№ 2-171/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Хайбулиной Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тесту – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что на основании заявления от 20.11.2009 года банком ФИО1 была выдана международная карта. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Заключенный между банком и ответчиком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте состоит из Условий в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя международных банковских карт, заявления на получение кредитной карты Сбербанка России. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор был заключен путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк». По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа включительно в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36,00 процентов годовых.

В силу п. 5.2.8 Условий банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование и уплате неустойки. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 18.102018 г. задолженность ответчика по счету международной банковской карты ПАО «Сбербанк» составляет 519371,19 руб., в том числе: 438102,83 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 54419,85 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 26848,51 руб. – неустойка. Ссылаясь на данные обстоятельства, а также п.п. 1.5, 1.8, 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного 24.12.2004г., банком заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по счету международной банковской карты в размере 519371,19 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 8393,71 руб.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, извещены надлежаще.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по представленным в деле доказательствам.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. 

Как установлено и следует из материалов дела, 08.12.2009 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщиком получена международная кредитная карта ПАО «Сбербанк» VISA GOLD № с разрешенным лимитом кредита 250000,00 руб., с процентной ставкой по кредиту – 18 % годовых, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты.

Кредитный договор заключен путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

Таким образом, с 08.12.2009 г., т.е. с момента получения ФИО1 международной банковской карты ПАО «Сбербанк» VISA GOLD №, у истца и ответчика возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно материалам дела, в период пользования кредитной картой, лимит кредита был неоднократно повышен банком и использован заемщиком. По состоянию на 18.10.2018 г. лимит кредита использован в размере 438102,83 руб.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумму обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты. Согласно Условий и тарифов Банка, процентная ставка за пользование кредитом – 18% годовых.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что ФИО1 нарушены Условия использования международных карт и в установленный срок не погашены проценты за пользование кредитом, не возвращена сумма кредита в полном размере.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка в размере 36% годовых.

Факт заключения кредитного договора и получение кредитной карты ответчиком не оспариваются.

Из представленных банком расчета задолженности, отчетов по кредитной карте следует, что с января 2018 года заемщиком, принятые обязательства по кредитному договору, исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 18.10.2018г. образовалась задолженность в размере 519371,19 руб., в том числе: 438102,83 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 54419,85 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 26848,51 руб. – неустойка. 

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 неоднократно нарушались условия по возврату части основного долга и уплаты процентов в установленные сроки.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с заемщика задолженности по основному долгу в сумме 438102,83 руб., задолженности по просроченным процентам в сумме 54419,85 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. 

Сторонами последствия такого нарушения согласованы исходя из положений пункта Тарифов Банка в виде неустойки в размере 36% годовых.

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на 18 октября 2018 года 26848,51 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 74 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Принимая во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, размер непогашенной части основного долга по отношению к сумме предоставленного кредита по договору, период просрочки, отсутствие признаков несоразмерности между неустойкой и последствиями нарушения обязательства, суд не находит оснований для признания неустойки в размере 26848,51 руб. несоразмерной последствиям нарушения обязательства и оснований для ее уменьшения.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 393 руб. 71 коп.

Учитывая выше изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по международной банковской карте VISA GOLD № в размере 519 371 руб. 19 коп., в том числе 438 102 руб. 83 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 54 419 руб. 85 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 26 848 руб. 51 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 393 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина