Дело № 2-2633/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н., 

при секретаре Ивановой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 06 ноября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СК «Благосостояние ОС», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанными требованиями к обществу с ограниченно ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерному обществу «СК «Благосостояние ОС», ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ с АО КБ «Локо-Банк» кредитного договора № на сумму 1 993 734,64 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора им был заключен договор страхования от несчастных случаев с АО «СК Благосостояние ОС» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила 15 930 рублей. Также в рамках кредитного договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила 119 624,08 рублей.

В настоящее время обязательства по кредитному договору им выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт. В ДД.ММ.ГГГГ года она обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением кредита и выплате страховой премии в полном объеме. Заявление ответчиками получено, однако ответ не поступил. Поскольку требование потребителя не исполнено в срок, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, просит взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» неиспользованную часть страховой премии в размере 8850 рублей, неустойку в размере 8 850 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований и расходы по оказанию юридических услуг в размере 5 000 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 66 457,80 рублей, неустойку в размере 66 457,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований и расходы по оказанию юридических услуг в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19) поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой добровольно заключенной истцом. Заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, прекращение действия одного договора не прекращает действие другого договора страхования. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, уплатил страховую премию, чем выразил свое волеизъявление на заключение договора. 

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату поскольку досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового риска по договору страхования. 

Согласно пункту 5.1. договора страхования, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Таким образом, при наступлении страхового случая по рискам смерть застрахованного, инвалидность застрахованного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того погашен кредит или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Кроме того, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ при котором возникает право требовать возврат уплаченной страховой премии – пять дней. Заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 1 год 10 месяцев 18 дней с даты заключения договора страхования. Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при которых ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В случае удовлетворения требований просит суд уменьшить неустойку и штраф в порядке, установленном ст.333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности наступившим последствиям.

Истец, представители ответчика АО «СК Благосостояние ОС», третьего лица АО КБ «Локо-Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 1 993 734,64 рублей сроком на 60 месяцев под 14,40 % годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Обязательное оформление договора страхования КАСКО приобретаемого транспортного средства на срок не менее 1 (одного) года с обязательной пролонгацией в течение всего срока кредитования.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование, которым просил АО «СК Благосостояние ОС» заключить с ним договор страхования. 

Как усматривается из полиса № (л.д.5), истцом заключен договор страхования от несчастных случаев, которым предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма по данному риску устанавливается равной 175 000 рублей. Смерть застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента, страховая сумма по данному риску устанавливается равной 175 000 рублей. Получение застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования телесных повреждений, со страховой выплатой в процентах от страховой суммы по риску согласно таблице. Выжидательный период по данному риску 5 календарных дней с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, то есть страховые случаи, наступившие в данный период не покрываются данным договором и страховая выплата по ним не производится. По риску переломов устанавливается страховая сумма равная 175 000 рублей 

Выгодоприобретателями по рискам смерть застрахованного назначается согласно распоряжению застрахованного, в случае отсутствия распоряжения выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного. По риску переломов является застрахованный. 

Страховой взнос составил 15 930 рублей, уплачивается единовременно не позднее пяти рабочих дней с момента подписания договора. В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в указанный срок договор считается незаключенным.

Договором страхования предусмотрен срок его действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 4 полиса предусмотрено, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение пяти рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после пяти рабочих дней с даты его подписания или в случае если в течение пяти рабочих дней с застрахованным произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусмотрен.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы. Страховая премия уплачивает единовременно в размере 119 624,08 рублей, при этом страховая сумма составляет 1 993 734,64 рублей, срок действия договора страхования составляет 36 месяцев.

Выплата страховых премий истцом произведена в полном объеме, что ответчиками не оспаривалось.

Согласно справке АО КБ «ЛОКО-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт (л.д.6).

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5.).

В соответствии с пунктом 7.6. указанных Условий прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СК Благосостояние ОС» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и возврате страховой премии (л.д.7, 16). Данное заявление получено ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес истца отказ в возврате страховой премии с указанием, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. Договор страхования является действующим.

АО «СК Благосостояние ОС» ответ ФИО1 не направило, выплату страховой премии не произвела.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.На основании ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.3 ст.958 ГК РФ). В судебном заседании достоверно установлено, что обязательство между заемщиком ФИО1 и кредитором АО КБ «Локо-Банк» прекращено досрочно ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, договора страхования также прекращены ДД.ММ.ГГГГ, до наступления срока, на который они были заключены, по основанию, установленному ч.3 ст.958 ГК РФ, так как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с изложенным, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, с которого страхование прекращено. При этом суд не может согласиться с доводами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» относительно того, что договор страхования заключен истцом добровольно, не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № прямо предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Из полиса-оферты усматривается, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по договору на момент заключения, имеется ссылка на кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и АО «Локо-Банк». Исходя из указанных условий договора страхования, прекращение обязательств по кредитному договору исключает лицо из числа застрахованных лиц, а, следовательно, исключает возможность наступления страхового случая. Таким образом, действие договоров страхования связано со сроком действия кредитного договора, в связи с чем доводы ответчика о добровольности и наличии возможности наступления страхового случая после прекращения действия кредитного договора являются несостоятельными и опровергаются условиями договора страхования. Расчет размера страховой премии, произведен истцом исходя из размера страховой премии, срока страхования, а так же фактического срока пользования кредитом, данный расчет суд признает правильным, стороной ответчика расчет не оспорен, иного не представлено. В связи с изложенным, с АО «СК Благосостояние ОС» подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 8 850 рублей, а с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 66 457,80 рублей.В силу п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», который может быть применен к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Материалами дела подтвержден факт обращения истца к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако в установленный законом срок ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «СК Благосостояние ОС» требования истца в добровольном порядке не выполнили. Доказательства иного в материалах дела отсутствуют. Поскольку требование истца о возврате неиспользованной части страховой премии ответчиками исполнено не было, требование ФИО1 о взыскании суммы неустойки подлежит удовлетворению. Сумма заявленной истцом неустойки за просрочку исполнения требования истца о возврате неиспользованной страховой премии не превышает цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), предусмотренной требованиями ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» и подлежит взысканию с ответчиков в заявленном размере. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В связи с тем, что судом установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в заявленном размере.В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенного, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 68 957,80 (66457,80+66457,80+5000)/2 рублей; АО «СК Благосостояние ОС» подлежит взысканию штраф в размере 10 350 (8850+8850+3000)/2 рублей. 

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о пропуске срока, предусмотренного п. 7.7. Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, не могут быть применены, поскольку условиями заключенного договора предусмотрено условие о прекращении договора страхования при отсутствии существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.2.5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №). 

Как указано выше, по условиям заключенного договора страхования, он прекращает свое действие при прекращении кредитного договора, поскольку страховой риск в данном конкретном случае отпадает при погашении кредитного договора досрочно.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Соотнося заявленную сумму расходов на оплату услуг представителя с объемом защищенного права, учитывая сложность и категорию спора, продолжительность рассмотрения дела, объем помощи представителя истца (составление искового заявления, участие в беседе и судебном заседании), а также принимая во внимание другие конкретные обстоятельства дела, исходя из требований разумности, суд находит заявленный размер расходов на оплату услуг представителя подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, в ответчиков в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 66457,80 рублей, неустойку в размере 66457,80 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 68957,80 рублей и расходы по оказанию юридических услуг в размере 10000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «СК Благосостояние ОС» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 8850 рублей, неустойку в размере 8850 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 10350 рублей и расходы по оказанию юридических услуг в размере 5000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу бюджета города Омска государственную пошлину в размере 5222 рублей. 

Взыскать с акционерного общества «СК Благосостояние ОС» в пользу бюджета города Омска государственную пошлину в размере 1050 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 12 ноября 2018 года

Заочное решение в законную силу не вступило.