Дело № 2-471/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 10 мая 2018 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ярославцевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому ей банком (кредитором) предоставлены денежные средства в размере 126000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязана погашать задолженность уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть, в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченном задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 273729,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 106832,76 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 88406,65 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 78490 руб.

Ссылаясь на положения ст.ст. 310, 408, 809-811, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273729,41 руб., в том числе: 106832,76 руб. задолженность по основному долгу, 88406,65 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 78490 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5937,29 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ ее бывший зять ФИО1 попросил взять кредит на ее имя, с чем она согласилась с условием того, что он будет выплачивать кредит. Некоторое время ФИО1 платил по кредиту, но после перестал, с ее дочерью развелся. Она устно обращалась в банк с просьбой о реструктуризации долга, но получила отрицательный ответ. Она не оспаривает подписание ею кредитного договора и суммы основного долга и процентов по кредиту, определенных истцом в иске. Сумму неустойки в размере 78490 рублей считает завышенной и просит суд ее снизить. Она является получателем пенсии по старости и будет выплачивать задолженность путем списания части средств с пенсии.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (ныне ПАО КБ «Восточный») с заявлением на получение кредита №, указав в нем свои личные данные, представив также анкету, и просила банк принять решение о заключении смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, и произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открытия ей банковского специального счета, зачисления всей суммы кредита на открытый ей счет. В разделе «Данные о кредите» ФИО2 указала сумму кредита 126000 рублей, предоставляемого сроком на 60 месяцев с окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ, под 40% годовых, при полной стоимости кредита 48,18% годовых, с определением даты ежемесячного взноса – 27 числа каждого месяца, меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – неустойки за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штрафа в размере 3% от просроченной кредитной задолженности/590 рублей, и номер банковского специального счета №.

Подписывая указанное заявление, ФИО2 подтвердила, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты. Первое списание денежных средств для погашения кредитной задолженности на счет клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Неотъемлемой частью настоящей оферты признаются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления, с которыми она ознакомлена и согласна, и которые являются общедоступными.

Также в указанном заявлении ФИО2 просила банк о заключении с ней договора дистанционного банковского обслуживания с предоставлением услуг: Сервис «Интернет-Банк», Сервис «Мобильный банк», Сервис «SMS-банк», Сервис «Телефон-банк», на условиях, изложенных в Правилах дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала в ОАО КБ «Восточный» заявление на заключение соглашения о кредитовании счета №, в котором заявила о своем предложении (оферте) заключить с ней соглашение о кредитовании счета, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета» заявления, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. В разделе «Данные о кредитовании счета» указаны: вид кредита – пенсионный льготный; лимит кредитования – 126000 рублей; ставка по кредиту – 40% годовых; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: сумм начисленных и просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии; максимальный размер обязательного платежа – 4281 руб.; срок кредитования – до востребования; дата платежа определяется согласно счету-выписке; номер кредитуемого счета – №; продолжительность платежного периода – 20 дней; дата начала платежного периода – 28 число каждого месяца; окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, также предусмотрены комиссия за прием денежных средств в терминалах банка для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банк в размере 90 руб., пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50%, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа – 3 % в день/590 руб.

Подписывая указанное заявление на заключение соглашения о кредитовании счета ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые, являются его неотъемлемыми частями. 

Согласно графику платежей к заявлению на получение кредита № ФИО2 обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по 4882 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4825,27 руб. Сумма гашения процентов 166863,27 руб., суммы гашения основного долга 126000 руб. С графиком платежей ФИО2 ознакомлена, что подтверждается подписью заемщика.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный» договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта предложения клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления банковских операций, в том числе списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплате услуг банка (п. 3.1).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п. 4.2, 4.2.1).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9).

ФИО2 была ознакомлена с условиями соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с ними и обязалась исполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в названных выше заявлениях, анкете, графике платежей.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что испрашиваемые ФИО2 заемные средства в сумме 126000 рублей ДД.ММ.ГГГГ были перечислены банком на ее счет.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства перед ФИО2 по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному соглашению о кредитовании, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 №, не отрицалось ответчиком в судебном заседании, и свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 273729,41 руб., в том числе просроченный основной долг 106832,76 руб., начисленные проценты – 88406,65 руб., неустойка за просрочку возврата основного долга – 78490 руб., задолженность ответчика образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается расчетом задолженности и тарифным планом, предоставленными истцом.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком ФИО2 суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям соглашения о кредитовании, не противоречит выписке по счету, является подробным.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, истцом ПАО КБ «Восточный» к взысканию с ответчика ФИО2 по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ кроме просроченного основного долга и процентов, заявлена также неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в сумме 78490 рублей, о снижении которой в судебном заседании заявила ответчик.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 71 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из изложенного, учитывая компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, длительность просрочки обязательства, оценивая степень соразмерности неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга в заявленном размере 78490 рублей последствиям нарушения обязательств по соглашению о кредитовании в сумме просроченного основного долга в размере 106832,76 руб., суд приходит к выводу о возможности снижения заявленной к взысканию с ответчика ФИО2 суммы неустойки до 10000 рублей.

Исходя из положений указанного соглашения о кредитовании, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2, выступающей заемщиком по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед ПАО КБ «Восточный», с ответчика ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 205239,41 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 106832,76 руб., начисленные проценты в размере 88406,65 руб., неустойка на просроченный к возврату основной долг в размере 10000 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 подлежат удовлетворению в части.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 5937,29 руб. (273729,41 руб. – 200000 руб. * 1% + 5200 руб.). При этом, сумма государственной пошлины определена с учетом полной суммы неустойки, так как при снижении неустойки судом, государственная пошлина определяется от всей заявленной суммы неустойки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205239 (двухсот пяти тысяч двухсот тридцати девяти) рублей 41 копейки, в том числе: по основному долгу – 106832 (сто шесть тысяч восемьсот тридцать два) рубля 76 копеек; по процентам – 88406 (восемьдесят восемь тысяч четыреста шесть) рублей 65 копеек; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 10000 (десять тысяч) рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5937 (пяти тысяч девятисот тридцати семи) рублей 29 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: подпись