РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 мая 2019 года город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Новикова Е.А.,

при секретаре Улитушкиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-281/2019 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа 

у с т а н о в и л:

ФИО1, действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 269 800 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых на потребительские цели. Также заемщиком был заключен договор страхования по программе «Оптимум» от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 60 000 руб. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с истцом. В полисе страхования и кредитном договоре не указан размер страховой премии, не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ от 7.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей»). Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, у него не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг, учитывая, что документы выполнены машинописным текстом. В соответствии с положениями ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей» ДД.ММ.ГГГГ он обращался в страховую компанию с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако требования оставлены без удовлетворения. Считает, что он добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 

<

данные изъяты> мес., в связи с чем, сумма страховой премии за не истекший период подлежащая возврату составляет 51 000 руб. Навязывание услуг по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), роль банка как агента, повлекло значительные убытки и временные потери, обращение к юристу, что свидетельствует о причинении морального вреда, которой им оценивается в 10 000 руб. На основании изложенного, ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец ФИО1 просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в размере 51 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по составлению доверенности в размере 1 600 руб., штраф в размере 50% от суммы взысканной судом в пользу потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО «Почта Банк», который определением от ДД.ММ.ГГГГ исключен из числа третьих лиц по делу, с привлечением в качестве второго ответчика по делу. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, указав, что поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, указав, что поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме. В дополнительно представленных пояснениях указала, что исходя из положений ст.ст.779, 450.1, 782 ГК РФ оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги, отказавшись от дальнейшего исполнения договора заказчик вправе требовать возврата за ту услугу которая не была оказана. Полагает, что отношения связанные с защитой прав страхователей не регулируются Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а подлежат применению специальные нормы Закона «О защите прав потребителей». Потребитель вправе отказаться от исполнения договора, и требовать возврата денежных средств, иное бы допускало возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Ссылаясь на положения Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», ст.779 ГК РФ, указывает, что сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного, в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом. Представила в суд возражения, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказав в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указала, что договор страхования по программе «Оптимум», удостоверенный полисом «Единовременный взнос» №РВ23677-29827445, был заключен с ФИО1 на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» на основании устного волеизъявления истца в письменной форме путем подписания Полиса и вручения ему Условий. Согласно п. 6.6.6 Условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Своим правом на возврат страховой премии в течение периода охлаждения истец не воспользовался. В конкретном случае при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Сам по себе отказ от договора страхования не относится к обстоятельствам указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для его досрочного прекращения и применения последствий п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков не отпала. Договор страхования является добровольным, все существенные условия отражены в полисе, подписанным истцом лично. Кредитный договор, заключенный истцом и банком не содержит условий, понуждающих к заключению договора страхования. Истец обратился к страховщику с требованием о возврате страховой премии, а не страхового возмещения, услуга страхования не была оказана некачественно, сроки нарушены не были, в связи с чем, полагает, что Закон «О защите прав потребителей» в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда к рассматриваемым отношениям применению не подлежит. В случае если суд придет к выводу о законности заявленных требований, просила применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить сумму неустойки, штрафа, исходя из требований разумности и справедливости. 

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении или рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений на иск не представил.

Суд, руководствуясь положениями ст.165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные иди необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из ст. 807 ГК РФ усматривается, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Основания для отказа в выдаче кредита приведены в пункте 1 статьи 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 №395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из приведенных выше норм закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

В ходе рассмотрения судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнив заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита в ПАО «Почта Банк», подписав согласие заемщика, изъявил желание, чтобы ему был предоставлен кредит в размере 269 800 руб., сроком на 60 мес., под процентную ставку 

<

данные изъяты> % годовых на потребительские цели (т.1 л.д.29-30, 32-36).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (т.1 л.д.29-30). 

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита «Первый Почтовый 19 300» Банк предоставил заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб., в том числе: Кредит 1 – 

<

данные изъяты> руб., Кредит 2 – 

<

данные изъяты> руб. Срок возврата Кредита 1 – определен в виде 

<

данные изъяты> платежных периодов с даты заключения договора; Кредита 2 – 

<

данные изъяты> платежных периодов с даты заключения договора. Процентная ставка по кредиту составила 

<

данные изъяты>%. 

Перечисление денежных средств на счет ФИО1 подтверждается выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ на сумму 269 800 руб., и не оспаривалось участвующими в деле лицами.

Согласно общим условиям потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, (т.1 л.д.46-55) раздел 11 «Термины и определения» под Кредитом (Кредит1 и/или Кредит 2) понимается кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые Банком по заявлению Клиента, выраженному в Согласии, которые Клиент обязуется возвратить Банку на указанных в Договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Кредит 1 – сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение. При оформлении Клиентом Дополнительных услуг после заключения договора оплата производится за счет денежных средств Клиента. 

Кредит 2 – сумма кредита, выдаваемая на иные нужды Клиента. При отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг применяются термины «Кредит 2» и/или «Кредит». 

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО1, между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования по программе «Оптимум», удостоверенный полисом «Единовременный взнос» №№, дата выдачи полиса ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.38-39). Указанный Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью настоящего Полиса. Страховщиком по полису выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем ФИО1 Страховая сумма определена в размере 400 000 руб., страховая премия в размере 60 000 руб. 

Страховыми случаями по данному полису является: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. 

Страховая премия в рамках данного договора страхования составила 60 000 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев. 

Объектом страхования в силу пункта 3 названных Особых условий являлись не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая (т.1 л.д.64-65).

Как усматривается из заявлений от ДД.ММ.ГГГГ об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита в ПАО «Почта Банк», непосредственно согласия на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, содержания полиса «Единовременный взнос» №№, а также распоряжений истца о перечислении денежных средств, ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на получение кредитного лимита, в том числе кредита 1, выдаваемого на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение, в состав которого включалась страховая премия в размере 60 000 руб. по программе «Оптимум», удостоверенный полисом «Единовременный взнос» №№. При этом, ФИО1 был уведомлен, что приобретение услуг Банка, в том числе выдача кредита 1 осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, и осуществляется за счет денежных средств клиента.

Как следует из указанных документов, а также содержания полиса «Единовременный взнос» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уведомлен, что договор страхования заключается по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также ФИО1 был уведомлен, что страховая премия оставит 60 000 руб., которая выплачивается единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При этом до истца ФИО1 была доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается материалами дела.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, суду не представлено.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии в ГК РФ и настоящим законом (ч. 3 ст. 3 Закона).

С Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается его собственноручной подписью в полисе от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, страхователь был уведомлен, что дубликат Полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО «СК «ВТБ Страхование». 

При этом, согласно полису страхования по программе «Оптимум», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.6.6.1 Особых условий). 

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6 Особых условий). 

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.7 Особых условий).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. во исполнение условий кредитного договора кредитором были зачислены на счет заемщика, при этом со счета ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> руб. в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» на основании распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.40).

Из представленных по делу доказательств следует, что страхование истца, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. Подписанный сторонами кредитный договор не содержат указаний на обязательное заключение договора страхования, предоставление кредита под условием страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был каким либо образом ограничен ответчиком ПАО «Почта Банк» в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной и достоверной информации при подписании полиса страхования, что ограничивало бы его свободу выбора, не установлено. Подписанные истцом документы содержат исчерпывающую информацию дающую возможность сформировать правильное понимание сути и объема, принимаемых на себя обязательств, в связи с подписанием кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с условиями полиса «Единовременный взнос» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования составляет: с 

<

данные изъяты> час. 

<

данные изъяты> мин. с даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 

<

данные изъяты> месяцев, страховая сумма 400 000 руб., страховая премия 60 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из условий агентского договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что банк от имени и по поручению страховщика совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договора страхования со Страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов. Банк принимает на себя обязанность выполнить в интересах Страховщика следующие действия: знакомить Клиента Банка с правилами и условиями страхования, действующими у Страховщика, а также с порядком заключения договоров страхования; информировать Клиентов Банка о размере страховых премий, подлежащих уплате клиентами по заключаемых ими со страховщиком договорам страхования. Права и обязанности по договорам страхования, заключенным в результате выполнения Банком поручений Страховщика, возникают у Страховщика. 

В соответствии с реестром перевода денежных средств истец с ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным на срок 60 месяцев, сумма страховой премии составляет 400 000 руб. 

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, поскольку условиями по страховому продукту п. 6.6 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, путем письменного уведомления об этом страховщика. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон (п.6.5 Особых условий), при этом при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6 Особых условий). Подобного соглашения сторон не достигнуто, что установлено в ходе рассмотрения дела.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В то же время, исходя из содержания Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», а также содержание самого полиса свидетельствует, что данные нормы в нарушение абзаца 4 пункта 2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» и п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, не содержало условия о праве потребителя отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии в «период охлаждения» именно в 14-й дневной срок после заключения договора страхования, ограничившись указанием на период охлаждения – 5 рабочих дней с даты заключения договора. 

Суд учитывает, что договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, действующей в указанной редакции с 1.01.2018, должны соответствовать приведенным выше требования, предусматривающим такое право страхователя – физического лица. 

При заключении договора с ФИО1 страховщик не исполнил своей обязанности по предоставлению заемщику полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не предоставил информацию о возврате платы за участие в программе страхования в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, указав вместо 14 календарных дней, на 5 рабочих дней. 

Вместе с тем, согласно п.1 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволяющей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок. 

Как следует из материалов дела, услуги страхования были предоставлены на следующий день после выдачи полиса, и данными услугами ФИО1 пользовался с ДД.ММ.ГГГГ, то есть более 

<

данные изъяты> месяцев, при сроке действия договора страхования 

<

данные изъяты> мес. Требования об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии были заявлены им только ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском он обратился в феврале 2019 года, сумма кредита до настоящего времени не погашена. 

Как разъяснено в п.36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п. 

При этом следует иметь в виду, что потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, вправе только тот потребитель, которому было отказано в предоставлении возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, работе или услуге) (п.3 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17).

Учитывая изложенное, а также то, что с момента предоставления ФИО1 услуги страхования прошло более 9 месяцев, истец ранее с требованиями об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии не обращался, суд считает, что срок обращения ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования нельзя признать разумным, в связи с чем, неверное указание в договоре страхования условия о «периоде охлаждения» при установленных обстоятельствах, не может являться основанием к удовлетворению требования истца о возврате страховой премии. 

С учетом того обстоятельства, что при заключении кредитного договора, равно как и заключении договора страхования истцу была представлена исчерпывающая информация об условиях предоставления кредита в ПАО «Почта Банк», условиях страхования, размере платы за страхование, истец был свободен в своем выборе получать кредит в указанной кредитной организации, либо не принимать на себя указанные обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, и как следствие, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд исходит из того, что не имеется доказательств, что страхование заемщика является навязанной банком истцу услугой. Договор страхования был заключен на основании письменного волеизъявления ФИО1, условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая, полная и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, за исключением неверного указания периода охлаждения, которые не изменялись ни страховщиком, ни кредитором в одностороннем порядке, условия страхования носили исключительно добровольный характер и основаны на волеизъявлении ФИО1 на заключение договора страхования, добровольно принявшего на себя обязательства по оплате услуг страхования и просившего ПАО «Почта Банк» перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования по реквизитам страховщика. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования либо только кредитный договор, ФИО1 не был лишен права отказаться от заключения договора страхования, в том числе заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условия об отказе в выдаче кредита в случае возражения заемщика против заключения договора страхования. 

Те обстоятельства, что сумма кредиторской задолженности, составляет на момент рассмотрения дела в суде согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. (т.2 л.д.6,24), не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая отпала, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, поскольку доказательств понуждения к заключению договора страхования по программе «Оптимум», удостоверенный полисом «Единовременный взнос» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, также доказательств подтверждающих отказ банка в выдаче кредита без заключения указанного выше договора страхования, а также доказательств, подтверждающих желание ФИО1 внести изменения в условия кредитного договора и договора страхования, в материалах дела не имеется, заключение ФИО1 договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не противоречит ст.ст. 927, 935 ГК РФ.

Таким образом, данных о том, что ответчиками при заключении вышеуказанного кредитного договора, договора страхования были нарушены права либо законные интересы истца как потребителя, не имеется. 

Доводы стороны истца о том, что банк не предоставил право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, суд считает ошибочными, поскольку кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Иные доводы стороны истца, суд не принимает, во внимание считает их основанными на ошибочном токовании норма материального права. 

Исходя из изложенного доводы стороны истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку его права, как потребителя нарушены не были, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В связи с тем, что исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежит, исходя из положений ст.98 ГПК РФ, отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 600 руб. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 мая 2019 года. 

Председательствующий (подпись) Е.А.Новиков

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>