Дело № 2-1-229/2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Жуковский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Сидоренковой Н.А., 

при секретаре Козловой О.С.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Жуков в зале суда 

13 апреля 2017 года

гражданское дело по иску ФИО2 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО3, смерть наступила от гемоперикарда, развившегося от острого трансмурального инфаркта передней стенки левого желудочка сердца. После ее смерти открылось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: Калужская область, 

<

адрес>, а также имущественных прав и обязанностей, предусмотренных на основании соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с имеющейся задолженностью в размере 183 580 рублей 96 копеек, соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с имеющейся задолженностью в размере 127 220 рублей 89 копеек. Неотъемлемой частью данных соглашений являются заявления клиента на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №), согласно которой ответчик является страховщиком, Банк - страхователем. За присоединение к Программе страхования № заемщик уплатила страховую плату в размере 14 271 рубль 37 копеек и 7 507 рублей 30 копеек. Истец является наследником по закону первой очереди, принявшим наследство после смерти ФИО3 В период действия договоров страхования произошел страховой случай - смерть заемщика в результате болезни. Между тем ответчик в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - Банка отказал, не признав смерть ФИО3 страховым случаем, поскольку в соответствии с условиями Программы страхования №, договоров страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы страхования № по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония /гипертензия/гипотония/гипотензия. С 2003 года умершая наблюдалась и получала медикаментозную помощь по поводу артериальной гипертонии. В связи с чем договоры страхования являются недействительными, ФИО3 исключена из списка застрахованных лиц. Считает данный отказ незаконным, поскольку ФИО3 сообщила достоверные сведения относительно своего здоровья. Допустимых доказательств, подтверждающих, что ее смерть наступила в результате заболевания, диагностированного у нее до заключения договоров страхования, и наличии причинно-следственной связи между ее смертью и таковым заболеванием, страховой компанией в адрес Банка не представлено. Просит обязать ответчика исполнить обязательства по договорам страхования по Программе страхования №, заключенных по заявлениям ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя - Банка страховые суммы по соглашениям о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 580 рублей 96 копеек и 127 220 рублей 89 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 155 400 рублей 92 копейки.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, суду дал объяснения аналогичные изложенным в заявлении.

Представитель ответчика закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Калужского регионального филиала, третьи лица ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца, показания свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Из материалов наследственного дела № следует. ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО3 Истец ФИО2 является наследником по закону первой очереди. ФИО4-муж умершей, ФИО5-сын умершей отказались от причитающейся им доле на наследство, оставшееся после смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ истцом получено свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру № дома № по 

<

адрес> в 

<

адрес> Калужской области. 

В соответствии с частью 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из требований статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Р. Сельскохозяйственный Банк», впоследствии акционерное общество - кредитор и ФИО3 - заемщик были заключены соглашения о кредитовании № и №, по условиям которых Банк предоставил заемщику кредиты на сумму 210 000 рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ из расчета 17,75% годовых, на сумму 130 000 рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ из расчета 15,75% годовых, а заемщик в свою очередь, обязалась осуществлять возврат кредитов и уплачивать проценты в порядке, установленном соглашениями, что подтверждается соглашениями о кредитовании.

При заключении названных соглашений ФИО3 добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлениями на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, по которой страховщиком является закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страхователем, выгодоприобретателем - Банк. 

В соответствии с Программой страхования № болезнью (заболеванием) признается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро № лица, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования заболеваниями сердца; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. 

Как следует из заявлений на присоединение к Программе страхования №, ФИО3 на момент подписания настоящих заявлений сообщила, что не страдает заболеваниями сердца, ей никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия (пункт 1). ФИО3 была уведомлена, что если будет установлено, что она в момент присоединения к договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в пункте 1 заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования (пункт 3). ФИО3 была ознакомлена с Программой страхования №. Возражений по Программе страхования № не имела, обязалась ее выполнять. Программу страхования № получила. 

Согласно свидетельствам о смерти ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти: гемоперикард, острый трансмуральный инфаркт передней стенки левого желудочка сердца.

В ответах на заявления Банка о выплате страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что с 2003 года заемщик наблюдалась и получала медикаментозную помощь по поводу артериальной гипертонии, в связи с чем в силу пункта 1.7.1 договоров договоры страхования в отношении заемщика являются недействительными, ФИО3 исключена из списка застрахованных лиц.

Данный факт подтверждается исследованными в судебном заседании медицинскими документами: медицинской картой амбулаторного больного, выпиской из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также показаниями свидетеля Свидетель №1, показавшей, что ФИО3 с 2003 года наблюдалась в Протвинской городской больнице с диагнозом артериальная гипертония. В этом же году ей была установлена гипертония второй степени, в ноябре 2015 года - гипертония третьей степени. Данное заболевание могло привести к инфаркту.

Таким образом, суд считает установленным, что на момент заключения соглашений о кредитовании и присоединения к Программе страхования № ФИО3 не сообщила, что страдает заболеванием, исключающим распространение на нее действий договоров страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд считает установленным, что договорами страхования была прямо предусмотрено их недействительность с момента заключения в связи с наличием заболеваний, указанных в пункте 1, о чем ФИО3 было известно. Она была обоснованно исключена ответчиком из списка застрахованных лиц. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Жуковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме. 

Судья Н.А. Сидоренкова