Дело № 2-948/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза 06 июня 2018 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Герасимовой А.А.,

при секретаре Аброськиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 16 августа 2012 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 168018 руб. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 35,21% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 168018 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Клиент, в свою очередь, обязался возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 05 сентября 2012 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел заявки «О платеже»).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с этим 10 августа 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 03 апреля 2018 года задолженность по кредитному договору от 16 августа 2012 года № составляет 61221,34 руб., из которых основной долг – 5629,77 руб., неоплаченные проценты по договору – 4591,57 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от 16 августа 2012 года № в размере 61221,34 руб., из которых: основной долг – 56629,77 руб.; неоплаченные проценты по договору – 4591,57 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2036,64 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ХКБ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика указал, что отсутствуют основания для применения к исковым требованиям срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в иске в полном объеме в связи с пропуском банком исковой давности при обращении в суд с иском, ссылаясь на представленные возражения. В остальном не отрицала обстоятельства, указанные в иске о заключении с истцом кредитного договора от 16 августа 2012 года № на указанных в нем условиях. Не оспаривала наличие у нее перед истцом задолженности по кредитному договору, ее сумму и порядок расчета.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 16 августа 2012 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 168018 руб. под 29,90% годовых (полная стоимость кредита – 35,21% годовых).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 168018 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка согласно п. 1.2 распоряжения заемщика по кредитному договору, денежные средства в размере 18018 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору. 

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету, представленной ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу заявки на открытие банковских счетов «О документах» ФИО1 получены: заявка, график погашения по кредиту, графики погашения кредитов по карте, а также она прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами банка (все части) и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует собственноручно поставленная ей подпись в заявке. 

Тем самым при заключении договора ФИО1 располагала полной информацией об его условиях и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Согласно п. 1 условий договора о предоставлении кредитов, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. 

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита (далее – кредит) путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее – кредит по карте) в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее – карта).

По настоящему договору банк открыл ФИО1 банковский счет №, который указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 раздела I условий договора «Предмет договора»).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода раздел условий (п. 3 раздела I условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней раздел условий (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II условий договора). Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения (п. 1.1 раздела II условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II условий договора).

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 6522,90 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 05 сентября 2015 года.

В соответствии с п. 2 заявления клиента по кредитному договору ФИО1 дала поручение банку о том, что в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Таким образом, в нарушение указанных условий по кредитному договору и требований законодательства, ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ней перед банком по состоянию на 03 апреля 2018 года задолженность по кредитному договору от 16 августа 2012 года № составляет 61221,34 руб., из которых: основной долг – 5629,77 руб., неоплаченные проценты по договору – 4591,57 руб.

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма ее расчета от ФИО1 не поступило. Напротив, ответчик в судебном заседании не оспаривала наличие у нее перед истцом задолженности по кредитному договору, ее сумму и порядок расчета.

Вместе с тем ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности к требованиям банка, т.к. согласно выписке движения по лицевому счету 04 февраля 2015 года зафиксирована просрочка платежа по кредитному договору от 16 августа 2012 года №, а потому срок исковой давности должен течь со 02 февраля 2015 года, т.е. с того дня, когда она не оплатила периодический платеж.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В соответствии с графиком погашения по кредитному договору ответчик взял на себя обязательства оплатить 42 ежемесячных платежа по договору, дата последнего – 28 января 2016 года.

Как усматривается из искового заявления и приложенного к нему расчета задолженности, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по платежам с 33-го со сроком исполнения 3 мая 2015 года (частично в размере 6252,57 руб.) по 42-й со сроком исполнения 28 января 2016 года.

С настоящим иском истец обратился к ответчику 10 апреля 2018 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Принимая во внимание изложенное, оснований для применения срока исковой давности к заявленным требованиям не имеется.

На основании изложенного, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допустимых доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» государственную пошлину в размере 2036,64 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору от 16 августа 2012 года № в размере 61221 (шестьдесят одна тысяча двести двадцать один) руб. 34 коп., из которых: основной долг – 56629 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать девять) руб. 77 коп.; неоплаченные проценты по договору – 4591 (четыре тысячи пятьсот девяносто один) руб. 57 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2036 (две тысячи тридцать шесть) руб. 64 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2018 года.

Судья Герасимова А.А.