дело № 2-3083/2018

изготовлено 20.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 02 августа 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре Шамариной А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, просил расторгнуть со 02.08.2018 кредитный договор №№ от 17.03.2014, заключенный между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк», взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от 17.03.2014 по состоянию на 17.05.2018 в размере 1029578,80 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 439957,43 руб., задолженность по плановым процентам 225481,62 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 23% годовых, пени за просрочку погашения процентов 2935,66 руб.; задолженность по пени за просрочку основного долга 358204,09 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлине в размере 19332,89 руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В исковом заявлении указано, что 17.03.2014 ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор потребительского кредита об установлении лимита кредитования (овердрафт) по счету к расчетной банковской карте «Mc Standard», выпущенной на имя ответчика, путем присоединения заемщика к условиям Правил выпуска и использования банковских карт ОАО АКБ «Связь-Банк», тарифам банка, путем подписания заявления на выпуск международной банковской карты банки и /или на установление лимита кредитования, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), уведомления о полной стоимости кредита с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате клиентом при использовании кредита. Заемщику установлен лимит кредитования в размере 500000 руб., сроком кредитования 25 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых. Согласно условиям договора о карте ответчик обязался своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, иные платежи. Договором предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа. Ответчик в установленные договором сроки не производит возврат кредита и уплату процентов. По состоянию на 17.05.2018 года допущена просроченная задолженность по основному долгу в сумме 439957,43 руб., по процентам по кредиту 225481,62 руб., пени за просрочку гашения основного долга 358204,09 руб., пени за просрочку погашения процентов – 2935,66 руб., а всего в сумме 1026578,80 рублей.

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что до настоящего времени долг ответчиком не погашен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что в апреле 2018 года обратился в банк, просил рассмотреть вопрос о реструктуризации, ответа не поступило. Просил максимально уменьшить сумму пени, снизить размер штрафа.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, на основании личного заявления от 17.03.2014 года ответчик получил банковскую карту «Mc Standard» № №, выпущенную ПАО АКБ «Связь-Банк» с лимитом кредитования на сумму 500000 руб. с уплатой 23 % годовых за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно п. 6.5, 6.7 Правил выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) на сумму ежедневных остатков задолженности по кредиту банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами, действующими на дату возникновения кредита, проценты начисляются за период с даты, следующей за датой возникновения кредита, по дату фактического погашения (включительно обе даты). При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году, равное 365 или 366 дням соответственно. Для погашения задолженности, комиссий и иных платежей по договору клиент обеспечивает наличие денежных средств на счете.

Пунктом 6.6.1 Правил определено, что клиент при наличии задолженности по кредитному договору обязан ежемесячно, не позднее платежной даты, определенной тарифами, обеспечить на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального обязательного платежа.

В соответствии с п. 6.8 Правил за несвоевременное погашение задолженности клиент выплачивает банку неустойку в размере, определенном тарифами. Неустойка в виде штрафа взимается единовременно за факт возникновения просроченной задолженности, неустойка в виде пени начисляется на сумму просроченной задолженности ежедневно в период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения включительно.

В силу п. 7.2.14 Правил банк вправе в любой момент осуществить блокировку карты и/или отказаться от исполнения операции по счету и принять необходимые меры вплоть до изъятия карты для уменьшения убытков при образовании просроченной задолженности.

С условиями заключенного кредитного договора, в том числе с полной стоимостью кредита, графиком погашения задолженности, ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в заявлении на получение кредитной карты, под информацией о полной стоимости кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Банк ПАО АКБ «Связь-Банк» свою обязанность по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 (л.д. 58-63).

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, допуская просрочки погашения кредита, не возвращает сумму основного долга и не уплачивает процентов за пользование кредитом в установленном размере, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком.

26.01.2018 банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита по состоянию на 26.01.2018 в размере 946970,61 руб. и расторжении кредитного договора с 26.02.2018 (л.д. 64), однако требования банка ответчиком исполнены не были.

Общая сумма заявленной к взысканию задолженности по состоянию на 17.05.2018 г. составляет 1026578,80 руб., том числе: задолженность по основному долгу в сумме 439957,43 руб., по процентам по кредиту 225481,62 руб., пени за просрочку гашения основного долга 358204,09 руб., пени за просрочку погашения процентов – 2935,66 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен. Сведения о погашении задолженности, в том числе частичном, ответчиком в суд не представлены.

Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности ответчика по основному долгу, превышение суммы неустойки над процентами по кредиту, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию с ответчика размер пени за просрочку погашения процентов в размере 2935,66 рублей и пени за просрочку гашения основного долга 358204,09 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, считает разумным и справедливым уменьшить размер пени за просрочку погашения процентов до 1000 рублей и пени за просрочку гашения основного долга до 30000 рублей. 

Таким образом, поскольку ответчиком условия кредитного договора исполняются ненадлежащим образом, периодические платежи в погашение долга не осуществляются, задолженность по кредитному договору не погашена, с ответчика в пользу банка следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 696439,05 рублей.

Заявленные ответчиком возражения, не содержат правовых оснований для отказа в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по заключенному сторонами договору.

Реструктуризация задолженности, предоставлении рассрочки, отсрочки по уплате долга является правом (прерогативой), а не обязанностью кредитора, такое соглашение между сторонами не достигнуто, действующее законодательство не предусматривает случаев, при которых заключение банком соглашения о реструктуризации долга является обязательным.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п.п. 1, 2 ст.450 ГК РФ).

В материалах дела имеется копия требования ПАО АКБ «Связь-Банк»» от 26.01.2018 г. о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, со ссылкой на положения п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Неуплата ответчиком платежей в счет возврата займа и процентов за пользование займом является существенным нарушением условий договора, поскольку в данном случае банк лишается возможности вернуть предоставленные денежных средств, а также получить причитающиеся проценты, следовательно, требования о расторжении договоров займа в силу положений п. 2 ст. 450 ГК являются правомерными.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 19332,89 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор № № от 17.03.2014 г. о предоставлении банковской карты, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1 с 02 августа 2018 года.

Взыскать со ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по договору о предоставлении банковской карты № № от 17.03.2014 г. по состоянию на 17.05.2018 г., в том числе основной долг 439957,43 руб., проценты за пользование кредитом 225481,62 руб., пени за просрочку погашения процентов 1000 руб., пени за просрочку погашения основного долга 30000 руб., а всего 696439 рублей 05 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом по договору о предоставлении банковской карты № № от 17.03.2014 г. за период с 18.05.2018 г. под день расторжения договора 02.08.2018 г. из расчета 23% годовых.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать со ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 19332 рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Ю. Козлов