. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления кредита, с которыми согласилась.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в размере 7150,50 рублей, по 16 число каждого месяца включительно, заемщик ФИО1 обязалась производить платежи в погашение кредита ежемесячно равными частями до полного погашения кредита.

Согласно п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Согласно п.п. 2 п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,9 % годовых, с даты предоставления потребительского кредита.

Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд установил, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов нарушены, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность в размере 223786 рублей 98 копеек, из них: просроченная ссуда 91670 рублей 51 копейка; просроченные проценты 24730 рублей 37 копеек; - проценты по просроченной ссуде – 62449 рублей 59 копеек; неустойка по ссудному договору 13722 рублей 35 копеек; - неустойка на просроченную ссуду 31214 рублей 16 копеек.

Расчет задолженности основан на имеющихся в деле доказательствах, проверен судом и ответчиком не опровергнут.

Возражая против предъявленных исковых требований, ФИО1, в том числе ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. 

Обсуждая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО1 обязалась погашать каждую часть кредита по 16 число каждого месяца включительно, а также уплачивать проценты за пользование кредитом. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), следовательно срок должен исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно определения об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № 25 в Ермаковском районе от 06 июня 2018 года ПАО «Совкомбанк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 16 мая 2015 года обратилось в суд 17 мая 2018 года.

Вместе с тем, выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом с 17.05.2018 года по день отмены судебного приказа 06.06.2018 года (21 день) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Исковое заявление в суд направлено 05 сентября 2018 года, с учетом исключения 21 дня из срока исковой давности, - у истца возникло право требования на взыскание задолженности за весь период времени, указанный в исковом заявлении.

При этом суд отмечает, что сторона ответчика своего расчета, а также доказательств опровергающих расчет истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представила, также как доказательств исполнения обязательств по кредитному договору. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что стороной истца указанные доказательства было невозможно представить суду, судом не установлено.

При указанных обстоятельствах и поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным договором срок надлежащим образом не исполнено, суд, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и возложении на заемщика имущественной ответственности по денежному обязательству.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность начисления неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга прямо предусмотрена п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с представленной Банком выпиской по счету условия кредитного договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Истец перед направлением иска в суд уведомлял ответчика о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, о чем в материалах дела имеется уведомление.

В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредитования в установленные сроки, на основании условий договора кредитор начислил неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере 13722 рубля 35 копеек - неустойка по ссудному договору, и в размере 31214 рублей 16 копеек за просроченную ссуду.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства. 

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также все иные юридически значимые обстоятельства, суд полагает необходимым снизить размер неустойки соответственно до 25 000 рублей за просрочку уплаты кредита и до 11 000 рублей за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию: сумма основного долга – 91670 рублей 51 копейка, проценты по просроченной ссуде – 62449 рублей 59 копеек, задолженность по уплате процентов – 24730 рублей 37 копеек, неустойка по ссудному договору – 11 000 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 25000 рублей, а всего: 214 850 рублей 47 копеек.

Доводы ответчика о том, что процентная ставка по договору установлена в размере 34,90% годовых, а не 39,90 % годовых суд отвергает, так как согласно п.п. 2 п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и п. 4.1.9 Общих условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,9 % годовых, с даты предоставления потребительского кредита.

Довод ответчика о том, что на руки ей получено и подтверждено расходным кассовым ордером 78000 рублей, а не 99023 рубля 17 копеек судом не берется во внимание, так как в судебном заседании установлено, что согласно п. 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 дала согласие на перечисление денежных средств двумя траншами, один из которых размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а второй в размере 78000 рублей на счет ФИО1.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5348,50 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в частности: сумма основного долга – 91670 рублей 51 копейка, проценты по просроченной ссуде – 62449 рублей 59 копеек, задолженность по уплате процентов – 24730 рублей 37 копеек, неустойка по ссудному договору – 11 000 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 25000 рублей, а всего: 214 850 (двести четырнадцать тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 47 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5348 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ермаковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Максиян