Дело № 2-3070/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белгород 24 июля 2018 года

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Одинцовой О.В.

при секретаре Калиниченко В.С. 

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

в отсутствие ответчика СЛА., представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к СЛА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

15.11.2013 года СЛА подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью в заявлении СЛА подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам «Русский Стандарт» и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в п.1.12. которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

В рамках заключенного договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил на имя СЛА платежную банковскую карту, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от 26.11.2013 года.

Карта ответчиком активирована 26.11.2013 путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты.

СЛА совершены расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В связи с тем, что СЛА не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, в результате чего за ней образовалась задолженность.

06.10.2017 года мировым судьей судебного участка № 5 Западного округа города Белгорода вынесен судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору со СЛА

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Западного округа города Белгорода по заявлению СЛА. судебный приказ от 06.10.2017 года отменен.

Дело инициировано АО «Банк Русский Стандарт». Ссылаясь на неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга в уплате процентов, просит взыскать со СЛА задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2013 года в размере 85 748,30 рублей, в том числе 58 999,60 рублей - сумма основного долга, 14 061,38 рубль – просроченные проценты, 3 500 рублей – неустойка за пропуск платежа, 9 187,32 рублей – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 772,45 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик СЛА в судебное заседание не явилась. О дне и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом. 

Представитель ответчика СЛА по доверенности ЗАВ исковые требования признал полностью, просил снизить размер неустойки.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным заявителем доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заявление СЛА после его подписания и направления в банк в совокупности с Условиями и Тарифами содержит абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в том числе, и определяемые законом как существенные, и представляет собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

Банк получил оферту СЛА. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел ее и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № №

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и СЛА был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" от 15.11.2013 года № №.

Совершенная между сторонами сделка не оспорена, не признана недействительной в установленном законом порядке, то есть обязательна для исполнения сторонами.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующею сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При заключении договора СЛА ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», что подтверждается ее расписками на вышеуказанных документах.

Согласно п.9.11 Условий по картам клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

При заключении договора ответчик взял на себя обязательство нести финансовую ответственность за все операции совершенные с использованием карты (как основной, так и дополнительной) в течение ее срока действия и/или до дня возврата карты в банк включительно (п.9.12.1 Условий).

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 6.14) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п.6.22). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

Ответчик принятые на себя обязательства по договору о карте не выполнил, вследствие чего задолженность клиента по кредиту оказалась не погашенной.

Указанное обстоятельство в судебном заседании не опровергнуто.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании установлен факт нарушения со стороны ответчика принятых на себя обязательств.

В соответствии с п.6.18. Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск очередного платежа.

Согласно п.6.23. Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования банком – выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

15.01.2015 года СЛА банком направлен заключительный счет-выписка, в соответствии с которым, в срок до 14.02.2015 года ответчик обязан оплатить сумму задолженности в размере 76 560,98 руб. Указанная сумма ответчиком не оплачена.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.6.29. Условий и п.14 Тарифов за нарушение сроков оплаты, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент уплачивает банком неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Исходя из представленного истцом расчета, за СЛА числится задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2013 года в размере 85 748,30 рублей, в том числе 58 999,60 рублей - сумма основного долга, 14 061,38 рубль – просроченные проценты, 3 500 рублей – неустойка за пропуск платежа, 9 187,32 рублей – неустойка.

При определении суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойкам суд исходит из расчетов, представленных истцом. Расчеты произведены на основании условий договора, математически верны, сомневаться в их правильности у суда оснований не имеется. 

Представитель ответчика в заявлении указал о признании исковых требований.

Согласно ч.2 ст.39 ГПК РФ суд принимает признание иска ответчиком, если оно не противоречит закону или не нарушает права и законные интересы других лиц.

Признание иска ответчиком является самостоятельным основанием для удовлетворения заявленных требований (ч.4 ст.198 ГПК РФ).

Как усматривается из представленных материалов, признание иска представителем ответчика в данной ситуации не нарушает прав и законных интересов третьих лиц, а также не влечет нарушения требований закона, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

По смыслу положений статей 39, 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их нормативном единстве, признание иска ответчиком по существу является признанием не только заявленных требований, но и всех обстоятельств дела, на которых истец основывает данные требования.

Вместе с тем, требования ответчика о применении ст.333 ГК РФ о снижении размера неустойки в сумме 3 500 руб. и 9 187,32 руб. в связи с его несоразмерностью нарушенным обязательствам судом удовлетворяются.

В определении Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 № 80-О изложена правовая позиция, согласно которой гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем дает право суду устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ. В части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

По смыслу разъяснений, изложенных в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03. 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушения обязательств» правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Исходя из общей суммы неустойки как до, так и после заключительного требования Банка, суд приходит к выводу о применении положений ст.333 ГК РФ и в целом уменьшении неустойки до 3000,00 рублей.

Таким образом, со СЛА в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2013 года в сумме 76 060,98 руб., из них: основной долг – 58 999,60 руб., неоплаченные проценты –14 061,38 руб., 3000,00 рублей в счет компенсации заявленной неустойки.

В силу ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2772,45 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к СЛА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов признать обоснованным частично.

Взыскать со СЛА в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2013 года в размере 76 060,98 рублей, в том числе: 58 999,60 руб. - сумма основного долга, 14 061,38 рублей – просроченные проценты, 3000 рублей – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2772,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья 

Мотивированный текст решения изготовлен 

30.07.2018

Судья