Дело № 2-549/2017

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 13 апреля 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.А.,

при секретаре Соколовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового акционерного общества «ВСК» к Публичному акционерному обществу Банк «Возрождение», Ч.В.С. о признании договора страхования недействительным в части, 

у с та н о в и л:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском к ПАО Банк «Возрождение», Ч.В.С. о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО «ВСК» и ПАО Банк «Возрождение» в части застрахованного лица Ч.В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, недействительным, взыскании государственной пошлины. 

В обоснование иска САО «ВСК» указало, между истцом и ПАО Банк «Возрождение» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, в соответствии с которым Банк имеет право присоединять к названному договору заемщиков, которые выразили желание застраховать свою жизнь и здоровье. Договор заключен на основании Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на предоставление кредита (заявления на страхование заемщика) в список застрахованных лиц включен Ч.В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Правила страхования, подписанные Ч.В.С., являются неотъемлемой частью договора. Согласно договору страхования застрахованным лицом является Ч.В.С., а выгодоприобретателем первой очереди ПАО Банк «Возрождение». Договор страхования заключен, в том числе, на предмет страхования от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, установления последнему инвалидности. Согласно условиям страхования страховым случаем признается, в частности, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. Истец ссылается на нормы ст. 944 ГК РФ, в силу которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно условиям договора страхования, с которыми Ч.В.С. был ознакомлен и согласен, он обязан был сообщить обстоятельства имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления. Вместе с тем, ответчик, зная о имеющемся у него заболевании (

<

данные изъяты>), данные сведения не сообщил при страховании, скрыл их. ДД.ММ.ГГГГ согласно справке МСЭ Ч.В.С. присвоена 

<

данные изъяты>, основанием послужило основное заболевание 

<

данные изъяты>. Данное заболевание было диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования. В силу ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным. Истец указывает, что ответчик Ч.В.С. сообщил страховщику заведомо ложные сведения, о чем истцу стало известно после подачи заявления на страховую выплату и предоставления всех необходимых медицинских документов. Указывает, что срок обращения в суд о признании сделки недействительной (оспоримой) не пропущен. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности К.И.В. доводы иска поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные его тексту. Указал, что для страховщика сведения о состоянии здоровья застрахованного лица являлись существенными. Ч.В.С. заболевание 

<

данные изъяты>, которое послужило причиной присвоения 

<

данные изъяты> (что является страховым случаем и влечет выплату страхового возмещения), диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, при заключении договора страхования ответчик данную информацию скрыл. Просил признать договор страхования недействительным в части застрахованного лица Ч.В.С. 

Представитель ответчика ПАО Банк «Возрождение» по доверенности К.Е.В. в судебном заседании доводы иска не признала, представила письменные возражения на иск (л.д.103-104), дала пояснения аналогичные их тексту. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.С. обратился в Банк с целью получения кредита в сумме 223 100 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,75% годовых. Кроме того, Ч.В.С. выразил желание присоединиться к коллективному договору страхования, заключенному Банком со страховой компанией САО «ВСК», которое изложил в заявлении о предоставлении кредита и присоединении к договору страхования. Индивидуальная страховая сумма для Ч.В.С. установлена в размере суммы кредита на начало периода страхования, увеличенной на 10%, а именно 220 000 рублей. Согласно п. 1.2 договора страхования при страховой сумме не более 1 100 000 рублей заемщик оформляет заявление-анкету по форме приложения 1.1 к договору страхования, являющееся неотъемлемой частью договора страхования. Заявление-анкета считается основанием для заключения договора страхования, в том числе в части обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска. Ч.В.С. заполнил заявление-анкету, в стандартном бланке которого не имелось вопросов относительно наличия у заемщика такого заболевания как 

<

данные изъяты>. Также отметила, что заемщики, индивидуальная страховая сумма которых превышает 1 100 000 рублей заполняют заявление –анкету по форме Приложения 1.2. Указанная форма заявления содержит вопрос о наличии/отсутствии у застрахованного такого заболевания как 

<

данные изъяты>. Соответственно, считала, что отсутствие в заявлении-анкете по форме Приложения 1.1 вопроса о наличии у заемщика такого заболевания как 

<

данные изъяты>, указывает на несущественность для страховщика этого обстоятельства для данного вида страхования (где страховая сумма менее 1 100 000 рублей). В данном случае Ч.В.С. сообщил страховщику известные сведения, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Ч.В.С. в анкете-заявлении не сообщал каких-либо сведений, не соответствующих действительности (заведомо ложных сведений). Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельств, влияющих на степень риска, а застрахованное лицо не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о себе и своем здоровье, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана. Считала, что оснований для признания сделки недействительной по причине обмана не имеется, так как истцом не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о наличии умысла застрахованного лица и страхователя, направленные на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений кем-либо, которые могут служить основанием для признания сделки недействительной. Просила в иске отказать в полном объеме. 

Ответчик Ч.В.С. представил в суд письменные возражения на иск (л.д.109), в судебном заседании дал пояснения аналогичные их тексту. Указал, что до установления 

<

данные изъяты> являлся трудоспособным, о наличии заболевания знал, однако окончательный диагноз ему был поставлен в ДД.ММ.ГГГГ. Пояснил, что заведомо ложных сведений не сообщал, заполнил банк заявления, ответил на все поставленные вопросы. Вопроса о наличии заболевания 

<

данные изъяты> заявление не содержало.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования САО «ВСК» необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и ОАО Банк «Возрождение» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № (л.д.89-96), в соответствии с которым страховщик (СОАО «ВСК») обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страхования страховой суммы, а страхователь (Банк «Возрождение») обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки установленные договором. 

В силу п. 1.2 договора от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц удовлетворяющие условиям пункта 1.4 настоящего договора и подписавшие заявления на страхование: при страховой сумме на одного застрахованного не более 1 100 000 рублей по форме приложения 1.1. к договору; при страховой сумме на одного застрахованного в интервале от 1 100 000 рублей до 3 300 000 рублей по форме приложения 1.2. к договору. 

ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.С. обратился в Банк «Возрождение», оформил заявление на предоставление потребительского кредита в сумме 223 100 рублей, а также выразил желание присоединиться к договору страхования по правилам добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105-106).

С целью присоединения к договору страхования Ч.В.С. заполнил форму заявления на предоставление потребительского кредита (л.д.105 оборот), установленную Приложением 1.1. к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

В данном заявлении не содержалось вопроса о наличии у истца такого заболевания как 

<

данные изъяты>. Напротив, в бланке заявления на предоставление кредита, установленном по форме согласно Приложению 1.2 к договору страхования такой вопрос имеется (л.д. 95).

На основании заявления Ч.В.С. был внесен в реестр застрахованных лиц.

Согласно договору страхования страховым случаем является, в том числе: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования (л.д.106 оборот). 

Действительно из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец имел заболевание 

<

данные изъяты> (имеется запись в медицинской карте, л.д. 59).

ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.С. обратился с заявлением в организация 1 с целью установления 

<

данные изъяты>. В тот же день проведена медико-социальная экспертиза в отношении Ч.В.С., по результатам освидетельствования вынесено заключение 

<

данные изъяты> 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГУ РФ определяет существенные условия договора страхования. Так, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Указанные условия сторонами достигнуты и оговорены в договоре страхования. 

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (статья 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

С условиями договора страхования и Правилами №83 от 26.11.2010 года Ч.В.С. был ознакомлен.

В силу п. 7.3 Правил страхования №83 страховыми случаями не признаются, в том числе: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В данном случае Ч.В.С. при присоединении к договору страхования заполнил форму, которая разработана страховщиком и которая не содержала вопроса о наличии у застрахованного лица такого заболевания как 

<

данные изъяты>, то есть существенных для страховщика обстоятельств.

В силу ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Из материалов дела следует, что страховщик не затребовал от Ч.В.С. какой-либо дополнительной информации о состоянии его здоровья, не провел оценку фактического состояния здоровья застрахованного лица, следовательно, не воспользовался своим правом оценки страховых рисков.

Истец ссылается на условия договора страхования, обязывающие страхователя при заключении договора в период его действия сообщить страховщику обо всех известных им обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему договору.

Все существенные условия были изложены сторонами в заявлении на страхование.

Иных, более подробных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица страховщик не затребовал. 

Ч.В.С., в свою очередь, была заполнена анкета, которая содержала достоверные сведения, заведомо ложных сведений им представлено не было (следовал вопросам, изложенным в форме заявления). Ч.В.С. не представлял страховщику информацию об отсутствии у него заболевания 

<

данные изъяты>, не скрывал данные сведения; не представил их потому, что они для страховщика не являлись существенными и не были затребованы как в форме заявления, так и дополнительно путем направления застрахованному лицу запроса.

Таким образом, суд считает, что доказательств, подтверждающих, что Ч.В.С. скрыл от страховой компании обстоятельства о своем состоянии здоровья, не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, бремя доказывания того обстоятельства, что страхователь при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения лежит на ответчике – САО «ВСК».

При этом необходимо обратить внимание на то, что законодатель, по смыслу пункта 3 статьи 944 ГК РФ, предусматривает обязательное наличие прямого умысла страхователя на сообщение ложных сведений.

Суд считает, что бремя истребования и сбора информации о риcке лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния предмета страхования. 

Следовательно, в случае возникновения сомнений в достоверности предоставляемых сведений страхователем (застрахованным лицом), страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица или запросить его медицинские документы для оценки фактического состояния его здоровья. 

Страховщик данным правом не воспользовался, что свидетельствует о том, что страховщик был в полной мере удовлетворен информацией, предоставленной ему страхователем при заключении договора страхования, и сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой информации о состоянии здоровья застрахованного. При этом суд считает недопустимым возложение на страхователя ответственности за последствия при отказе от реализации страховщиком предоставленного ему права.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведующим в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством, обстоятельства, влияющие на степень риска, то согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Недобросовестность или злоупотребления со стороны Ч.В.С. судом не установлены, его медицинские документы в полной сохранности были предоставлены им в страховую компанию при наступлении страхового случая.

Истцом суду не представлено доказательств умысла страхователя или грубой неосторожности для наступления страхового случая (ст. 963 ГК РФ), которые предусмотрены законом в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Указанное событие (

<

данные изъяты>) является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования и Правилами №83. 

Таким образом, исковые требования САО «ВСК» о признании недействительным в части договора страхования удовлетворению не подлежат. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в иске государственная пошлина взысканию в пользу истца не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования САО «ВСК» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента его изготовления с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья Т.А.Фокина