РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 апреля 2017 года Кировский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре В.А.В.

с участием ответчика Х.Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ПАО) к Х.Т.А. о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество ВТБ 24 (ПАО) обратился с исковым заявлением к ответчику Х.Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор № на сумму 550000 руб. под 24,20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность не погашена и составляет, с учетом снижения штрафных санкций в десять раз, 573994 руб. 39 коп., в том числе основной долг 501204 руб. 96 коп., плановые проценты – 71628 руб. 80 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1160 руб. 63 коп. Поскольку в установленный в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, задолженность не погашена, просит суд взыскать с ответчика Х.Т.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573994 руб. 39 коп., расходы по уплате госпошлины - 8939 руб. 94 коп.

В письменных возражениях ответчик Х.Т.А. исковые требования не признала. Не оспаривая факт заключения договора и наличия задолженности, ответчик указала, что вызывает сомнения никем не заверенная доверенность представителя банка, каким образом договор мог быть подписан в 

<

адрес>, что, по информации ЦБ РФ, операционные офисы по адресу: 

<

адрес>, ул. ФИО1, 10, 

<

адрес> (ОО «Политех») не зарегистрированы на территории 

<

адрес>. По мнению ответчика, это свидетельствует о нарушении формы договора. В уведомлении о полной стоимости кредита не прописаны условия о распределении поступающих платежей по кредиту, из выписки невозможно определить, на какие цели она потратила деньги, как распределены ее платежи. Считает нарушением своих прав установление в договоре подсудности споров Кировскому районному суду 

<

адрес>. Обращает внимание, что списание средств осуществлялось с ее зарплатной карты, все остальные расчеты с банком осуществляла через систему онлайн Телебанк ВТБ 24. При просмотре выписок по банковским услугам обнаружила, что ее договор значится как «кредит наличными со страховкой», о чем в документах не упоминается. Считает, что при оформлении кредита страховка была включена в стоимость кредита без ее согласия, тогда как программа страхования «Профи» предусматривает покрытие рисков при потере работы. Приводит расчет, согласно которому, по мнению ответчика, очевидно, что в сумму кредита заложена страховка. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, всего сумма поступлений – 156267,70 руб., из них основной долг погашен на сумму 48726,39 руб., проценты по кредиту – 96822,83 руб. Если сложить (48726,39 +96822,83), то получается 145549,20 руб. (согласно графику платежей, который ей выдал банк). Разница между 156267,70 руб. и 145549,20 руб. – 10718,5 руб. Очевидно, что это заложена сумма страховки. Обращает внимание, что сумма иска составляет 501204 руб. в части основного долга, в выписке указан баланс на конец 2016 года – 463591,46 руб. Просит применить ст. 166 ГК РФ о признании сделки по кредитованию ничтожной со всеми вытекающими последствиями для сторон.

В судебное заседание истец ВТБ 24 (ПАО), извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил, в письменном заявлении представитель истца К.М.К. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) просила о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик Х.Т.А. признала требования в части основного долга, просила о снижении суммы процентов по основному долгу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) с одной стороны (банк), и Х.Т.А., с другой (заемщик), был заключен кредитный договор №.

В согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что настоящим банк выражает свое согласие на выдачу кредита в сумме 550000 руб., на срок 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 24,2 % годовых, платежная дата – ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца, банковский счет – 40№, аннуитетный платеж 16026 руб., размер первого платежа – 12033 руб. 70 коп., размер последнего платежа – 13787 руб. 12 коп., ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (пени) 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Согласно п. 20 кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего соглашения. Доводы ответчика о несоблюдении формы договоры не основаны на материалах дела. 

Согласно п. 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в банк. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик, уплачивает банку проценты ежемесячно (п. 2.8 Правил). Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно, в виде аннуитетного платежа (п. 2.11).

В соответствии с п. 2.13 Правил установлена очередность исполнения обязательств заемщиком по погашению задолженности независимо от инструкции, содержащейся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы).

Согласно п. 4.1.1 Правил заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. 

Анализ заключенного сторонами договора показал, что в соответствии с ч. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа). В соответствии с п. 22 заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена. Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ Х.Т.А. подписала согласие и уведомление о полной стоимости кредита, тем самым она был ознакомлена о размере полной стоимости кредита и согласна. Так, размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 24,177 %; погашение основного долга – 550000 руб., уплата процентов по кредиту – 405328 руб. 82 коп. 

Доводы ответчика о том, что сумма кредита включает сумма на страхование, не принимаются судом. Как следует из материалов дела, при оформлении анкеты-заявления, содержащей пункт о согласовании положений о договоре страхования, заемщик Х.Т.А. заключение договора страхования не выбирала, об увеличении суммы кредита на сумму страховой премии не просила.

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты (п. 21).

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий денежные средств были предоставлены Х.Т.А. с условием размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору по предоставлению ответчику кредита в сумме 550000 руб. подтвержден банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, заемщик Х.Т.А. свои обязательства по названному кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ в связи с невнесением ответчиком во исполнение обязательств по кредиту ежемесячных платежей кредитный договор был вынесен на просрочку. Последний платеж в размере 20883 руб. 32 коп. ответчик внесла ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 3.2.3 договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение направляется заказным письмом с уведомлением.

Согласно материалам дела в адрес Х.Т.А. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием погасить возникшую задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, требования банка заемщиком не были исполнены. 

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, суд находит исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Как следует из представленного истцом расчета, просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 584440 руб. 6 коп., в том числе по основному долгу – 501204 руб. 96 коп., по плановым процентам – 71628 руб. 80 коп., пени – 11606 руб. 30 коп.

При подаче искового заявления в расчет задолженности истец учитывал пени в размере 10 %, на основании чего просроченная непогашенная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 573994 руб. 39 коп., в том числе по основному долгу – 501204 руб. 96 коп., по плановым процентам – 71628 руб. 80 коп., пени -1160 руб. 63 коп. Данный расчет суд находит правильным. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, как и иного расчета задолженности, суду не представлено. Правила ст. 333 ГК РФ к процентам за пользование денежными средствами применению не подлежат, кредитный договор недействительным признан не был, в установленном порядке не расторгался, его условия кабальными не признавались, при этом проценты за пользование кредитом являются составным элементом заемного обязательства. Заявленный банком размер неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, оснований для снижения неустойки не усматривает.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 501204 руб. 96 коп., по плановым процентам – 71628 руб. 80 коп., пени-1160 руб. 63 коп., всего 573994 руб. 39 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Х.Т.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины 8939 руб. 94 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ответчика Х.Т.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 501204 руб. 96 коп., по плановым процентам за пользование кредитом – 71628 руб. 80 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1160 руб. 63 коп., всего 573994 руб. 39 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8939 руб. 94 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ