№2-2610/2018

24RS0040-01-2018-003051-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 ноября 2018 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Драговоз А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчику, мотивируя тем, что 09.08.2018 г. между истцом и ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен целевой кредитный договор № на сумму 1362 795 рублей для рефинансирования кредита, полученного в ПАО «Сбербанк» на сумму остатка задолженности 742331 рублей. В рамках кредитного договора была предоставлена (навязана) услуга страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - сумма страховой премии составила 15000 рублей, и в ПАО СК «Росгосстрах» - сумма страховой премии составила 145464 рубля. В соответствии с п.11 кредитного договора заемные средства на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Максимум» в размере 145464 рубля и на оплату страховой премии по договору страхования «Медицина без границ» в размере 15000 рублей, не являются целевыми. Истцу была выдана светокопия договора страхования «Медицина без границ» №тот от 09.08.2018 г. на сумму страховой премии 15000 рублей, в котором было предусмотрено право ситца в течение 14 дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты отказаться от договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив страховщику письменное заявление. Также истцу была выдана светокопия договора страхования комбинированного медицинского страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № от 09.08.2018 г. на сумму страховой премии 145464 рубля. Денежные средства в сумме 160464 рубля были удержаны из суммы кредита и направлены страховщикам. В связи с включением страховых премий в сумму кредита, значительно увеличился размер платежа и процентов по кредитному договору. В договоре страхования № от 09.08.2018 г. на сумму страховой премии 145464 рубля, заключенным с ответчиком отсутствуют условия о добровольном отказе от договора страхования в течение 14 дней и возврате страховой премии. 16.08.2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования № от 09.08.2018 г. Заявление было направлено заказным письмом с описью вложения и получено ответчиком, до настоящего времени страховая премия не возвращена. ООО «СК Ренессанс Жизнь» по его заявлению о расторжении договора страхования возвратило страховую премию в размере 15000 рублей путем перечисления денежных средств на карту истца в ПАО БАНК «ФК Открытие». Истец считает, что действия ответчика по не возврату страховой премии нарушают его права как потребителя. просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу страховую премию в размере 145464 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами с 26.08.2018 года по день вынесения решения судом; штраф по Закону «О защите прав потребителей», судебные издержки в сумме 20437 рублей 27 копеек.

В судебном заседании истец участия не принимал, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просит расторгнуть договор страхования и взыскать расходы на оплату юридических услуг и представительство в суде 20000 рублей.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, из представленных возражений следует, что заявления истца о расторжении договора страхования было направлено на юридический адрес ПАО СК «Росгосстрах». До момента судебного разбирательства информация о результатах рассмотрения заявления не поступала.

Представитель третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, из представленных возражений следует, что страхование со стороны Заемщика носило добровольный характер, могло быть заключено с любой страховой компанией. Отсутствие либо наличие договора страхования не влияло на принятие Банком решения на предоставления кредита. В своем заявлении о предоставлении кредита истец просил застраховать его и оплатить страховые взносы за счет кредитных средств.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.394 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года. Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

09.08.2018 года между истцом и АО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 1362 795 рублей сроком на 60 месяцев под 12% годовых, что подтверждается копией кредитного договора.

Также между ПАО СК «Росгосстрах» истцом был заключен Договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №, в подтверждение заключения которого выдан страховой полис. Согласно страховому полису размер страховой премии составил: 145464 рубля, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 138190,80 рублей и премию по добровольному медицинскому страхованию 1454 рубля 64 копейки и премию по страхованию от несчастных случаев 5818 рублей 56 копеек. Страховой полис не содержит разъяснения о том, что в течение 14 дней договор страхования может быть расторгнут.

При этом, в Программе комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж «Защита кредита Максимум». В разделе «Прекращение действия Договора страхования», при отказе от договора страхования Страхователя (физического лица) в течение срока установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исчисляемого со дня заключения при отсутствии событий имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия за страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия договора страхования.

Согласно Заявлению истца на перевод денежных средств 145464 рубля были переведены ПАО СК «Росгосстрах» 09.08.2018 г.

16.08.2018 года истец направил в адрес страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» заявление, в котором уведомил страховую компанию о своем отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 09.08.2018 г. и просил произвести возврат денежных средств, перечисленных им в счет оплаты страховой премии.

Претензия была получена страховой компанией 22.08.2018 г.

С учетом того, что истец 16.08.2018 года (в течение 14 календарных дней, согласно Указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года) обратился в банк с заявлением об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 09.08.2018 г. и возврате страховой премии, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии.

С учетом положений Программы комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж «Защита кредита Максимум», и начала действия договора страхования, и суммы страховой премии подлежит удержанию часть страховой премии пропорционально действию договора страхования в днях, а именно за период с 09.08. по 22.08.2016 г. (дата получения заявления об отказе от договора страхования).

Пунктом 7 Указаний Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года, предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку в договоре отсутствует согласованное условие о прекращении действия договора страхования, суд определяет датой прекращения договора – дату получения заявления истца о прекращении договора страхования.

Таким образом, из уплаченной страховой премии подлежит удержанию страховая премия за 14 дней действия договора, что в денежном выражении составит 1115 рублей 24 копейки ( 145464 : 1826 дней = 79,66 рублей за день; 79,66 рублей х 14 дней = 1115 рублей 24 копейки).

При таких обстоятельствах, договор страхования № от 09.08.2018 г подлежит расторжению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия размере 144 348 рублей 76 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании соответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил: с 05.09.2018 г. по 16.09.2018 г. – 7,5%; с 17.09.2018 г. по 02.11.2018 г. – 7,5%.

При таких обстоятельствах сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени с 05.09.2018 г. по 02.11.2018 г. составит 1738 рублей 11 копеек, из расчета:

- за период с 05.09.2018 г. по 16.09.2018 г. : 144348,76 рубля х 7,25% : 365 х 12 дней = 344 рубля 06 копеек;

- с 17.09.2018 г. по 02.11.2018 г. : 144348,76 рубля х 7,5% : 365 х 47 дней = 1394 рубля 05 копеек. 

Применение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, определяет денежную компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком не удовлетворено в добровольном порядке требование потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 78043 рубля 43 копейки (144 348 рублей 76 копеек + 1738 рублей 11 копеек + 10 000 рублей):2.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представителем истца заявлено ходатайство о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей. Факт оплаты услуг представителя подтверждается соответствующими платежными документами.

С учетом правовой и фактической сложности дела, объема подготовленных и представленных суду материалов, результата рассмотрения дела и размера удовлетворенных требований, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере 12000 рублей, полагая данную сумму разумной. 

В силу ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Исходя из удовлетворенной части исковых требований имущественного (взыскание страховой выплаты) и неимущественного характера (взыскание компенсации морального вреда), с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4421 рубль 73 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № от 09.08.2018 г. заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах».

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию 144 348 рублей 76 копеек, проценты 1738 рублей 11 копеек, моральный вред 10 000 рублей, штраф 78043 рубля 43 копейки, судебные расходы 12000 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования г.Норильск государственную пошлину в размере 4421 рубль 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Ченцова

Мотивированное решение изготовлено 6 ноября 2018 года.