Дело № 2-1998/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года г. Киров 

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Комаровой Л.В.,

при секретаре Охотиной И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк) о защите прав потребителя. В обоснование указал, что {Дата} между сторонами заключен договор №{Номер} о размещении банковского вклада сроком на 180 дней (с {Дата} по {Дата}) под 8,4% годовых с выплатой процентов с периодичностью в 30 дней. В рамках указанного договора истцу открыт депозитный счет и карточный счет. В день подписания договора ФИО1 внес в качестве вклада денежные средства в размере 5000 руб., {Дата} – в размере 1380000 руб. {Дата} ФИО1 обратился в Банк для получения начисленных процентов, но в силу пожилого возраста и неумения пользоваться банкоматом, не лично совершил указанные действия, а обратился к сотруднику Банка с просьбой осуществить перевод денежных средств через терминал с депозитного счета на карточный счет в сумме 9200 руб. {Дата} при обращении в Банк истцу стало известно о закрытии вклада по причине перевода денежных средств сверх лимита. Полагает, что действия Банка по закрытию вклада являются незаконными, поскольку ошибка в выполнении операции по переводу денежных средств допущена непосредственно сотрудником Банка. В результате нарушения обязательства по договору со стороны Банка истцом не получены проценты по вкладу за период с января 2018 года по март 2018 года. Просит признать действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» незаконными, взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 неполученные проценты за период с {Дата} по {Дата} в размере 29487,03 руб., убытки в размере 19531,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф, судебные расходы в размере 4000 руб.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании требования искового заявления поддержали в полном объеме. Настаивали на их удовлетворении. Поддержали доводы искового заявления.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебном заседании требования искового заявления не признал. Поддержал доводы отзыва на исковое заявление, приобщенного к материалам дела. 

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1, 3 ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ). При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений ч. 1 ст. 838 Гражданского кодекса РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что {Дата} между Банком и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания {Номер}, вследствие акцепта Банком заявления-анкеты ФИО1, которая является офертой о заключении договора КБО путем присоединения к нему, в соответствии с которым Банк осуществляет банковское обслуживание клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугами, предусмотренными разделом 1 договора (открытия и обслуживания текущего счета, открытия и обслуживания вкладов, предоставление кредитов, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания и т.д.).

Как следует из договора КБО, подписывая анкету-заявление на предоставление услуги либо принимая/направляя оферту, клиент подтверждает согласие с правилами предоставления услуги. 

В соответствии с Правилами приема и обслуживания банковских вкладов в порядке акцептирования оферты ФИО1 разместил в Банке банковский вклад №{Номер} в режиме дистанционного банковского обслуживания (подтверждение от {Дата} – л.д. 9), на сумму 5000 руб. с возможность пополнения через открытый истцу карточный счет {Номер} с использованием банковской карты сроком на 180 дней (с {Дата} по {Дата}). Процентная ставка по вкладу согласована сторонами в размере 8,4% годовых. Пополнение и снятие средств с вклада возможно только через систему Интернет-банк или банкоматы Банка. Снятие денежных средств по вкладу возможно только в пределах суммы начисленных процентов после их причисления путем перевода денежных средств на карточный счет с использованием банковской карты через банкоматы Банка и/или системы Интернет-банк. Возможность пролонгации договора не предусмотрена. 

В случае досрочного расторжения договора вклада Банк производит перерасчет начисленных процентов по ставке 0,1% годовых за весь срок нахождения денежных средств на вкладе. Процентный доход, начисленный и выплаченный в течение срока вклада по ставке, превышающей ставку 0,1% годовых, изымается Банком при досрочном расторжении договора из суммы, находящейся на счете на момент выплаты (л.д. 9).

Согласно приложению {Номер} к распоряжению вице-президента ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» от {Дата} {Номер}, выплата процентов по вкладу производится каждые 30 дней, путем зачисления на счет по вкладу (капитализация) с возможностью снятия капитализированных процентов. 

{Дата} в очередную дату начисления процентов на депозитный счет {Номер}, открытого на имя ФИО1, Банк произвел начисление процентов в сумме 9244,6 руб.

{Дата} с депозитного счета {Номер}, открытого на имя ФИО1, осуществлен перевод денежных средств на карточный счет {Номер} в размере 9400 руб.

{Дата} договор банковского вклада №{Номер} закрыт в связи с совершением операции по частичному изъятию суммы вклада, превышающей сумму начисленных процентов. 

Полагая действия Банка незаконными, ФИО1 обратился в Банк с заявлением, указав, что согласно платежному документу им осуществлено снятие денежных средств в декабре 2017 года в размере 9200 руб. (т.е. в размере, меньшем суммы начисленных процентов – 9244,6 руб.). Полагал, что ошибка в виде снятия большей суммы могла произойти только по вине сотрудника Банка, помогавшего ему при выполнении операции, в связи с чем именно ответчиком допущено нарушение условий договора, следовательно, проценты подлежат выплате, исходя из процентной ставки 8,4% годовых. 

В ответ на заявления ФИО1 Банк указал, что в ходе проведенной проверки установлено осуществление истцом {Дата} перевода денежных средств с депозитного счета на карточный счет в сумме 9400 руб. На очередную дату начисления процентов – {Дата}, зачислены проценты в сумме 9244,6 руб. В связи с этим, {Дата} произошло закрытие договора банковского вклада от {Дата}. Банком предложено доначисление истцу процентов по ставке вклада «до востребования», а также разъяснена возможность заключения нового договора банковского вклада (л.д. 16-20). 

{Дата} на счет клиента доначислены проценты в размере 9126,97 руб.

Согласно п. 5.4 Правил приема и обслуживания банковских карт в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Правила), являющихся обязательными для применения в рассматриваемых правоотношениях сторон в связи с направлением ФИО1 анкеты-заявления и ее акцептирования Банком, по дистанционным банковским вкладам расходные операции осуществляются исключительно путем самостоятельного перевода клиентом денежных средств с карточного счета на счет по вкладу через банкомат Банка с использованием банковских карт, по которым предоставлен доступ к распоряжению/управлению вкладом, или через систему Интернет-банк. Снятие непосредственно со счета по вкладу наличных денежных средств через кассу Банка не производится. 

В случае досрочного изъятия клиентом суммы вклада или его части, договор вклада считается расторгнутым, если иное не предусмотрено в договоре вклада. Если условия вклада, указанными в договоре вклада, допускается частичное изъятие вклада, то клиент вправе досрочно получать часть вклада без изменения процентной ставки при условии сохранения во вкладе неснижаемого остатка, определенного договором вклада. В случае, когда в результате проведения клиентом расходных операций по вкладу, сумма вклада окажется меньше суммы неснижаемого остатка, договор вклада считается досрочно расторгнутым (п. 5.9 Правил).

По договору вклада, условиями которого не предусмотрено сохранение процентной ставки при досрочном расторжении договора: при расторжении по инициативе клиента Банк производит перерасчет начисленных процентов по ставке, установленной договором вклада для досрочного расторжения, за весь срок нахождения денежных средств на вкладе, без капитализации. Сумма процентов, начисленных и выплаченных в течение срока действия договора вклада по ставке, превышающей ставку, установленную договором вклада для досрочного расторжения, удерживается банком при досрочном расторжении из суммы, находящейся на счете по вкладу на момент выплаты (п. 5.11.3.1 Правил). 

В силу положений п. 5.8 Правил, если условиями договора вклада не предусмотрена пролонгация, и клиент не истребует сумму вклада в день окончания его срока, то, в соответствии с предусмотренными договором вклада условиями, осуществляется либо его продление на условиях «до востребования» либо автоматическое перечисление Банком суммы вклада и начисленных процентов в день окончания его срока на карточный счет клиента, указанный в договоре вклада. 

Установив фактические обстоятельства дела и применив к правоотношениям сторон вышеуказанные нормы материального права, суд приходит к выводу, что, совершив безналичный перевод между своими счетами на сумму 9400 руб., т.е. в размере, превышающем размер начисленных процентов, ФИО1 нарушил условия договора банковского вклада. Превысив при осуществлении перевода сумму начисленных процентов, клиент тем самым досрочно изъял часть суммы вклада, что в силу Правил приема и обслуживания банковских карт в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» свидетельствует о расторжении договора. Поскольку договор расторгнут в силу односторонних действий ФИО1, то и оснований для начисления процентов по ставке 8,4% годовых у Банка не имелось. 

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Правоотношения сторон являются договорными и согласуются с положениями ст.421 Гражданского кодекса РФ. Ответчик добровольно принял на себя указанные в договоре обязательства, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении, дополнительном соглашении, подтверждении о размещении банковского вклада. Порока воли ФИО1 при заключении договора не установлено. 

Суд отклоняет доводы исковой стороны о нарушении условий договора вклада со стороны Банка в связи с допущенной сотрудником Банка ошибкой при выполнении операции с помощью терминала. Обязанность по сохранению во вкладе неснижаемого остатка, определенного договором вклада, согласно условиям договора возложена непосредственно на вкладчика. Именно вкладчик имеет право распоряжаться предоставленными ему банковскими картами, осуществлять по ним соответствующие операции. Проведение операций согласно Правилам пользования банковскими картами осуществляется клиентом банка самостоятельно. По мнению суда, именно клиент Банка несет ответственность и все неблагоприятные последствия в отношении неверно совершенных операций по открытому на его имя вкладу, в том числе в случае совершения таких операций любыми третьими лицами по поручению клиента Банка, а в рассматриваемом споре ФИО1 

Таким образом, ответственность за проведение операций по счету {Дата}, в результате которых осуществлен перевод денежных средств в размере 9400 руб., лежит непосредственно на истце. По мнению суда, именно в результате действий истца нарушено условие договора о сохранении во вкладе неснижаемого остатка, что является согласно условиям заключенного между сторонами договора основанием для прекращения договора вклада и закрытия счета. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вклада, его условия истцом не оспорены. При этом, доводы истца и его представителя о том, что непосредственно сняты денежные средства в размере 9200 руб., т.е. в сумме, не превышающей размер начисленных процентов, не являются основанием для признания условий договора ненарушенными, поскольку перевод денежных средств с одного счета клиента на другой, также является банковской операцией.

Следовательно, совершая действия по закрытию счета и перерасчету процентов по вкладу, Банк руководствовался условиями договора вклада и его условия не нарушал, свои обязательства выполнил в полном объем. Доказательств обратного истцом в суд не представлено. 

Поскольку при рассмотрении дела не установлено нарушений прав потребителя со стороны Банка как при расторжении договора, так и при начислении процентов, то оснований для удовлетворения требований исковой стороны о признании действий Банка незаконными, взыскании денежных средств и удовлетворения сопутствующих требований о компенсации морального вреда и штрафа, не имеется. 

Суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании ст.ст.94,98 ГПК РФ, судебные расходы истца возмещению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/ Л.В. Комарова

Решение суда в окончательной форме принято 20.06.2018