Дело № 2-592/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 01 августа 2017г.

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Шлыковой О.А.

при секретаре Абрамовой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ..... к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ..... между нею и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор № ..... на выдачу кредита в сумме 445 664,74 рублей по 24% годовых на 60 месяцев.

При подписании договора была застрахована и присоединена к программе коллективного добровольного страхования составленной в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентом кредитной организации». В соответствии с Программой коллективного добровольного страхования к страховым рискам относится установление инвалидности 1, 2 групп застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия Договора страхования кроме случаев «Исключения». Страховщиком по данному договору является АО «Д2 Страхование». В период ее участия в Программе коллективного добровольного страхования ..... ей была установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию вследствие ишемического инсульта, т.е. наступил страховой случай. В связи с установлением инвалидности и утратой трудоспособности не могла оплачивать кредит, как следствие сложилась задолженность, размер которой на ..... составляет 144084,79 рублей. 

Обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. ..... в выплате ей было отказано поскольку Программой страхования установлен закрытый исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, который не подлежит расширенному толкованию, в который ее заболевание не входит. Полагает, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения является незаконным, просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в ее пользу страховую сумму, равную сумме кредита и задолженности, т.е. 589550 рублей (445664,74 руб. + 144084,79 руб.), также просит взыскать неустойку за период с ..... по ..... в размере 29280 рублей, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса, представительские расходы в сумме 21300 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила взыскать с АО «Д2 Страхование» в ее пользу страховое возмещение в размере 589550 рублей, неустойку в размере 29280 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса, представительские расходы в сумме 21300 рублей.

Представитель истца ФИО2, допущенная к участию в дела по ходатайству истицы ФИО1 требования истицы поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, указывая, что страховой компанией необоснованно отказано в выплате страхового возмещения. ..... 

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности ..... от ..... в судебном заседании против заявленных требований возражала, просила отказать истце в иске, указывая, что ..... между ОАО «..... был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 440 346,82 руб. Этой же датой ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ..... У от ...... Договор заключен на основании Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций ЗАО «Д2 Страхование» Правила страхования являются неотъемлемой частью договора.

..... ФИО1 была ...... 

Данное заболевание, явившееся причиной установления ФИО1 ....., предусмотренных программой страхования, следовательно, и страховым случаем не является. Также просит учесть, что выгодоприобретателем по договору страхования в части непогашенной кредитной задолженности по кредитному договору является ОАО .....», а поэтому требование истца о взыскании суммы страхового обеспечения в свою пользу неправомерно. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ПАО «.....» ФИО4, действующий на основании доверенности ..... от ..... в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражение на исковое заявление, указывая, что требования истца о взыскании в его пользу страховой суммы в размере 589550 рублей полагает необоснованными. Задолженность по кредитному договору включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени составляет 418150,44 рубля. Истица вправе обратиться в суд требованием о взыскании с АО «Д2 Страхование» в ее пользу данной суммы страхового возмещения, путем перечисления денежной суммы на банковский счет в погашение задолженности по кредитному договору от ...... Требования истицы о компенсации морального вреда, полагает, не подлежат удовлетворению в виду того, что доказательства причинения морального вреда истицей не представлены, сумма судебных расходов на оплату услуг представителя является значительно завышенной. 

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что считает, что исковые требования о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом ..... ФИО1 обратилась в ОАО «.....» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 25)

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1 подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, согласно которого истица выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «..... и ЗАО «Д2 Страхование» (л.д. 23-24). 

Банком указанное заявление было акцептовано и между ФИО1 и ОАО «.....», заключен кредитный договор № ....., ФИО1 был открыт карточный счет ..... предоставлен кредит в сумме 440346, 82 рублей, сроком на 60 месяцев под 24 % годовых, путем зачисления суммы кредита на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (л.д. 25-27). 

В тот же день ..... между ФИО1 и ЗАО «Д2 Страхование» заключен договор добровольного страхования в рамках присоединения к договору коллективного страхования между ОАО «.....» и ЗАО «Д2 Страхование». Данный договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденной ЗАО «Д2 Страхование». Программа страхования является неотъемлемой частью договора коллективного страхования от ..... заключенного между ОАО «.....» и ЗАО «Д2 Страхование» (л.д. 28-34).

В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от 15.11.2013 года ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что с условиями страхования согласна, Программу коллективного добровольного страхования, Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять (л.д. 23-24).

Кроме того, в данном заявлении ФИО1 подтвердила своей подписью и то, что Страховщик выбран ею добровольно, уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора в форме Анкеты – заявления. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что согласие ФИО1 на оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования выражено в подписанном ею заявлении на страхование. ФИО1 добровольно подписала условия представления ей кредита, выразив намерение подключиться к Программе коллективного страхования. Предоставление кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, при несогласии с условиями страхования ФИО1 вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях. 

Истец указывает, что после подключения к программе добровольного коллективного страхования у ФИО1 наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования – ......

В связи с нетрудоспособностью истица ФИО1 обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако ответчик отказался признать ее заболевание страховым случаем и соответственно выплатить страховое возмещение, мотивировав тем, что ее заболевание не входит в перечень острых заболеваний, предусмотренных Программой страхования. 

Как следует из акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико – социальной экспертизы ..... от ..... ФИО1 назначена ......

Справкой МСЭ – ..... от ..... ФИО1 повторно установлена 1 ..... (л.д. 7-8). 

Согласно направления на медико – социальную экспертизу от ..... года ФИО1 выставлен диагноз: ..... 

.....

Выпиской из истории болезни, выданной Городской Клинической больницей № 1 гор. Новокузнецка подтверждено, что в период с ..... по ..... ФИО1 находилась на лечении в отделении для лечения больных с острым нарушением мозгового кровообращения, где ей был выставлен диагноз: острое нарушение мозгового кровообращения, ишемический ..... 

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, Программы коллективного добровольного страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с Застрахованным лицом в период распространения в отношении него действий договора страхования:

- смерти застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных Программой страхования как «Исключения».

- установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения».

При этом, под острыми внезапным заболеванием в целях Программы страхования является впервые диагностированное в течение действия Договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико – инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв гемангиомы печени внутрибрюшным кровотечением. 

Вышеуказанными положениями установлен закрытый перечень «острых внезапных заболеваний», являющийся страховым случаем.

Заболевание, имеющееся в истца, отсутствует в пункте Правил страхований от несчастных случаев и болезней, Программе коллективного добровольного страхования, что не спаривалось истцом при рассмотрении дела и подтверждается представленными медицинскими документами. 

При этом судом отклоняются доводы истицы, ее представителя о том, что имеющееся у истицы заболевание является острым, внезапным, на основании данного заболевания ей установлена 1 группа инвалидности, поэтому страховой компанией необоснованно отказано в признании случая страховым. 

При этом суд исходит из следующего.

В рамках пункта 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовым актами.

В силу п. 1 ст. 430 ГК РФ Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно п. 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 942 ГК РФ условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) является существенным.

Норма ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» являющаяся императивной, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом указанное событие должно обладать признаками вероятности и случайности наступления, при этом страховым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, исходя из содержания понятий, изложенных в заключенном между сторонами договоре страхования, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, поскольку полученное истцом заболевание и установленная вследствие него инвалидность, не включено в перечень острых внезапных заболеваний, наличие которых является основанием для выплаты страхового возмещения, не охватывается рисками, принятыми страховщиком на страхование. 

Не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения.

В связи с тем, что в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов за услуги нотариуса, а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО1 ..... в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца, со дня принятия в окончательной форме.

Судья: О.А. Шлыкова 

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2017 г.

Судья: О.А. Шлыкова