Дело № 2-541/2017

Поступило в суд: 02.05.2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Куйбышев НСО 21 июня 2017 г. 

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Исаева И.Н.,

при секретаре Наумовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

В обоснование иска истец указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении кредита с использованием кредитной карты со льготным периодом, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 99 923 руб. 22 коп. из расчета 27 % годовых, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить не него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. Заемщик в нарушение условий договора прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 193 397 руб. 13 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 96 871 руб. 95 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 48 901 руб. 30 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 30 400 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 17 223 руб. 88 коп. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 193 397 руб. 13 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 067 руб. 94 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором указал о том, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, указала о том, что размер штрафных санкций следует уменьшить по основанию, предусмотренному ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №, в котором предложила заключить с ней соглашение о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления, типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», на основании которого между истцом и ответчиком заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 100 000 руб. из расчета 27 % годовых, сроком до востребования (л.д. 7-9, 10).

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует её подпись (л.д. 7-9). 

В соответствии с п. 2.1 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций. 

Как следует из раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия) и за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. 

В соответствии с п. 3.3 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 3.7 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Как следует из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 193 397 руб. 13 коп. (л.д. 29-34).

При проверке указанного расчета задолженности, суд приходит к выводу о том, что данный расчет является недостоверным в части расчета платы за присоединение к страховой программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом, суд исходит из следующего. 

Как следует из раздела «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для изменения размера платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суду не представлено.

Таким образом, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом произведенных ответчиком выплат за присоединение к указанной страховой программе в указанный период в размере 2 867 руб. 01 коп., подлежит расчету следующим образом: 100 000 руб. х 0,4 % = 400 руб. х 23 мес. = 9 200 руб. – 2 867 руб. 01 коп. = 6 332 руб. 99 коп. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, заемщиком были существенно нарушены условия данного договора, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 182 506 руб. 24 коп. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая существо заявленных требований, период, в течение которого ФИО1 не исполняла свои обязанности по возврату задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, соотношение сумм просроченного долга и просроченных процентов сумме неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о том, что размер штрафных процентов по кредитному договору явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и подлежит уменьшению. 

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание расчет задолженности по кредитному договору, составленный в соответствии с действующими типовыми условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, следует удовлетворить частично, а именно в сумме 24 000 руб., которая является справедливой и соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по указанному кредитному договору, не приведет к необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за неисполнение своих обязательств, а также не приведет к неосновательному обогащению истца.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Восточный экспресс банк» следует удовлетворить частично, взыскав с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 106 руб. 24 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, за подачу искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 5 067 руб. 94 коп. (л.д. 5, 6).

Учитывая размер требований истца, подлежащих удовлетворению, суд, руководствуясь ст. 333.19 НК РФ, приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины следует удовлетворить частично, а именно в размере 4 722 руб. 12 коп. 

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 106 руб. 24 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 722 руб. 12 коп., а всего 180 828 руб. 36 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Исаев И.Н.