№ 2-866/2024

61RS0053-01-2024-000809-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 октября 2024 года г. Семикаракорск РО 

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Шорстовой С.В.,

при секретаре судебного заседания Краснопёровой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Семикаракорского районного суда Ростовской области по адресу: 346630, 

<

...>, гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ПСБ Страхование» к ФИО1 о взыскании задолженности,процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении договора страхования, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО "ПСБ Страхование" обратилось в Семикаракорский районный суд Ростовской области с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований указало, что 29.08.2018 между сторонами был заключен договор страхования ипотечных рисков №, на условиях, изложенных в Правилах страхования ипотечных рисков от 06.10.2016 в редакции от 26.12.2017. 

Согласно п. п. 8.1, 8.3, 8.4 Правил под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страховая премия уплачивается единовременным платежом либо в рассрочку ежегодными платежами, либо в соответствии с порядком, оговоренном в договоре страхования. Если договором страхования предусмотрено несколько периодов его действия, страховой взнос за очередной (второй и последующие) период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в договоре страхования как дата начала очередного периода страхования. 

В силу п. п. 4.5, 4.6 договора страхования страховая сумма и страховая премия по настоящему договору устанавливается в соответствии с приложением 3 к настоящему договору. Днем уплаты страховой премии считается день поступления всей суммы страхового взноса (страховой премии) на расчетный счет страховщика - за каждый период страхования.

По условиям договора страхования были установлены следующие сроки оплаты очередных страховых взносов: до 03.09.2021 в сумме 34096 руб. 24 коп., до 03.09.2022 в сумме 33457 руб. 60 коп., до 03.09.2023 в сумме 32734 руб. 39 коп., которые уплачены не были, в связи с чем, у ответчика перед истцом образовалась задолженность по оплате страховой премии в размере 100288 руб. 23 коп. 

В силу п. 10.2 правил, если иное не оговорено в договоре страхования, то в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленном договором страхования срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором страхования страховщик в течение двух рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя (п. 10.2.1). 

Согласно п. 10.2.2 правил в случае задержки либо неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной в договоре страхования, страховщик по своему усмотрению имеет право потребовать в судебном порядке расторжения договора страхования с даты обращения в суд с соответствующим иском, предварительно направив страхователю требование о расторжении договора страхования по соглашению сторон договора страхования. Досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения. 

В адрес ответчика были направлены претензии (исх.от 29.10.2021 №1105, от 29.10.2021 №1104, от 23.01.2023 №109) с требованием о необходимости погашения образовавшейся задолженности и о расторжении договора страхования в судебном порядке, в случае ее не оплаты, которая была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Поскольку задолженность не была погашена, истец вынужден обратиться с данным иском в суд. 

На основании вышеизложенного, ООО "ПСБ Страхование" просило суд расторгнуть договор страхования ипотечных рисков № от 29.08.2018, заключенный с истцом, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по указанному договору страхования в размере 100288 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 22564 руб. 80 коп. (сумма рассчитана на дату подачи иска), исчислив на дату вынесения решения суда, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3657 руб. 00 коп. 

Протокольным определением суда от 12.09.2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований привлечено АО Банк «Северный морской путь». 

Представитель истца ООО "СМП-Страхование" в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, также в адрес суда представили письменные пояснения (л.д.100-106). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, с требованиями не согласен, ссылаясь на прекращение действия договора страхования в связи погашением ипотечного кредита и на отсутствие у него как у страхователя обязанности по уплате страховой премии в спорный период. Просит требования истца оставить без удовлетворения.

Третье лицо АО Банк «Северный морской путь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь в силу ч. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В этом случае, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

При нарушении страхователем своих обязательств по оплате оставшейся части страховой премии страховая компания вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по оплате страховой премии (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.08.2018 между сторонами был заключен договор страхования ипотечных рисков №ЦО-09-00370-0818 (л.д.8-10).

Согласно п. 1.1 договора, он заключен на основании заявления на страхование ипотечных рисков.В соответствии с п. 1.2 договора, он заключен в соответствии с правилами страхования ипотечных рисков от 06.10.2016, в редакции от 26.12.2017.

В соответствии с п. 1.3 договора, условия, содержащиеся в правилах, не включенные в текст договора, обязательны для страхователя и страховщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования в части непогашенной Заемщиком (Страхователем) задолженности по кредитному договору № от 10.07.2013 определено АО "СМП Банк", в остальной части –по страховому имуществу – Страхователь, а в случае его смерти – наследники, по личному страхованию – Застрахованное лицо (п. 1.5..1 и п.1.5.2)

В соответствии с п. 2.1 договора, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в договоре предусмотренного в разделе 3 договора события (страхового случая) возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором страховой суммы.

По настоящему Договору страхования № от 29.08.2018 года страховым случаем, с учетом всех определений и исключений, предусмотренных Правилами и Договором, являются: 

3.1.1. по страхованию имущества - гибель (утрата) или повреждение недвижимого имущества в результате следующих причин: пожар, взрыв, залив, стихийное бедствие, падения летательных аппаратов или их частей, наезд, противоправные действия третьих лиц.

3.1.2. по личному страхованию: причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни по следующим причинам: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. 

В соответствии с п. 5.1 договора, срок его действия составляет с 03.09.2018 по 02.09.2038 (включительно).

В соответствии с п. 4.1 договора страховая сумма по личному страхованию за первый период страхования составляет 5390182 руб. 71 коп. В соответствии с п. 4.2 договора страховая сумма по страхованию недвижимого имущества за первый период страхования составляет 5390182 руб. 71 коп. 

Согласно приложению N 3 к договору установлены периоды страхования и страховые суммы, страховые тарифы страховые премии, подлежащие уплате за каждый период.

Так, согласно указанному приложению, за период страхования с 03.09.2021 по 02.09.2024 (четвертый, пятый, шестой период страхования), в срок не позднее 03.09.2021, 03.09.2022, 03.09.2023 подлежала уплате страховая премия в сумме 100288 руб. 23 коп. 

Истец указывает на то, что ответчиком ни 03.09.2021,ни после, не была произведена уплата страховой премии в размере 100288 руб. 23 коп., что также не оспаривалось и ответчика, несмотря на то, что действие договора страхования продолжалось.

Поскольку ответчиком не была осуществлена уплата страховой премии в размере 100288 руб. 23 коп., истцом в его адрес направлено требование от 14.02.2020 №157 о необходимости произвести уплату страховой премии в размере 33026 руб. 87 коп., а также разъяснено, что в случае, если она не будет уплачена, истец обратится в суд с требованием о расторжении договора страхования и взыскании задолженности (л.д.102).

Данная претензия получена ответчиком ФИО1 30.03.2020 года (л.д.103-105), какого-либо ответа от него не поступило, задолженность не была погашена, заявления о расторжении договора страхования от него не поступило. 

В судебном заседании ответчик не отрицал факт получения претензии, представил данную претензию суду (л.д.65). Кроме того, в судебном заседании, установлено, что с заявлением о досрочном прекращении (расторжении) договора страхования ответчик ФИО1 в ООО «ПСБ Страхование» не обращался.

Истцом неоднократно в адрес ответчика были направлены претензии от 29.10.2021 №1104 (л.д.26), от 29.10.2021 №1105 (л.д.27), от 23.01.2023 №109 (л.д.28) по адресу: 

<

адрес>. Однако не получены ответчиком и возвращены отправителю за истечением срока хранения.

Стороной ответчика доказательств погашения возникшей задолженности не представлено.

Согласно п. п. 8.1, 8.3, 8.4. Правил страхования ипотечных рисков от 06.10.2016, в редакции от 26.12.2017, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия уплачивается единовременным платежом либо в рассрочку ежегодными платежами, либо в соответствии с порядком, оговоренном в договоре страхования.

Если договором страхования предусмотрено несколько периодов его действия (далее - так же период страхования), страховой взнос за очередной (второй и последующие) период страхования должен быть уплачен Страхователем Страховщику до даты, указанной в договоре страхования как дата начала очередного периода страхования.

Как указано выше, ответчик не произвел в сроки и размере, установленные приложением N 3, к заключенному между сторонами договора, уплату страховой премии в размере 100288 руб. 23 коп., в связи, с чем образовалась задолженность.

В силу п. 10.2. Правил если иное не оговорено в договоре страхования, то в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный договором страхования срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором страхования:

10.2.1. Страховщик в течение 2 (двух) рабочих дней уведомляет об этом Выгодоприобретателя.

10.2.2. В случае задержки либо неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) очередного страхового взноса на срок более 90 (девяносто) календарных дней с даты, установленной в договоре страхования, Страховщик по своему усмотрению имеет право:

- потребовать в судебном порядке расторжения договора страхования с даты обращения в суд с соответствующим иском, предварительно направив Страхователю требование о расторжении договора страхования по соглашению сторон договора страхования;

Досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения.

Ответчику были направлены соответствующие претензии о необходимости погашения образовавшейся задолженности, и о расторжении договора страхования в судебном порядке в случае невыполнения обязательства, доказательств того, что образовавшаяся задолженность была погашена ответчиком, им не представлено.

Однако ответ не получен.

В соответствии с последним абзацем заявления на страхование (л.д.11) сообщенные в заявлении сведения являются полными и достоверными. Страхователь обязуется письменно сообщать Страховщику обо всех изменениях в данных, приведенных в настоящем заявлении. 

Довод ответчика о том, что квартира им продана 19.02.2020 года, в связи, с чем он полагал договор прекратившим свое действие, суд отклоняет по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

В силу ч. 2 ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Согласно ч. 3 ст. 959 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодексу Российской Федерации; ч. 10, 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае полного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. 

Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

В отношении договоров страхования, заключенных до 01.09.2020, в том числе договора страхования от 29.08.2018, заключенного с ФИО1 применению подлежит п. 3 ст. 958 ГК РФ, то есть возврат страховой премии предусмотрен только в случае прямого указания об этом в договоре. 

Таким образом, действующее на момент заключения истцом договора страхования правовое регулирование право страхователя на возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не предусматривало, а в заключенном сторонами договоре страхования соответствующее условие для его расторжения и возврата страхователю уплаченной страховой премии отсутствует.

В ходе рассмотрения дела ответчик указывал, что договор страхования заключен им исключительно в связи с кредитным договором с целью обеспечения его исполнения, заключение договора страхования являлось вынужденным в силу содержащегося в кредитном договоре условия о процентной ставке, размер которой ставился в зависимость от существования заключенного договора личного страхования.

Между тем, исходя из содержания пунктов 1.1. кредитного договора, его условиями обязанность заемщика по заключению договора страхования не предусмотрена, заключение договора страхования обусловлено исключительно желанием истца заключить кредитный договор с условием о льготной процентной ставке по кредиту, при этом он был вправе не использовать данную возможность и уплачивать стандартную процентную ставку в том числе и после заключения договора страхования, отказавшись от него в течение установленного договором страхования четырнадцатидневного срока.

В соответствии с п.п. 10.1.1, 10.1.2. Правил страхования ипотечных рисков договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; в случае исполнения (досрочного исполнения) Страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме … 

Согласно п. 10.1.6 Правил, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Из п. 10.1.7. Правил следует, что Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 10.1.6 настоящих Правил. При досрочном прекращении договора страхования по данному основанию уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.10.1.7.1, 10.1.7.2 настоящих правил. 

Таким образом, по условиям кредитного договора и договора страхования досрочное погашение заемщиком кредита не относится к числу обстоятельств, с которыми пункт 1 статьи 958 ГК РФ связывает прекращение договора страхования, и право страхователя на возврат части уплаченной страховой премии в порядке пункта 3 статьи 958 ГК РФ. 

При этом, оба указанных договора порождают самостоятельные гражданско-правовые последствия, а действие Договора страхования, в числе страховых рисков в котором указаны смерть, инвалидность), не было связано с наличием действующего Кредитного договора. 

Кроме того, как следует из п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Кроме того, учитывая, что претензии ООО "ПСБ Страхование" оставлены без ответа, то есть страхователем – ответчиком ФИО1 не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования. 

Расчет задолженности представлен истцом, судом проверена правильность расчета суммы задолженности. Указанный расчет является правильным. Суд соглашается с представленным расчетом истца. 

На основании изложенного, принимая во внимание, что кредитный договор заключен до 01.09.2020, а также то, что в связи с досрочным исполнением кредитного договора, не прекратилось существование страхового риска, указанного в договоре страхования, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному с ответчиком договору страхования ипотечных рисков N ЦО-09-00370-0818 от 29.08.2018, в то время как ответчиком обязательства по оплате страховой премии, не исполнены, в связи, с чем истец вправе отказаться от исполнения договора и требовать его расторжения, а также погашения задолженности по страховой премии за тот период, когда договор продолжал свое действие, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела установлен факт неисполнения ответчиком обязательства по уплате страховой премии в размере 100288 руб. 23 коп., данное обязательство является денежным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.09.2021 года (с даты следующей за последним днем уплаты страховой премии) по дату принятия судом решения –17.10.2024, в размере26735 руб. 26 коп., расчет которых произведен с использованием калькулятора процентов на Интернет-ресурсе Консультант Плюс.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3657 руб. 00 коп. 

руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕ Ш ИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ПСБ Страхование» к ФИО1 о взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении договора страхования, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, серия и номер документа, удостоверяющего личность - паспорт: №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ПСБ Страхование», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, по договору страхования ипотечных рисков №ЦО-09-00370-0818 от 29.08.2018 года задолженность по страховым взносам в размере 100288 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке ст. 395 ГК РФ, за период с 04.09.2021 по 17.10.2024 в размере 26735 руб. 26 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3657 руб. 00 коп.

Расторгнуть договор страхования ипотечных рисков № от 29.08.2018 года, заключенный между ООО «СМП-Страхование» и ФИО1

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 31 октября 2024 года.

Судья С.В.Шорстова