Дело 2-1347/2024

59RS0044-01-2024-003074-02 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

02 сентября 2024 года г. ФИО4 Пермский край

Чусовской городской суд Пермского края, в составе:

председательствующего судьи Берген Т.В.,

при ведении протоколом помощником судьи Павлишиной В.Б.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующего на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, внесении изменений в кредитную историю,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее-Банк) о признании кредитного договора от дата. № ... на сумму дата рублей, оформленный между заемщиком ФИО1, дата года рождения и Акционерным обществом «Альфа-Банк», недействительным, возложении обязанности направить в адрес кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от дата. № ....

В обоснование требований, указав следующее, что она (истец) является держателем кредитной карты АО «Альфа Банк», которую оформила дата, соответственно, при ее оформлении передав все личные данные. дата на ее мобильный телефон поступил звонок с абонентского номера дата, звонок ее был принят. По телефону к ней обратился мужчина, назвал по имени и отчеству, пояснив при этом, что полчаса назад на ее имя оформлен кредит, при этом поинтересовался, меняла ли она в последнее время номер своего мобильного телефона. Она сообщила, что номер не меняла. Мужчина стал говорить о том, что необходимо в личном кабинете привязать ее действующий номер мобильного телефона к личному кабинету, о чем ей на телефон придет подтверждение о смене номера, после чего ей на телефон пришел числовой код. Она мужчине код не диктовала, никуда его вводила. Мужчина ее спросил, являюсь ли она сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК», на что ответила, нет, не является. Он сказал, что поменял данные. Далее говоривший с ней мужчина, что сейчас соединит ее со старшим менеджером. В какой-то момент по телефону этого же номера к ней по имени и отчеству обратился женский голос, женщина представилась сотрудником Банка, спросила у нее, предлагал ли ей кто-либо кредит, она ответила, что нет. Тогда женщина пояснила, что сейчас соединит со службой безопасности дня того, чтобы аннулировать кредит. Далее с ней продолжила беседу девушка, представившаяся Д., с которой они общались в приложении Телеграмм. Она соединила ее, по ее утверждению, со следователем, который принял от нее заявление о совершенном преступлении, факте мошенничества при оформлении кредита. Д. далее пояснила, как поступить, чтобы аннулировать оформленный на нее мошенниками кредит. Через приложение Банка она направляла числовые коды. В тот момент, в силу юридической неграмотности и растерянности, поверила позвонившим ей людям еще и потому, что они обращались к ней по имени и отчеству, говорили очень убедительно, убедили ее в необходимости совершения действий, которые от нее требовались в ее же интересах по аннулированию оформленного на нее мошенниками кредита. Ей не давали времени как-то проанализировать ситуацию, опомниться, собраться с мыслями. В связи с чем, и по указанию разговаривавшей с ней девушки, которая представилась Д., она продиктовала информацию, которая от нее требовалась, она корректировала ее действия в приложении Банка. По ее указанию денежные средства перевели на ее счет в банке УралСиб, после чего деньги необходимо было перевести на счет в Банке М.И.А., который, по заверениям Д. будет курировать сделку, что она и сделала, полагаю, что таким образом будет закрыт кредит, оформленный мошенниками. дата, когда она сама решила набрать указанный номер телефона, номер не отвечал. В полиции она поинтересовалась о том, проходит ли службу следователь который с ней разговаривал и принимал от нее заявление о совершении мошеннических действий, ей сообщили, что следователь с такой фамилией не служит. Она поняла, что попалась на мошенников и поэтому дата обратилась в правоохранительные органы. Согласно уведомления, ... от дата в следственном отделе ОМВД России «Чусовской» по результатам проверки сообщения, зарегистрированного в книге учета сообщений и преступлений под ... от дата. по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 статьи 159 УК РФ. дата она позвонила на горячую линию Банка и банка УралСиб, просила приостановить операции по перечислению денег, но деньги со счета уже были списаны. Также позвонила в Банк, сообщила о том, что обманным путем на ее имя был оформлен кредит и, что она по данному факту обратилась в полицию. дата она обратилась в дополнительный офис «ФИО4 - улица Мира» Банка, где ей вручили копии документов по кредиту и сообщили, что кредит считается действующим, должником является она, независимо от того, что кредит был оформлен под воздействием мошенников. Согласно графика платежей до дата необходимо оплатить первый платеж. При наличии возбужденного уголовного дела, по которому она проходит как потерпевшая в результате причинения ей ущерба, причиненного мошенническими действиями неустановленных лиц, не имеется правовых оснований для взыскания с нее денежных средств, направленных Банком неустановленным лицам в рамках кредитного договора, который она не заключала. Мошенники лишь воспользовались ее данными для получения обманным путем денежных средств. Она никакого кредитного договора с Банком не заключала, не направляла свои паспортные данные представителю Банка в целях оформления кредита, ей фактически не перечислялась какая-либо сумма, которая фигурирует в имеющихся документах, ею не согласовывались с Банком какие-либо условия предоставления кредита, погашения кредита, а также ответственность за несвоевременное погашение кредита.

Истец ФИО3 на удовлетворении требований настаивала по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО2, позицию своего доверителя поддержал.

Ответчик акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» извещено о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направили, представив письменный отзыв, изложив подробную позицию, с требованиями истца не согласились. Указывали, что с учетом отсутствия вины Банка, правовые основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют, так как со стороны Банка не усматривается факта мошенничества или обмана, а также Банк не допускал распространение информации, нарушающую финансовую безопасность Клиента. Оспариваемый договор был заключен Клиентом посредством введения со своего мобильного телефона своих данных, необходимых для идентификации ее как клиента Банка.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», привлеченное к участию в деле дата, извещено о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, представив письменный отзыв, изложив подробную позицию, с требованиями истца не согласились.

Суд, заслушав истца и представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (статья 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Положения статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют условия ничтожности договора при несоблюдении письменной формы кредитного договора.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Ссылаясь на то, что ее (истца) воля на заключение кредитного договора не выражалась, договор заключен посредством мошеннических действий, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

При этом статья 153 Гражданского кодекса Российской Федерации характеризует сделку как волевое действие, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как следует из материалов дела и установлено судом на основании имеющихся в деле доказательств, что дата на телефонный номер истца поступил звонок от неустановленного лица, которое представилось сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК» и сообщило об оформлении мошенниками кредитного договора на имя истца, предложив аннулировать кредит путем совершения ряда действий.

дата от имени истца в системе удаленного доступа была подана и одобрена онлайн-заявка на получение потребительского кредита.

При оформлении кредитного договора и для идентификации заемщика, банком на телефонный номер ФИО1 направлялись смс-сообщения, содержащие разовый код – дата для подтверждения операции, а также было указано, что данный код не подлежит разглашению третьим лицам. 

Из представленных ответчиком документов следует, что, что между акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» (кредитором) и ФИО3 (заемщиком) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере дата сроком дата, под дата% годовых, с внесением ежемесячного платежа дата числа каждого месяца в сумме дата. Данный договор был заключен на основании заявления ФИО1 дата о получении кредита наличными, в котором ФИО3, указала следующие анкетные данные: ...

Кредитные денежные средства были зачислены на счет истца ... в суме дата рублей. 

При заключении кредитного договора также был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия в размере дата рублей и дата рублей дата перечислена со счета истца страховой компании.

В последующем денежные средства переведены через системы быстрых платежей на банковскую карту ПАО Банк УралСиб ..., а затем дата в дата и в дата. двумя платежами по дата рублей и дата рублей поступили на счет получателя М.И.А. М.

дата ФИО3 подключено мобильное приложение «Альфа-Мобайл», к телефону дата, что подтверждается журналом подключения мобильного приложения, подписание документов на получение кредита осуществлены в личном кабинете заемщика.

Из отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписью следует, что договор потребительского кредита предусматривает выдачу денежных средств наличными № ... от дата, владельца счета ФИО3, дата в дата направлено смс сообщением с кодом для заключения договора выдачи наличными с использованием простой электронной подписи в интернете «Никому не сообщайте код: дата, оформление кредита наличными». дата в дата смс сообщение «Вы подключили дополнительные услуги к своему кредитному договору»; дата дата «готово кредит в размере дата рублей уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счет». Такие же данные, время, электронные ключи, коды подтверждения содержат Отчеты о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Согласно протоколу осмотра места происшествия от дата, объектом осмотра является мобильный телефон ... принадлежащий ФИО1 В ходе осмотра на данном мобильном устройстве запущено приложение мессенджера Телеграмм, где зафиксированы сообщения от абонентов «Безопасность Слушает» за период с дата и дата, а документы от имени «Центрального Банка Российской Федерации», из которых видно, что ФИО1 неоднократно поступали звонки с абонентского номера дата, а также велась переписка по заключению кредитного договора и перевод денежных средств по номеру телефона дата.

Согласно детализации звонков с абонентского номера дата за период с дата дата- дата, адрес БС указан адрес. 

дата истец обратился в ОМВД России «Чусовской» с заявлением о покушении на похищение путем обмана, по рассмотрению которого было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ... и принятии его к производству.

дата истец обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с сообщением, что в отношении нее совершены мошеннические действия, с просьбой приостановить операции по счету.

дата ФИО3 признана потерпевшей по уголовному делу. 

дата предварительное следствие по уголовному делу ... приостановлено для установления и розыск лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемого.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив имеющиеся в деле доказательства, и удовлетворяя требования истца, суд приходит к выводу, что ФИО3 фактически не заключала с Банком кредитный договор № ... от дата, намерения заключить кредитный договор она не имела не получив фактические денежные средства в свое распоряжение, при этом, после зачисления на счет сумма кредита в короткий период времени переведены на счет третьего лица. Также ответчиком не представлены доказательства, что до истца доведены общие условия кредитного договора и согласованы его индивидуальные условия (процентная ставка, размеры платежей и даты их перечисления, штрафные санкции), все действия по оформлению заявки и заключению кредитного договора со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода подтверждения. При использовании мобильного телефона истца для получения кредита дата в период с дата час. по дата час. ФИО3 не имела возможности ознакомиться с текстом всех содержащихся на сайте Банка в сети Интернет документов для заключения кредитного договора и других, связанных с ним документов, с учетом затраченного сторонами времени на согласование условий по выдаче кредита (1 минута). Фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению Банком потенциальному заемщику СМС-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода. В данном случае упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. Последующее поведение истца - обращение в банк и полицию и возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий, также свидетельствуют о том, что воли истца на заключение кредитного договора не было. Дистанционный способ заключения кредитного договора предполагает соблюдение сильной экономически стороной сделки интересов потребителя услуги Банка и обеспечение ее безопасности. Действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, Банк обязан был принять во внимание и проанализировать поведение клиента по оформлению кредитного договора и переводу денежных средств, убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий. 

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о признании недействительным заключенный между сторонами кредитного договора № ... от дата и возложении на ответчика обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору.

Исковые требования истца рассмотрены в пределах ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Признать недействительным кредитный договор № ... от дата заключенный между ФИО3 и акционерном обществом «Альфа-Банк».

Возложить обязанность акционерное общество «Альфа-Банк» в течение одного месяца со дня вступления решения суда в законную силу направить бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, сведения на удаление информации из кредитной истории ФИО1 о кредитных обязательствах по кредитному договору № ... от дата, заключенному между ФИО3 и акционерным обществом «Альфа-Банк».

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.В. Берген 

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2024