Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 г. г.Щёкино Тульской области 

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Петрова В.С.,

при секретаре Савостине Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1779/2019 по иску ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Добровольской Е,П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 1 ноября 2012 г. ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, на основании этого заявления ФИО1 была выдана банковская карта. 

19 февраля 2013 г. она активировала банковскую карту, между ними был заключен кредитный договор (договор о представлении и использовании кредитной карты) от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО1 производила снятие денежных средств со счета банковской карты, вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Однако она нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

На основании договора уступки прав (требований) от 21 марта 2018 г. АО «ОТП Банк» уступило ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" права требования к ФИО1 по указанному кредитному договору на общую сумму задолженности 210031 руб. 65 коп. 

До настоящего времени свои обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 не исполнила.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" просит суд взыскать с ФИО1 209874 руб. 93 коп. задолженности по кредитному договору. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 иск не признал, указав на то, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленному требованию, полагал, что предъявленные ко взысканию комиссии в сумме 1589 руб. 50 коп. также не подлежат взысканию.

Представитель истца - ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности", ответчик ФИО1, представитель третьего лица - АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено судом в их отсутствие. 

Выслушав объяснения явившегося в судебное заседание лица, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных письменных материалов судом установлено, что 1 ноября 2012 г. ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, на основании этого заявления ФИО1 была выдана банковская карта. 

19 февраля 2013 г. она активировала банковскую карту, между ними был заключен кредитный договор (договор о представлении и использовании кредитной карты) от ДД.ММ.ГГГГ №.

Этот договор был заключен между ними в офертно - акцептной форме, условия договора определены в действующих в банке правилах кредитования - Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие Условия Кредитования) (ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно этим Правилам за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Расчет процентов, плат определяется Тарифами (п.5.1.3).

Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4).

В случае несвоевременного погашения кредита и выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий заемщик уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п.5.1.5).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий заемщик размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6).

Согласно п.8.1.10.3 Правил клиент обязан в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка.

Установленный размер кредита составляет 120000 руб.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как видно из представленных документов, ФИО1 производила снятие денежных средств со счета банковской карты, вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Однако она нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

На основании договора уступки прав (требований) от 21 марта 2018 г. АО «ОТП Банк» уступило ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" права требования к ФИО1 по указанному кредитному договору на общую сумму задолженности 210031 руб. 65 коп. 

Копия этого договора суду представлена и в материалах дела имеется.

В силу п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст.384 указанного Кодекса).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие Условия Кредитования) предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Из буквального толкования этого положения Правил усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кредитный договор недействительным или незаключенным не признавался.

Действующее гражданское законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Требование возврата займа (кредита), выданного физическому лицу по договору займа (кредитному договору), не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Как разъяснено в п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Как установлено судом из представленных письменных материалов, ФИО1 нарушались обязательства, возникшие из указанного договора, в связи с чем образовалась задолженность по договору, её размер составляет 209874 руб. 93 коп.

ФИО1, возражая против удовлетворения исковых требований ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности", ссылается на пропуск им срока исковой давности по заявленному требованию.

В силу ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 этого Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.200 этого Кодекса).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 указанного Кодекса).

ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" обращалось 26 сентября 2018 г. (исходя из даты почтового отправления) к мировому судье судебного участка № 48 Щекинского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с неё указанной суммы задолженности по кредитному договору.

Вынесенный 12 октября 2018 г. мировым судьей судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 21 июня 2019 г. в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Рассматриваемый иск предъявлен в суд (исходя из даты почтового отправления) 1 августа 2019 г. 

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично - правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.6).

По смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п.18).

Согласно п.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Таким образом, срок исполнения обязательств по указанному кредитному договору не определен.

Согласно выписке по счету, последний платеж был осуществлен ФИО1 6 июня 2016 г. в сумме 4000 руб., а потому течение срока исковой давности в рассматриваемом случае началось с 7 июня 2016 г.

Обращение ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к мировому судье имело место в пределах срока исковой давности; рассматриваемый иск предъявлен им в суд в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, истцом - ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. 

Право ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" требовать от ответчика уплаты указанной суммы основано на положениях заключенного договора и подлежащих применению к возникшим правоотношениям ст.ст.309, 310, 807, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Предъявленные ко взысканию истцом проценты не являются мерой ответственности за просрочку денежного обязательства, а представляют собой проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа (ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность их уменьшения судом по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации договором и законом не предусмотрена.

Комиссии, включенные истцом в размер задолженности, были начислены в соответствии с условиями заключенного между ними договора, с их размером и основаниями для начисления ФИО1 была ознакомлена до подписания договора, была с ними согласна и приняла на себя обязательства исполнять условия договора в части уплаты начисленных комиссий. 

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Эти комиссии являются, как видно из представленных материалов, платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. Условия кредитного договора в части взимания этих комиссий ФИО1 в установленном порядке не оспаривались, недействительными не признавались.

Следовательно, у суда отсутствуют основания для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 комиссий в сумме 1589 руб. 50 коп. 

Таким образом, исковые требования ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" 5299 руб. госпошлины, уплаченной при предъявлении иска.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Добровольской Е,П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Добровольской Е,П. в пользу ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" 209874 руб. 93 коп. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, 5299 руб. госпошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий - подпись