Дело №2-2673/2024

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 декабря 2024 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Таиповой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2673/2024 по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ... Банк заключил с должником кредитный договор №..., в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционера банка от ... (решение №... от ...) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ... сер. №...). ... в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол №... от ...) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ... размер задолженности на период с ... по ... составляет 608966,86 рублей, из них 20984,35 рублей задолженность по процентам, 586200 рублей задолженность по основному долгу, 1782,51 рублей задолженность по неустойкам. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ... №... в сумме 608966,86 рублей, а также государственную пошлину в размере 9289,67 рублей.

Протокольным определением суда от ... в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Согаз».

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске указал, что просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредит в данном банке она не брала, деньги не получала, оригинал кредитного договора отсутствует, истец не имеет право на выдачу кредитов, иск подписан не надлежащим лицом.

Третье лицо – представитель АО «Согаз» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между публичным акционерным обществом "Почта Банк" (в настоящее время - акционерное общество "Почта Банк") и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчику предоставлен кредитный лимит в размере ... рублей (кредит 1 – ... рублей, кредит 2 - ... рублей), включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы и заявление о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит". Дата закрытия кредитного лимита – ..., срок действия договора – неопределённый. Срок возврата кредита 1 – ... платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – ... платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита – ... (рассчитан на дату заключения договора) (пункт 1); процентная ставка – ...% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; процентная ставка – ...% годовых при отсутствии заключенного договора страхования / при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; на основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции (пункт 4).

... ФИО1 представила заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором она выразила согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с публичным акционерным обществом "Почта Банк" на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также Условиях соглашения о простой электронной подписи, которая используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты и т.д.; электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

ФИО1 своей простой электронной подписью (ПЭП) в заявлении о предоставлении потребительского кредита, тарифах по предоставлению потребительских кредитов "Практичный", индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтвердила, что согласна и ознакомлена с ними.

Проставлением своей электронной подписи в договоре, заемщик подтвердил, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Указанные обстоятельства подтверждаются также представленными истцом надлежащим образом заверенными копиями вышеперечисленных документов, а также оригиналом заявления ФИО1 о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласием ФИО1 на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, которые были представлены банком суду по запросу ответчика, и не вызывают у суда сомнений в их достоверности.

В силу положений статьи 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи").

На основании ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Условия кредитного договора банком исполнены, на счет заемщика перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленной банком выписки за период с ... по ... по счету, открытому на имя ФИО1, ей на счет №... ПАО "Почта Банк" перечислены денежные средства по кредитному договору от ... в размере ... рублей и ... рублей, соответственно, и переведены денежные средства в сумме ... рублей по полису страхования.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что в соответствии с нормами действующего гражданского законодательства, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту счета и перечисления на указанный счет денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.

Как указано выше, сторонами согласовано использование электронной подписи, подписание кредитных документов производилось ФИО1 с использованием цифрового кода представляющего собой ключ электронной подписи, что не противоречит требованиям п. 2 ст. 6 ФЗ от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Заключая кредитный договор, ответчик ФИО1 согласилась с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, разнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия, доказательств обратному ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Заключая кредитный договор от ..., ответчик была проинформирована обо всех условиях данного договора, все существенные условия соглашения меду сторонами были определены и согласованы, форма договора соблюдена.

Как следует из материалов гражданского дела, при получении ответчиком кредита приходный и расходный кассовые ордера не выдавались, однако факт перечисления и получения ответчиком денежных средств подтверждается банковской выпиской со счетов. 

При таких обстоятельствах, доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитный договор с АО "Почта Банк" ею не заключался, суд находит не состоятельными, опровергающими вышеприведенными доказательствами.

Доводов о безденежности кредитного договора от ..., предусмотренным ст. 812 ГК РФ, ответчиком ФИО1 не заявлялось. Встречных исковых требований о признании кредитного договора ничтожным также заявлено не было.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что отрицание ответчиком ФИО1 получения денежных средств по кредитному договору от ... не основано на законе и фактических обстоятельствах дела.

Заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, доказательств надлежащего исполнения условий договора ФИО1 суду не представлено.

По состоянию на ... за ответчиком числится задолженность в размере 608966,86 рублей, из них 20984,35 рублей - задолженность по процентам, 586200 рублей - задолженность по основному долгу, 1782,51 рублей - задолженность по неустойкам, что подтверждается представленным расчетом.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия кредитного договора, доказательств исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено, суд полагает, что исковые требования истца о взыскании денежных средств по кредитному договору с ответчика подлежат удовлетворению. 

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик свой расчёт задолженности не представил, доказательств погашения кредита в установленные договором сроки, а также на момент вынесения решения, ответчиком не представлено. 

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, как установлено судом, письменная форма сделки соблюдена, кредитный договор подписан простой электронной подписью, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, сроке возврата кредита, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из того, что обязательства по возврату долга в полном объеме ФИО1 до настоящего времени не исполнены, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с нее в пользу АО "Почта Банк" задолженности по кредитному договору от ... №... в размере 608966,86 рублей, из них 20984,35 рублей задолженность по процентам, 586200 рублей задолженность по основному долгу, 1782,51 рублей задолженность по неустойкам.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ... N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Довод ответчика о ведении банком деятельности не в соответствии с кодами ОКВЭД отклоняется судом как не имеющий правового значения для рассмотрения настоящего спора.

При заключении кредитного договора ответчику предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, согласие с заключением договора подтверждается простой электронной подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также в индивидуальных условиях.

На основании вышеперечисленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что материалы дела содержат достаточные доказательства факта заключения с ответчиком соглашения о кредитовании и получения денежных средств. Оснований подвергать сомнению достоверность сведений, содержащихся в представленных стороной истца надлежащим образом заверенных копиях документов, у суда не имеется.

Суд считает, что заключенный между сторонами ... договор по форме и содержанию соответствует положениям статье 819 ГК РФ и является кредитным договором. Ввиду соответствия условий этого договора требованиям действующего гражданского законодательства суд отклоняет ссылки ответчика в возражении на его недействительность.

Доводы ответчика о нарушении судом норм действующего гражданского процессуального законодательства, заключающегося в принятии к производству иска с приложенными документами, которые, по ее мнению, не надлежащим образом заверены, судом также не могут быть приняты во внимание, поскольку данный иск поступил в суд почтовой связью, и иск с приложенными к нему документами представлен в сброшюрированном виде, скреплен подписью уполномоченного лица истца и печатью. Таким образом, оснований для оставления иска без движения, отказа в принятии иска и возврата искового заявления у суда не имелось.

Доводы ответчика о том, что истцом ответчику не перечислены денежные средства, опровергаются материалами дела, подтверждающими исполнение кредитором обязанности по перечислению денежных средств, в том числе выписками по счету, из содержания которых следует, что истец зачислял на счет ответчика денежные средства по договору №....

По доводам ответчика о ненадлежащем подтверждении полномочий представителя акционерного общества "Почта Банк" по доверенности ФИО2 при подаче искового заявления в суд.

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Правила оценки доказательств установлены статьей 67 ГПК РФ, в соответствии с частью 5 которой при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Исковое заявление АО "Почта Банка" подписано представителем истца – ФИО2, приложения к исковому заявлению, в том числе, доверенность, заверена также ФИО2, наделенной соответствующими полномочиями, согласно доверенности, которая содержит полномочия подписывать от имени банка исковое заявление, заверять копии документов банка.

Таким образом, исковое заявление подписано надлежащим лицом, приложенные копии документов заверены надлежащим образом.

ФИО1 не представлено доказательств того, что указанные документы при их подписании содержали иные условия. Доказательств того, что имеющиеся в деле копии не соответствуют подлинникам, либо имеются иные копии указанных документов, отличных по содержанию от представленных, материалы дела не содержат.

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9289,67 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №...) задолженность по кредитному договору от ... №... в сумме 608966 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9289 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 декабря 2024 года.