Мотивированное 

решение

 изготовлено 05 ноября 2025 года

УИД - 22RS0003-01-2025-001257-31

Дело № 2-643/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бийск 24 октября 2025 года

Судья Бийского районного суда Алтайского края Михайленко Э.А.,

при секретаре Воробьёве Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту решения - ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») и ответчиком ФИО1 ФИО5. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 300 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 36,9% годовых, сроком на 60 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58 580 рублей 08 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 767 128 рублей 57 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Ссылаясь на изложенное, просил взыскать с ФИО1 ФИО6. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 767 128 рублей 57 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 342 рубля 57 копеек.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО1 ФИО7. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по месту регистрации посредствам почтовой связи, неоднократно предпринимались попытки связаться с ней по телефону. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 ФИО8 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 300 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 36,9% годовых. Процентная ставка по кредиту составила 19,9% (л.д.61-63). Срок возврата кредита – 60 календарных месяца.

Во исполнение обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» выдало заемщику ФИО1 ФИО9 денежные средства в указанном размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ответчик обязался погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно равными платежами в размере 15 040 руб. 04 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, с датой ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца.

Со всеми условиями кредитного договора ФИО1 ФИО10. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика на документах.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО1 ФИО11. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Принятые на себя обязательства по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивала, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 ФИО12 обязательств подтверждается представленной ПАО «Совкомбанк» выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40).

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика составляет: просроченная задолженность 767 128 руб. 57 коп., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 13 303 руб. 12 коп., просроченные проценты 50 156 руб. 36 коп., просроченная ссудная задолженность 300 000 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду 223 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 руб. 63 коп., неустойка за просроченную ссуду 117 руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты 7 руб. 53 коп., неразрешенный овердрафт 28 480 руб. 08 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 1 283 руб. 62 коп., причитающиеся проценты 373 107 руб. 43 коп.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, убытков, а также суммы неустойки и комиссии, судом проверен, является математически верным.

Ответчиком представленный расчет задолженности в части основного долга, процентов не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представлено.

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 394 021 руб. 14 коп., что составляет 51% от общей суммы задолженности 767 128 руб. 57 коп.

Разрешая требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №284-ФЗ статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заёмщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен ответчиком с целью удовлетворения ее личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. 

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ частичное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дате, предусмотренную пунктом 6 договора, в порядке, предусмотренном общими условиями договора. 

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.

Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заёмщику, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или её части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заёмщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору (включающий как сумму основного долга, так и проценты) заемщик должен был внести ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58 580 рублей 08 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 767 128 рублей 57 копеек. 

В уведомлении о наличии просроченной задолженности, направленном в адрес ФИО1 ФИО13. от ДД.ММ.ГГГГ, исходящий №, банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. В случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Доказательства погашения задолженности ответчиком отсутствуют. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Таким образом, как после выставления требования о досрочном погашении задолженности, так и до момента обращения в суд, задолженность ФИО1 ФИО14. перед банком не погашена. Ответчик продолжал пользоваться денежными средствами банка.

Ввиду того, что предоставленные ответчику денежные средства не были возвращены истцу до настоящего времени, банк не имел возможности использовать данную сумму по своему усмотрению, в том числе выдать кредит другому заемщику с целью извлечения соответствующего дохода.

В связи с чем на дату вынесения решения суда сумма неоплаченных процентов в размере 50 356 руб. 37 коп. (по расчету задолженности) за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом процентной ставки по кредиту 36,90) подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк», поскольку в указанный период ответчик фактически пользовался заемными денежными средствами. Остаток процентов на ДД.ММ.ГГГГ составил 223 руб. 68 коп. 

В остальной части требования о взыскании убытков удовлетворению не подлежат.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 50 580 руб. 05 коп.

В судебном порядке в силу ст.11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объеме. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 20 342 руб. 57 коп.

Поскольку требования банка удовлетворены частично (на 51%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 374 руб. 71 коп. (20342,57 х51%)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО15 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 394 021 рубль 14 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 374 рубля 71 копейка. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Э.А. Михайленко