Дело № 2-161/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») (с учетом замены ненадлежащего ответчика надлежащим л.д. 28,29) о взыскании суммы страховой премии, в размере 110 253,46 руб., штрафа по закону о защите прав потребителей.

В обоснование требований ФИО1 указал, что ДАТА между ПАО «Банк ВТБ» и им заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ему был предоставлен автокредит в размере 825 253,46 руб., под 15,289 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора Банк обязал его заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». ДАТА ему выдан полис НОМЕР «Защита заемщика «автокредит». В соответствии с указанным полисом сумма страховой премии составила 110 253,46 руб., в соответствии с условиями договора указанная сумма перечислена Банком в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия была включена Банком в сумму кредита, соответственно, на эту сумму так же будут начисляться проценты. Пунктом 10 полиса предусмотрен «период охлаждения», в течение которого он может отказаться от договора страхования, и страховая премия будет возвращена в полном объеме в течение 10 дней. После заключения кредитного договора им было принято решение об отказе от страхования, о чем он уведомил страховую компанию и Банк. Претензия Банком получена ДАТА, страховой компанией - ДАТА. Страховая премия не возвращена. С ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 при надлежащем извещении (л.д. 48) участия не принимал. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 действующая по доверенности (л.д. 27), в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований ФИО1, указав, что основания для снижения штрафа отсутствуют. 

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании при надлежащем извещении (л.д. 49) участия не принимал, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, направил в суд письменное возражение, в котором указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска. ДАТА между страховщиком и ФИО1 на основании его устного заявления был заключен договор (полис) страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» НОМЕР. По условиям договора его неотъемлемой частью являются Условия страхования «Защита заемщика Автокредита». Договор страхования является договором личного страхования и относится к виду страхования от несчастных случаев и болезней. Страхователь добровольно заключил договор страхования, руководствуясь принципом свободы договора. Договор был заключен на основании устного заявления страхователя в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, анкета при заключении при этом не составлялась. При заключении договора страхования страхователю были разъяснены все существенные условия договора страхования, а также вручены условия страхования, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 Волеизъявление на заключение договора страхования также выражено путем проставления подписи страхователя в полисе страхования. Страхователь об установлении выгодоприобретателя, в соответствии с условиями страхования был проинформирован и согласен, что подтверждается его подписью в страховом полисе. Таким образом, при заключении договора страхования общество действовало добросовестно и не обуславливало оказание одной услуги приобретением другой, тем самым не нарушало действующего законодательства. ФИО1 обратился в общество с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Рассмотрев указанное заявление, страховщиком было принято решение об отказе в возврате страховой премии. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение об установлении страховой суммы, составляющей 825 253,46 руб., при этом начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования, начиная со второго месяца страхования, определяется исходя из графика уменьшения страховой суммы, следовательно, даже при досрочном частичном или полном исполнении обязательств Страхователя по кредитному договору страховая сумма не уменьшается и не равна нулю. Страховщик несет обязательства по договору страхования в течение всего периода его действия в пределах страховой суммы, установленной в соответствии с условиями договора страхования. Также при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, о чем страхователь был извещен надлежащим образом, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования. В настоящее время Договор страхования не расторгнут, страховщик несет обязательства по этому договору в полном объем (л.д. 35,36).

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

20 ноября 2015 года приняты Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»(далее Указания).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме ( пункт 5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указаний). 

Из материалов дела следует, что ДАТА между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 835 253,46 руб., ставка по кредиту – 15,3 % годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев, дата ежемесячного платежа – 5 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 20 228,91 руб., первый платеж 9 453,24 руб., последний платеж 21 372,92 руб. (л.д. 8-12). 

В силу пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора НОМЕР заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора (л.д.8 об.). 

ФИО1 при заключении договора дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет НОМЕР составить платежный документ и перечислить с банковского счета НОМЕР, указанного в п. 19 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами, в том числе сумму 110 253,46 руб. на счет получателя – ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.9).

ДАТА ФИО1 подписал и получил полис НОМЕР на «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», подтверждающий заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 110 253,46 руб., порядок уплаты – единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования (л.д. 13). 

Согласно договору страхования, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 00 час. 00 мин. ДАТА по 24 часа 00 минут ДАТА (л.д. 13).

Договором страхования предусмотрен период охлаждения, это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на момент отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения договором установлен в 14 календарных дней. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения представить страховщику заявление об отказе от договора страхования собственноручно написанное страхователем, приложив документы. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику либо путем его отправления через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает своё действие с даты сдачи страхователем письменного заявления от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страховщику (л.д. 13 оборот пункт 10.1). 

ДАТА истец направил в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» претензию, указав, что принял решение об отказе от страхования, заявил требование о возврате уплаченной премии 110 253,46 руб. по полису НОМЕР от ДАТА в 10-дневный срок с момента получения претензии. Претензия ответчиком получена ДАТА (л.д. 16, 17,18). 

Ответчик не исполнил требования истца, ответ на претензию не дал. 

Учитывая, что истец направил ответчику через организацию почтовой связи собственноручно написанное заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в период охлаждения, установленный договором страхования, на момент отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования прекратил своё действие с ДАТА. Поскольку возврат страховой премии не осуществлен, требование истца о взыскании суммы страховой премии 110 253,46 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Кроме этого, истцом заявлено требование о взыскании штрафа по закону о защите прав потребителей в размере 50 % от удовлетворенных требований, то есть в размере 55 126,73 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчиком заявлено о снижении штрафа по закону о защите прав потребителей. 

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите нрав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Аналогичные положения, предусматривающие инициативу ответчика в уменьшении неустойки (штрафа) на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрены пунктом 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в котором также указано о том, что заявление ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Принимая во внимание, что ответчик требование истца не исполняет с февраля 2019 года, размер штрафа предусмотрен законом и соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, исключительных обстоятельств не установлено, размер штрафа снижению не подлежит.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 165 380, 19 руб. (110 253,46 руб. (сумма страховой премии) + 55 126,73 руб. (штраф по закону о защите прав потребителей).

С ответчика на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет Кусинского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 507, 60 руб. (165 380, 19 руб. – 100 000 руб.=65 380,19 руб.*2% +3 200 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, сумму страховой премии в размере 110 253 (Сто десять тысяч двести пятьдесят три) руб. 46 руб., штраф в размере 55 126 (Пятьдесят пять тысяч сто двадцать шесть) руб. 73 коп., всего 165 380 (Сто шестьдесят пять тысяч триста восемьдесят) руб. 19 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет Кусинского муниципального района государственную пошлину в размере 4 507 (Четыре тысячи пятьсот семь) руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение в окончательной форме принято 14.06.2019г. Н.В. Андреева