Дело № 2-146/2021

УИД 61RS0014-01-2021-000131-41

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года Донецкий городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Степанян Ш.У., 

при секретаре Плешаковой Р.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в Донецкий городской суд Ростовской области с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ... года № ... в сумме ... рубля, в том числе: ... рубля задолженность по процентам; ... рублей задолженность по основному долгу; ... рублей задолженность по неустойкам; ... рублей задолженность по комиссиям; ... рублей задолженность по страховкам; взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере ... рубля.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ... года Банк заключил с Должником Кредитный договор № ..., в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.Условия Кредитного договора изложены в прилагаемых к иску документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8. Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.На ... года размер задолженности на период с ... по ... года составляет ... рубля, из них ... рубля задолженность по процентам, ... рублей задолженность по основному долгу, ... рублей задолженность по неустойкам, ... рублей задолженность по комиссиям, ... рублей задолженность по страховкам. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5). Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении» заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 

В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В материалах рассматриваемого дела имеется копия определения мирового судьи судебного участка № 1 Донецкого судебного района Ростовской области от ... об отмене судебного приказа № ... от ... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № ... от .... Указанное определение от ... было вынесено судом в соответствии со ст. 129 ГПК РФ на основании представленных ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа. В связи с чем у истца возникло право обратиться с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства.

В судебном заседании было установлено, что ... ответчик ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Почта Банк» с целью получения кредита в сумме ... рубля под ...% годовых. В дальнейшем ФИО1 выразил Согласие на заключение Договора № ... от ... года с ПАО «Почта Банк», место нахождения: ... лицензия № ... выдана Банком России ...; неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и тарифы.Попросил ПАО «Почта Банк» открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить ему кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 4 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» индивидуальных условий заемщика.Согласно индивидуальным условиям договора кредитный лимит составил ... рублей, при размере первоначального взноса - ... рублей, дата закрытия кредитного лимита ..., срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита ..., процентная ставка по кредиту: процентная ставка №...% годовых, период действия процентной ставки №... месяцев; процентная ставка №...% годовых, количество платежей - ..., размер платежа ... рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с .... ФИО1 согласился с общими условиями договора потребительского Кредита, изложенными в Условиях и Тарифах, что подтверждается его подписью (л.д. 14-17). При заключении кредитного договора с ПАО «Почта Банк» ответчик ФИО1 дал распоряжение Банку перечислить с его счета сумму кредита в размере ... руб., по реквизитам Торговой организации, указанным в разделе 2 Индивидуальных условий, либо иным способом произвести взаиморасчеты с Торговой организацией при наступлении условий, определенных договором о сотрудничестве, заключенным между Банком и Торговой организаций, по оплате приобретенного им Товара, указанного в разделе 3 Индивидуальных условий. Подтвердил, что Индивидуальные условия являются распоряжением, данным Банку, на перевод денежных средств с его Счета на счет Торговой организации в дату подачи распоряжения, при этом датой подачи распоряжения считается дата возникновения обязательств по переводу средств в Торговую организацию за приобретенный им Товар в соответствии с условиями договора о сотрудничестве (л.д.14-17). 

В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ПАО «Почта Банк» исполнило свои обязательства перед заемщиком, предоставив кредит в размере ... рубля в соответствии с заявлением заемщика от ... (л.д. 20-21), что подтверждается выпиской по счету ... за период с ... по ... (л.д. 38-40). Ответчик ФИО1, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита от ..., индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» от ... (л.д. 14-17) безоговорочно согласился с индивидуальными условиями потребительского кредита «Покупки в кредит», общими условиями потребительского кредита, тарифом по предоставлению потребительских кредитов «Выгодный 0-36+(20)», в связи с чем у ответчика возникли обязательства перед ПАО «Почта Банк».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст.ст. 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. 

Вышеуказанные нормы свидетельствуют о наличии у сторон права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

Согласно п. 1.7 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия) клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 2 Общих условий для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации, номер которого указан в индивидуальных условиях, в рассматриваемом деле счет № ... (далее - счет). Проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются. По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление Банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка; операции с использованием локальной карты. Распоряжения о переводе денежных средств, направленные/предоставленные Клиентом в Банк в выходные и нерабочие праздничные дни, а также после окончания операционного дня, считаются поступившими в Банк и принятыми к исполнению в следующий за ними рабочий день. 

Согласно п. 3 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа, то есть до 28 числа каждого месяца (в соответствии с индивидуальными условиями), денежных средств в сумме, не менее суммы платежа, указанного в индивидуальных условиях, то есть ... рублей. В дату платежа Банк списывает размещенные Клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа. Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, Банк по поручению Клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если Услуга подключена клиентом; со сберегательного счета клиента (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; неустойка на просроченную задолженность. В дату платежа: проценты по кредиту; основной долг по кредиту; комиссии. Обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности.

В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил. Данное обстоятельство подтверждено сведениями, указанными в выписке по счету № ... за период с ... по ... (л.д. 38-39), согласно которой последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору был внесен ответчиком ... года.

В силу п. 8 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.В случае пропуска клиентом платежа Банк вправе уведомить клиента о таком пропуске любым из способов, перечисленных в п. 10.1 Общих условий. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. 

Согласно расчету исковых требований по кредитному договору № ... от ... года общая задолженность составила ... рубля, из которых ... рубля задолженность по процентам; ... рублей задолженность по основному долгу;... рублей задолженность по неустойкам; ... рублей задолженность по комиссиям; ... рублей задолженность по страховкам (л.д. 36-37).

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора и математически правильный, поэтому суд его принимает. Ответчиком контррасчет не представлен.

Суд соглашается с размером задолженности по комиссиям, которая составила ... рублей, так как согласно Тарифу по предоставлению потребительских кредитов «Выгодный 0-36+(20)» комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» составляет ... рублей, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа - 500 рублей, 2-й период пропуска платежа-1100 рублей, 3-й период пропуска платежа-1100 рублей, 4-й период пропуска платежа-1100 рублей.

Суд не находит оснований для снижения неустойки. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000 N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В силу разъяснений Верховного Суда РФ, данный в пунктах 73-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом всех существенных обстоятельств дела, суммы просрочки, значительной продолжительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, учитывая природу неустойки, которая не является способом обогащения, а направлена по своей сути на стимулирование исполнения обязательства, суд находит, что размер неустойки, начисленной истцом по договору в сумме ... рублей соразмерен последствиям неисполнения обязательств по кредитному договору.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО1 ... было выставлено заключительное требование исх. № ... об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, общая сумма задолженности составила ... рубля, не позднее ... года включительно. АО «Почта Банк» согласно указанному заключительному требованию уведомило ответчика о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут ..., и АО «Почта Банк» будет вынуждено обратиться к нотариусу и/или в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного взыскания суммы полной задолженности, либо произвести уступку прав по кредитному договору третьим лицам. (л.д. 42). Заключительное требование ответчиком не исполнено. 

На основании изложенного, исходя из установленных судом обстоятельств, исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой удовлетворяются исковые требования, суд взыскивает понесенные по делу судебные расходы. Истец при подаче искового заявления в Донецкий городской суд Ростовской области оплатил государственную пошлину в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением № ... от ... (л.д.7), а также оплатил государственную пошлину в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением № ... от ... (л.д.8), поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ... рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ... в сумме ..., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ...

Председательствующий: