Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года г.Троицк 

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующей судьи: Сойко Ю.Н.

при секретаре: Ахмадуллиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (с учетом уточненных требований) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 844 197,60 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки JAGUARXK, цвет черный, 2009 года выпуска, идентификационный номер №. 

В обоснование иска указано, что 12 июля 2017 года ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор на получение потребительского кредита в размере 921763,53 рублей. В соответствии с условиями договора ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячными платежами и ежемесячно выплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства марки JAGUARXK, цвет черный, 2009 года выпуска, идентификационный номер №.

ФИО1 нарушил условия договора, платежи в уплату долга и проценты истцу не выплачивает. 

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Троицкого городского суда в информационной сети «Интернет».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в том числе посредством направления поручения компетентному суду Кыргызской республики.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика. 

Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, исследовав доказательства, суд решил исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 12 июля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 1282522798, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 921763,53 рублей на цели - оплата полной / части стоимости транспортного средства, под 23,9% годовых, путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ответчика, на срок 60 месяцев, с условием возврата кредита и уплаты процентов равными долями по 26481,17 рублей ежемесячно 12 числа каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 12 июля 2022 года в сумме 26480,19 рублей. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог приобретаемого транспортного средства марки JAGUARXK, цвет черный, 2009 года выпуска, идентификационный номер №.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил свое согласие о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита и являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате одновременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Заемщик выразил свое согласие на уплату платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентная ставка по кредиту, срок кредитования, размер штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, не признан недействительным.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.14-16), таким образом, Банк выполнил свои условия по кредитованию ответчика.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 21-24), заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 25-28), графиком платежей (л.д. 2-30), заявлением заемщика на включение в программу добровольного страхования (л.д. 31-32), договором купли-продажи транспортного средства (л.д. 37), актом приема-передачи (л.д. 38), общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 45-56), выпиской по счету (л.д. 14-16), не опровергаются ответчиком. 

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету истца на 09.07.2019г. задолженность ФИО1 составляет 844197,6 руб., из них:

737864,91 - просроченная ссуда, 

60294,24 рублей - просроченные проценты, 

2125,16 руб. - проценты на просроченную ссуду, 

42162,44 - неустойка по судному договору, 

1750,85 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

При определении суммы задолженности по кредитному договору суд исходит из следующих обстоятельств.

Условие о неустойке (любой иной мере ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора) устанавливается сторонами договора по их обоюдному согласию и является одновременно способом обеспечения исполнения обязательств (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и способом защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными закона или иными правовыми акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному расчету истец просит взыскать с ответчика неустойку по судному договору за период с 16.03.2018г. по 02.07.2019г. из расчета 0,0546% в день (20% годовых) на сумму остатка основного долга в размере 42162,44 руб., и неустойку по договору просроченной ссуды за период с 16.03.2018г. по 02.07.2019г. из расчета 0,0546% в день (20% годовых) на сумму просроченного основного долга в размере 1750,85 руб.

Как следует из расчета (л.д. 17-20), неустойка по ссудному договору за период с 16.03.2018г. по 02.07.2019г. рассчитана на остаток основного долга, то есть до направления банком требования заемщику о возврате задолженности 29.04.2019г., в котором указан обязательный возврат суммы задолженности в 30-дневный срок с момента направления уведомления (л.д. 59).

В силу п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Суд приходит к выводу, что действия Банка по начислению неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует указанным положениям закона, в связи с чем, требования Банка о взыскании неустойкив размере 42162,47 руб. удовлетворению не подлежат, а уплаченная ответчиком сумма неустойки в размере 64824,46 рублей с учетом положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности по просроченным процентам на просроченную ссуду в сумме 2125,16 руб., просроченным процентам в сумме 60294,24 руб. и части просроченной ссуды в сумме 2405,06 руб.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком составляет 737210,70 рублей, из них 735459,85 руб. - просроченная ссуда 1750,85 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

На основании ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ответчик ФИО1 после приобретения транспортного средства на учет в МРЭО ГИБДД автомобиль не поставил, без согласия банка произведено отчуждение залогового имущества, ответчик ФИО2 приобрел автомобиль по договору купли-продажи от 05.04.2019г., снял с регистрационного учета в связи с вывозом за пределы территории Российской Федерации (л.д. 83, 139,140). 

На момент рассмотрения спора ФИО2 собственником указанного транспортного средства не является, 24.10.2019г. его доверенное лицо Б.И.В. продал автомобиль Х.Д.Ф. ( л.д.184-194). 

Истец не воспользовался предоставленными ему процессуальными правами: не высказал каких-либо возражений относительно недобросовестного приобретения транспортного средства без согласия залогодержателя, не просил в этой связи привлечь к участию в гражданском деле всех возможных приобретателей транспортного средства после залогодателя.

Обязанности по розыску и привлечению названных лиц по собственной инициативе на суд согласно ст. ст. 12, 40 и 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не возложено. 

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в рамках заявленных требований.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество может быть рассмотрено и удовлетворено только к актуальному залогодателю.

В связи с чем, истцу в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки JAGUARXK, цвет черный, 2009 года выпуска, идентификационный номер № следует отказать. 

При этом истец не лишен возможности обратиться в суд с исковыми требованиями об обращении взыскания на предмет залога к актуальному собственнику транспортного средства.

Истцом при подаче иска оплаченная государственная пошлина в сумме 17641 руб. 98 коп. (11641,98 руб. (требования имущественного характера) + 6000 руб.(имущественные требования, не подлежащие оценке) (л.д.2).

Поскольку исковые требования истца суд удовлетворяет частично, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенным судом исковых требований 10128 рублей 52 копейки(11641,98 руб. х 87%).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12 июля 2017 года по состоянию на 09 июля 2019 года в сумме 737210 рублей 70 копеек, в том числе 735 459,85 рублей - основной долг 1750,85рублей - неустойка на просроченную ссуду, расходы по уплате госпошлины в сумме 10128 рублей 52 копейки. 

Отказать публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки JAGUARXK, цвет черный, 2009 года выпуска, идентификационный номер №.

Решение может быть обжаловано путем подачи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд. 

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2020 года