Дело № 2- 424/2023УИД 75RS0022-01-2023-000520-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хилок, Забайкальский край 21 августа 2023 года.

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе: 

председательствующего судьи Алтынниковой Е.М., при секретаре судебного заседания Щегловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущества, взысканию судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском. В обоснование указало, 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников включая и обязательства, оспариваемые договором. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО « Совкомбанк». 

04.02.2022 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 295900 рублей под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Toyota BELTA зеленый, 2005, кузов KSP92- 1000316.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ссылаясь на положения ст.ст. 819,811 ГК РФ, п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита о неустойке в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, на п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита о праве требования досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, укало, что просроченная задолженность по ссуде возникла 20.04.2022 г., на 04.07.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 340 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2022 г., на 04.07.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 251 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 72271,03 рублей, по состоянию на 04.07.2023 г. общая задолженность ответчика составляет 390669,30 рублей, из них: комиссия за ведение счета - 894 руб., иные комиссии - 9960,82 руб., дополнительный платеж - 8369,64 руб., просроченные проценты - 79413.61 руб., просроченная ссудная задолженность - 289846,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 240,95 руб., неустойка на просроченную ссуду - 218,28 руб., неустойка на просроченные проценты - 1725,52 руб.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от 04.02.2022 года, п. 5.4 Заявления – оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, заемщик передала в залог Банку транспортное средство Toyota BELTA зеленый, 2005, кузов KSP92- 1000316. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных данным пунктом. Указала, что считают целесообразным применить данный пункт при определении начальной продажной цены транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75 %. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 154465,90 руб. Обосновывая вышеизложенным, указав, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, просило суд: взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 390669,3 руб., расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 13106,69 руб.; обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки Toyota BELTA зеленый, 2005, кузов KSP92- №, установив начальную продажную стоимость в размере 154465,90 руб. путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание истец – ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, представитель по доверенности ФИО2 в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО3 (до заключения брака ФИО1) о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Из дела следует, 04.02.2022 г. ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № (далее кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 295900 рублей, сроком на 60 месяцев (1826 дней), под 6,9 % годовых при условии использования заемщиком 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, а если этого не произошло, то под 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Общее количество платежей 59 в размере минимального обязательного платежа (МОП) – 7821,73 рублей. Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 839,75 рублей, за исключением такого платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 5516,77 руб. Ежемесячные сроки платы минимального обязательного платежа установлены в Информационном графике, являющийся приложением к Индивидуальным условиям Договора. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля марки Toyota BELTA зеленый, год выпуска 2005, № шасси (рамы) №, кузов KSP92- № регистрационный знак №, ПТС серии 75 №, а также неустойкой в размере 20% годовых в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, ФИО1 выразила согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за Программу 0,48% (1430,18 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. (л.д. 29-32).

Согласно расчету задолженности ФИО3 (фамилия указана ответчиком в заявлении на ознакомление с материалами дела) (до заключения брака ФИО1) А.С. по состоянию на 04.07.2023 года имеет задолженность по кредитному договору 390669,30 рублей из них: комиссия за ведение счета- 894 руб., иные комиссии - 9960,82 руб., дополнительный платеж- 8369,64 руб., просроченные проценты за период с 20.05.2022 года по 04.07.2023 года- 79413.61 руб., просроченная ссудная задолженность за период с 20.04.2022 года по 04.07.2023 года - 289846,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 20.04.2022 года по 04.07.2023 года - 240,95 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 23.05.2022 года по 10.05.2023 года - 218,28 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 23.05.2022 года по 10.05.2023 года -1725,52 руб. (л.д. 15-17).

Ответчиком ФИО4 данный расчет и размер задолженности не оспорен, иной расчет не представлен. 

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что по состоянию на 04.07.2023 г. размер задолженности ответчика по кредитному договору оставляет 390669,30 рублей.

Поскольку ФИО4 ненадлежащим образом исполняла и исполняет обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету, имеет задолженность в размере 390669,30 рублей, принимая во внимание, что ответчик нарушала и нарушает сроки возврата кредита, возврат которого предусмотрен по частям, также принимая во внимание, что общая продолжительность нарушения сроков оплаты кредита и процентов за пользование кредитом более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, то исковые требования в части взыскания задолженности в указанном размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество ( п.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно заявлению о предоставлении транша стороны договорились о залоговой стоимости автомобиля Toyota BELTA зеленый, год выпуска 2005, № шасси (рамы) №, кузов №, регистрационный знак №, ПТС серии № в сумме 236720 рублей. (л.д.30 оборотная сторона).

В связи с чем, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать незначительным, а размер требований истца явно несоразмерным стоимости заложенного имущества. Поэтому препятствий для обращения взыскания на заложенный автомобиль не имеется.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 3 названной статьи закона предусмотрено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истец, заявляя требование об определении первоначальной продажной цены заложенного автомобиля, определил первоначальную продажную цену в размере 154465,90 рублей, применив дисконт в размере 34,75% к залоговой стоимости автомобиля, ссылаясь на п.8.14.9 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства. 

Согласно представленным истцом общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия), если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к ином соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяете в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключению договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц -на 7%, за второй месяц -на 5%, за каждый последующий месяц - на 2% ( п.8.14.9).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 13.02.2021 года, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен сними и обязался их соблюдать. (л.д.29 оборотная сторона). 

Изложенное, позволяет суду сделать вывод о том, что стороны достигли соглашения о порядке определения начальной продажной стоимости заложенного автомобиля с применением снижения залоговой стоимости автомобиля в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключению договора потребительского кредита до момента его реализации.

Ответчик по поводу установления истцом начальной продажной стоимости заложенного имущества в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий возражений не представил. 

Таким образом, стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного автомобиля при заключении договора, иной рыночной стоимости автомобиля суду не представлено, суд с учетом вышеизложенного, определяет продажную цену заложенного имущества в размере 154465 руб. 90 коп.

При таком положении исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 13106,69 рублей. (л.д. 7)

Поскольку решение принято в пользу истца, исковые требования удовлетворены полностью, то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине 13106,69 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04.02.2022 года в размере 390669 рублей 30 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13106 рублей 69 копеек. Всего взыскать 403775 (четыреста три тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 99 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО4: автотранспортное средство марки Toyota BELTA зеленый, год выпуска 2005, № шасси (рамы) №, кузов № идентификационный номер (VIN) – не указан, регистрационный знак № ПТС серии №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 154465 (сто пятьдесят четыре тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд в течение месяца со дня его оглашения.

Судья: подпись. Верно.

Судья Алтынникова Е.М.