Дело № 2-1233/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усолье 15 мая 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре Вшивковой Е.И.,

с участием истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО2, действующего на основании устного заявления,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО3, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК “Сбербанк страхование жизни” о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК “Сбербанк страхование жизни” о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ..... между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 558 348 руб. сроком до ....., процентная ставка – 14, 85 % годовых. При заключении кредитного договора до нее было доведено, то также необходимо заключить договор личного страхования. ..... между ООО СК “Сбербанк страхование жизни” и ФИО1 был заключен договор страхования - полис серии № №, сроком на 55 месяцев.

..... кредитный договор № был досрочно погашен ФИО1

Полагает, что в данном случае действие договора страхования также прекращено, поскольку он заключался только с целью страхования рисков банка, а именно - обеспечения возвращения кредита ФИО1 Указывает, что данные договора являются взаимосвязанными, заключение договора страхование было обусловлено заключением кредитного договора, у ФИО1 не имелось возможности повлиять на условия указанного договора, самостоятельного интереса в заключении договора страхования у ФИО1 не имелось.

..... ФИО1 обратилась в адрес ответчика с претензией о возврате уплаченного страхового взноса в размере 53 485,09 руб. Претензия оставлена без удовлетворения.

Просила суд расторгнуть договор страхования от ....., заключенный между ФИО1 и ООО СК “Сбербанк страхование жизни”, взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 сумму уплаченного страхового взноса в размере 51 995,09 руб.

Истец в ходе рассмотрения дела на исковых требованиях настаивала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель истца доводы искового заявления поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Также пояснил, что расчет исковых требований осуществлен, исходя из общей суммы страховой премии, уплаченной ФИО1 – 53 485,09 руб. за вычетом страхового взноса в размере 1 490 руб., денежные средства в размере 51 995,09 руб. просил взыскать с ответчиков солидарно. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, в их удовлетворении просила отказать. Представила письменные возражения на исковое заявление, на которых настаивала.

Представитель ответчика ООО СК “Сбербанк страхование жизни” в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Установлено, что ..... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 558 348 руб. сроком до ....., процентная ставка – 14, 85 % годовых. (л.д. 5-8) Денежные средства предоставлены ФИО1, что не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что ..... между ООО СК “Сбербанк страхование жизни” и ФИО1 был заключен договор страхования - полис “Защита близких ПЛЮС” Для себя серии №.

Как следует из условий договора страхования, он заключен на срок 5 лет, страховая сумма составила 300 000 руб., страховая премия - 1490 руб. (л.д.9-10), страховая премия оплачена ФИО1 в полном объеме (л.д.12 (оборот)).

Согласно п.4.1.3 Договора страхования, страховыми рисками являются “Травмы”, “Инвалидность” в результате несчастного случая.

В соответствии с п.4.10. Договор страхования вступает в силу на 15 (пятнадцатый) календарный день после его заключения.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.5.1 Договора страхования, страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования (в т.ч. в Приложении № 1 к Правилам), в частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования заключается не одновременно по трем программам страхования, а только по той программе, которая была выбрана Страхователем, и только в отношении тех лиц, которые определены согласно п.3.1 настоящего Страхового полиса в зависимости от Программы страхования. Страхователю разъяснены и понятны исключения из страхового покрытия, порядок определения размера страховой выплаты и установленные лимиты страхового обязательства, перечень оснований для отказа в страховой выплате и иные условия страхования.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

С учетов фактически установленных обстоятельств по делу, суд полагает, что доводы истца о том, что ей не была предоставлена необходимая информация при заключении данного договора страхования, не нашли свое подтверждение, поскольку они прямо опровергаются содержанием представленных в суд документов. Суду также не представлено доказательств того, что заключение вышеуказанного договора было осуществлено истцом под давлением либо заблуждением.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

..... кредитный договор № был досрочно погашен ФИО1 В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

С учетом обстоятельств, установленных по делу, суд не усматривает оснований для расторжения договора страхования (полис “Защита близких ПЛЮС” Для себя серии №), заключенного между ФИО1 и ООО СК “Сбербанк страхование жизни”, поскольку обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении договора со стороны ООО СК “Сбербанк страхование жизни”, судом не установлено. В случае неприемлемости условий договора, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кроме того, указанный договор страхования не служил каким-либо образом способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору №, поэтому само по себе исполнение своих кредитных обязательств ФИО1 не может рассматриваться как условие, свидетельствующее о досрочном прекращении договора страхования. 

Кроме того, как было установлено в ходе рассмотрения дела, при заключении кредитного договора № ФИО1 также обратилась с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которого просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно условий, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается соответствующим заявлением.

Как следует из заявления, страховыми рисками являются «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» (п.1.1).

Согласно п.7.1 заявления, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхования потребительским кредитам. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.7.2 заявления, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе – связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также то, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно заявления, ФИО1 выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 53 485,09 руб.

Заявление удостоверено личной подписью ФИО1 В заявлении также имеется пункт, согласно которого ФИО1 подтвердила, что получила второй экземпляр заявления, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Памятку.

На основании поручения ФИО1 ПАО «Сбербанк России» осуществило списание денежных средств в размере 53 485,09 руб., поручение удостоверено подписью ФИО1

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, ФИО1 включена в перечень лиц, застрахованных в соответствиями с условиями Программы добровольного страхования.

Таким образом, плата, внесенная ФИО1 ПАО «Сбербанк России», не является страховой премией, при отсутствии заключенного договора страхования между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», а заявление на подключение к Программе страхования, в данном случае свидетельствует лишь о согласии истца быть застрахованным лицом в правоотношениях, основанных на договоре страхования, заключенном между юридическими лицами, что требованиям главы 48 ГК РФ не противоречит. Понятие «плата за подключение к Программе страхования» является платой за оказанную ПАО «Сбербанк России» услугу по совершению данного действия и не тождественно по своему правовому содержанию понятию «страховая премия», уплачиваемой при заключении договора страхования.

В этой связи, расчет исковых требований, осуществленный истцом как: 53 485,09 руб. - 1 490 руб. = 51 995,09 руб., отклоняется судом и не может быть принят во внимание.

Кроме того, согласно раздела 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из материалов дела следует, что в предусмотренный Условиями, а также Заявлением срок, ФИО1 с соответствующим заявлением в ПАО «Сбербанк России» не обращалась.

..... ФИО1 обратилась в адрес ответчика с претензией о возврате уплаченного страхового взноса в размере 53 485,09 руб. Претензия оставлена без удовлетворения. При этом, как следует из претензии, ФИО1 просила вернуть денежные средства, оплаченные по договору страхования - полис “Защита близких ПЛЮС” Для себя серии №. Каких – либо сведений о том, что до настоящего времени ФИО1 обращалась в ПАО «Сбербанк России» или ООО СК “Сбербанк страхование жизни” с заявлением об исключении ее из Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в материалах дела не имеется.

С учетом того, что в настоящее время ФИО1 является застрахованным лицом в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, с заявлением о ее исключении из данной программы не обращалась, в том числе – в предусмотренный Условиями и Заявлением срок, каких-либо исковых требований об исключении ФИО1 из указанной программы, суду не заявлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части возвращения денежных средств в размере 51 995,09 руб.

С учётом требований ч.2 ст.103 ГПК РФ, так как истец освобождён от уплаты госпошлины, госпошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК “Сбербанк страхование жизни” о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца с момента составления мотивированного решения (16.05.2019).

Судья Баранов Г.А.