дело № 2-690/2024

УИД 56RS0015-01-2024-001116-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 11 ноября 2024 года 

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.М., при секретаре Юдиной Т.С., с участием представителя ответчика – адвоката Закирова А.М., действующей на основании ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 сентября 2021 года, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 13 сентября 2021 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении (далее – заявление о присоединении) к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использование системы СББОЛ (СБОФ-Фронт) (далее – Общие условия), подписанных электронной подписью, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступным для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ.

Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком, поручителем и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Согласно п. 3.5 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (далее – УДБО), клиент соглашается с тем, что подтверждение операций электронных документов/поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттиском печатей сторон (при наличии). В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Принадлежность электронной подписи индивидуальному предпринимателю ФИО1 подтверждается протоколами проверки электронной подписи под документами.

Согласно пунктов 1-3, 6 заявления о присоединении заемщику предоставлен кредит для целей развития бизнеса в размере 3 150 000 рублей, с датой возврата – по истечении 48 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 17 % годовых. 

Индивидуальный предприниматель ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.3.1., п. 3.2. Общих условий кредитования). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом условиями договора потребительского кредита предусмотрено взимание с заемщика неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного долга за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив на счет клиента сумму кредита. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 02 августа 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 13 сентября 2021 года составляет 1 544 490 рублей 79 копеек, в том числе 1 435 205 рублей 16 копеек – просроченный основной долг, 85 865 рублей 91 копейка– просроченный проценты, 18 410 рублей -54 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 5 009 рублей 18 копеек – неустойка за просроченные проценты. 

Банк 02 июля 2024 года направил ответчику требования о необходимости погашения всей сумы задолженности, которые добровольно исполнены не были. 

ПАО Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № 8623 ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 13 сентября 2021 года в размере 1 544 490 рублей 79 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 15 922 рубля 45 копеек, всего взыскать 1 560 413 рублей 24 копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Оренбургское отделение№ 8623 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по месту регистрации не проживает. Определением судьи от 8 ноября 2024 2024 года на основании ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для представления интересов ответчика назначен адвокат. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Закиров А.М. действующая на основании ордера от 11.11.2024 года, просил отказать в удовлетворении исковых требований истца ПАО Сбербанк, сославшись на то, что позиция ответчика по делу ему неизвестна. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Судом установлено, что 13 сентября 2021 года между ПАО «Сбербанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБО-Фронт), подписанных УНЭП, (далее – Общие условия), размещенным на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет и доступным для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО «Сбербанк» сделкой кредитования.

Согласно п. 2.8 Общих условий, договор в виде электронного документа заключается при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в форме присоединения к «Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ». 

Пунктом 2.2 Общих условий предусмотрено, что заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ. 

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) двусторонние (многосторонние) сделки могли совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (пункт 1). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2). 

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ). 

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В силу статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из пункта 3 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ следует, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. 

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. 

В соответствии с пунктом 2.11. Условия дистанционного банковского обслуживания (далее УДБО) при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из вариантов защиты данных: с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений; с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной электронной подписи), формируемой устройством «электронный ключ».

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе Уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн». 

Согласно пункту 3.5. УДБО клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть, электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц, заверенным оттисками печатей сторон (при наличии).

Создание корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации, с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон договора, является документальным подтверждением факта подписания договора.

В соответствии с пунктом 11 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного усиленной электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документов, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. 

Принадлежность электронных подписей индивидуальному предпринимателю ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Приложенная к кредитному договору копия протокола проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания заявления о присоединении заемщиком.

В соответствии с пунктами 1-3, 6 заявления о присоединении заемщику предоставлен Кредит для целей развития бизнеса, в размере 3 150 000 рублей на срок 48 месяцев с даты заключения договора.

Согласно п. 2.5 Общих условий фактом заключения договора является со стороны заемщика – после осуществления процедуры подписания заявления УНЭП заемщика и получения системой СББОЛ заявления, с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от Удостоверяющего центра подтверждающих действительность сертификата заемщика отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условия подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением Заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «Подписано» и «Принято», а также указанием даты смены статуса, являющейся датой принятия Банком заявления, подписанного Заемщиком. 

Согласно пункту 5 заявления о присоединении, дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны банка, в порядке согласно Условиям кредитования.

Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента сумму кредита в размере 3 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по операциям на счете за период с 13 сентября 2021 года по 5 августа 2024 года. 

Пунктом 7 заявления о присоединении предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно пункту 3.3. Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа либо в порядке и в даты, предусмотренные п. 7. 

В соответствии с пунктами 3.5. Общих условий кредитования, заемщик уплачивает проценты за пользованием кредитом по ставке, указанной в заявлении. 

Согласно п. 3 заявления, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17 % годовых. 

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора. 

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п. 6.5. Общих условий кредитования).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

11 апреля 2024 года ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей на 21 октября 2024 года.

В нарушение условий кредитного договора от 13 сентября 2021 года ФИО1 обязательные платежи в погашение кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку платежей, внеся последний платеж 15 апреля 2024 года в сумме, недостаточной для погашения задолженности. 

Из представленных ПАО «Сбербанк» расчетов следует, что по состоянию на 2 августа 2024 года задолженность по кредитному договору от 13 сентября 2021 года составила 1 544 490 рублей 79 копеек, в том числе 1 435 205 рублей 16 копеек – просроченный основной долг, 85 865 рублей 91 копейка– просроченный проценты, 18 410 рублей -54 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 5 009 рублей 18 копеек – неустойка за просроченные проценты. Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. Ответчиком доказательств в опровержение данного расчета не представлено. 

В целях досудебного урегулирования спора 2 июля 2024 года в адрес заемщика банком направлялись требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако добровольно задолженность по кредитному договору в установленный в требовании срок погашена не была.

Учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по кредитному договору № от 13 сентября 2021 года, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по указанному кредитному договору в общем размере 1 544 490 рублей 79 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска на сумму 1 544 490 рублей 79 копеек ПАО «Сбербанк» уплачена государственная пошлина в размере 15 922 рубля 45 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от 7 августа 2024 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Сбербанк» в полном объёме, поэтому с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 922 рубля 45 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 13 сентября 2021 года в размере 1 544 490 (один миллион пятьсот сорок четыре тысячи четыреста девяносто) рублей 79 копеек, из которых: 1 435 205 (один миллион четыреста тридцать пять тысяч двести пять) рублей 16 копеек – просроченный основной долг, 85 865 (восемьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 91 копейка – просроченные проценты, 18 410 (восемнадцать тысяч четыреста десять) рублей 54 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 5 009 (пять тысяч девять) рублей 18 копеек – неустойка за просроченные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 922 (пятнадцать тысяч девятьсот двадцать два) рубля 45 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: И.М. Новикова 

Решение в окончательной форме изготовлено 20 ноября 2024 года.

Судья: И.М. Новикова