Дело № 2-38/20 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2020 г. г. Сельцо Брянская область

Сельцовский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Прудниковой Н.Д.,

при секретаре Медведевой Е.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО2 (ФИО4) ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 228070 руб., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в указанной сумме ответчику. Однако ответчиком, принятые на себя обязанности по погашению суммы долга, не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-кредит» был заключен договор цессии (уступки прав требования) №, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 226362,35 руб., процентов за пользование кредитом – 108470,89 руб. В целях взыскания задолженности по кредитному договору, истец обратился в мировой судебный участок с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1/4 части образовавшейся на данный момент от суммы задолженности по основному долгу -56590,59 (из общей суммы требования по основному долгу 226362,35 рублей), 1/4 части из общей суммы требований по неуплаченным процентам 27117,72 руб. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 108470,89 руб.), всего 83708,31руб., государственную пошлину 2711,24 руб.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. При этом указала, что в октябре 2015 года она в банке ПАО «Восточный экспресс банк» заключила договор кредитования и оформила карту, которой пользовалась непродолжительное время. Однако на указанную карту банком никакие денежные средства не зачислялись. Просила применить срок исковой давности.

В судебное заседание представитель ООО «Экспресс-кредит», уведомленный о месте и времени слушания дела, не явился, в заявлении в адрес суда просил рассматривать дело в его отсутствии.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми, неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем, суд находит возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, поскольку имеются сведения о надлежащем извещении в соответствии с нормами главы 10 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных выше положений закона следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать.

Заключая кредитный договор, заемщик ознакомилась с условиями кредитования, приняла их без каких-либо оговорок и замечаний, при этом начала свои обязательства исполнять. Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО6, между ней и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Согласно договору кредитования ответчику был предоставлен кредит в размере 228070 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 34,5% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа - 7225 рублей. 

Свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит. Договор не оспорен, не признан недействительным, совершен в письменной форме, подписан сторонами.

В связи с тем, что ответчик не исполняла надлежащим образом условия кредитного договора, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 334833,24 руб., из которых: 226362,35 руб. - сумма основного долга, 108470,89 руб. - сумма неуплаченных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" (цедент) и ООО "Экспресс-Кредит" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договора и приложения № к нему. Договор вступает в силу в дату подписания обеими сторонами договора и приложения №.

Из приложения № к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк уступил цессионарию права требования уплаты задолженности, в том числе по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО6

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, к цессионарию перешли права требования по возврату просроченной суммы основного долга и начисленных процентов в отношении ФИО7

Согласно записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 заключила брак с ФИО5, после регистрации брака присвоена фамилия – ФИО2.

Требования истца в добровольном порядке ответчиком исполнены не были.

В связи с неоплатой ответчиком задолженности в течение установленного срока, истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен мировым судьей судебного участка № судебного района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими возражениями ответчика, вынесенный судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно ст. ст. 809 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что условия кредитного договора требованиям закона не противоречат, нарушений при его заключении не допущено, банком условия договора перед заемщиком выполнены в полном объеме. Заемщик в свою очередь нарушил условия договора кредитной карты.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательства полной или частичной оплаты задолженности суду не предоставлены.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, согласно которому сумма задолженности составила 83708.31 руб., из которых: основной долг – 56590,59 руб. (1/4 часть от 226362,35 руб. - общая сумма требований по основному долгу), проценты – 27117,72 руб. (1/4 часть от 108470,10 руб. - общая сумма требований по неуплаченным процентам).

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ФИО1, суд принимает во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов не представлено. 

Довод ответчика о том, что кредит был безденежным и денежные средства ей не перечислялись, судом отвергается, поскольку согласно ответов представителя ПАО КБ «Восточный» указанный кредит был взят ответчиком именно для погашения двух ранее выданных кредитов в этом же банке. 31.10.2015г. денежные средства в размере 115152 руб. были переведены на лицевой счет, открытый в рамках кредитного договора № и в размере 109418 руб. на лицевой счет, открытый в рамках кредитного договора №.

Довод ответчика, что вышеуказанные кредиты были погашены ею самостоятельно, до заключения нового кредитного договора судом отвергается, поскольку опровергается выпиской из лицевого счета. При этом ответчиком каких-либо доказательств погашения ею взятых ранее кредитов самостоятельно, не за счет кредитных средств, в суд не представлено. 

Таким образом, поскольку не доказано иное, суд приходит к выводу, что факт уклонения от исполнения своих обязательств по кредиту ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями в суд.

Согласно ч. 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199, ч. ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела и установлено судом, последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7100 руб., дата внесения платежа определена 31 число каждого месяца, следующий платеж ответчик должна была внести ДД.ММ.ГГГГ, таким образом банк узнал о нарушении своего права с ДД.ММ.ГГГГ и с этого времени следует исчислять срок исковой давности.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 24.07.2019г., судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не течет, истец обратился в Сельцовский городской суд с иском ДД.ММ.ГГГГ - в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, следовательно, с учетом даты обращения с настоящим иском за пределами сроков исковой давности находятся платежи с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из того, что сумма остатка основного долга по кредиту составила 226362,35 рублей, истец предъявляет требования о взыскании ? от суммы основного долга, следовательно, взысканию с ответчика подлежит 56590,59 рублей. Сумма начисленных процентов, согласно графику платежей, с учетов пропуска срока исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет 76489,73 руб., истец предъявляет требования о взыскании ? задолженности от начисленных процентов, следовательно, взысканию с ответчика подлежат проценты в размере 19122,43 руб. (1/4 от 76489,73 руб.).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом оплачена госпошлина при подаче иска в суд в размере 2711,24 рубль.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2471,39 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО2 (ФИО4) ФИО3, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» в счет погашения задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ: ? задолженности по основному долгу - 56590,59 рублей, ? задолженности по процентам - 19122,43 руб.

Взыскать с ФИО2 ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2471,39 руб.

В удовлетворении остальной части иска, – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Д. Прудникова