РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

14 ноября 2019 года г. Братск 

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Бурда Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Акционерное общество «Тинькофф Банк», о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ООО «Феникс» указало, что **.**.**** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор *** с лимитом задолженности 30 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренными положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с **.**.**** по **.**.****. Заключительный счет был направлен ответчику **.**.****, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 

<

данные изъяты>).

Также ООО «Феникс» указало, что **.**.**** Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от **.**.**** и актом приема-передачи прав требований от **.**.**** к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату переход прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 54 704,65 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав требований от **.**.****, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчик договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору *** принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 54 704,65 руб.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.**** включительно, в размере 54 704,65 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 841,14 руб.

Определением Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело, проведена подготовка дела к рассмотрению, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В порядке подготовки гражданского дела к рассмотрению ответчику предложено в срок до **.**.**** представить в суд, рассматривающий дело, и направить истцу свои возражения на иск, доказательства в обоснование своих возражений; доказательства выполнения условий кредитного договора - выплаты кредита в сроки и в порядке, установленные договором; в случае несогласия с расчетом взыскиваемых сумм, представленным истцом, представить свой расчет. В срок до **.**.**** стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

**.**.**** в Братский районный суд Иркутской области от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ФИО2 просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Определением Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** гражданское дело *** назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, представляемого Банком. ФИО1 подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ему кредитной карты; окончательный размере лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в Заявление-Анкете; в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» являются неотъемлемой частью договора; в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности, Банк имеет прав выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в Заявление-Анкете; условия договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. Своей подписью ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Кроме того, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом, если в Заявление-Анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице Банка, понимает их и в случае заключения договора, обязался их соблюдать. Таким образом, настоящее подтверждение является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.

Также ФИО1 уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявление-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 5 %, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 49,7 % годовых. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум (Тарифный план 1.12) карта ФИО1 выдана на следующих условиях: лимит задолженности - до 2 000 000 руб.; беспроцентный период - 0 % до 55 дней; базовая процентная ставка - 12,9 % годовых; плата за обслуживания - 990 руб.; выпуск карты - бесплатно; предоставление выписки - бесплатно; плата за утерю/порчу карты - 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % + 390 руб.; минимальный платеж - 6 % от задолженности (минимум 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб. (первый раз); 1 % от задолженности + 590 руб. - второй раз подряд; 2 % от задолженности + 590 руб. - третий и более раз подряд; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,125 % в день; при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % + 390 руб.; плата за погашение задолженности через иную кредитную организацию - бесплатно.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) - (Общие условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно п. 2.4. Общих условий, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин. 

Пунктом 2.6. Общих условий предусмотрено, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным Тарифам указывается Банком в Заявлении-Анкете.

В расчет эффективной процентной ставки на кредит включаются: ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов (при ее наличии), плата за выпуск кредитной карты (при ее наличии), процентная ставка на кредит по операциям покупок. В расчет эффективной процентной ставки на кредит не включаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях, платы за услуги Банка, не являющимися обязательными, плата за превышение лимита задолженности, штраф за неоплату минимального платежа.

На основании п. 2.7. Общих условий, Тарифы, применяемые в рамках договора, в т.ч. процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке.

Согласно п. 2.8. Общих условий, Банк имеет право вносить изменения в Общие Условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru.

Согласно п. 3.1. Общих условий, Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курья службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

В соответствии с п. 3.5. Общих условий, все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том дополнительной кредитной карты, и/или ее реквизитов, считаются совершенными клиентом или с его согласия.

Согласно п. 4.5. Общих условий, все расходные операции с использованием кредитной карты или ее реквизитов совершаются в кредит.

В соответствии с п. 4.6. Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение Общих Условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

На основании п. 4.7. Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если Общими Условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

Согласно разделу 5 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им обязательств по договору.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий, Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно п. 7.2. Общих условий, клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 7.3. Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 7.4. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

В соответствии с п. 7.5. Общих условий до момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. При поступлении платежа Банк направляет сумму такого платежа в погашение задолженности следующим образом: в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит; во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам; в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту и т.д.

Согласно п. 8.4. Общих условий, плата за услуги СМС-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет кредита. 

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты Заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования клиент должен уплатить Банку штраф из расчета 0,2 % от суммы задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования Заключительного требования. 

Согласно п. 13.7. Общих условий, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что **.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор *** о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. В Заявлении-Анкете, которое подписано ФИО1, указано, что он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; выражает согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими условиями, Тарифным планом и Заявлением-Анкетой. Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления его со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). При подписании заявления-анкеты ФИО1 несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка не выразил, как и не выразил несогласия с подключением услуги смс-Банк и получением сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты.

Также в судебном заседании установлено, что на основании данного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности 30 000 руб., что сторонами также не оспаривается, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Выпиской по договору *** за период с **.**.**** по **.**.**** подтверждается, что ФИО1 пользовался предоставленной ему кредитной картой. Активировав указанную кредитную карту **.**.****, ФИО1 принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора. Факт получения заемных средств ответчиком не оспаривается, как и не оспаривается получение указанной кредитной карты. 

Также суд учитывает, что договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 исполнялся длительное время, и у ответчика не возникало каких-либо возражений относительно недоведения до него какой-либо информации по кредиту.

При этом суд учитывает, что условия кредитного договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они четко определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (минимальных) платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершае�����������������������������������������������������������������������������������?�?

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

По условиям договора о карте клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Исходя из этого, банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств.

Предметом договора о карте как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление банком клиенту возможности кредитования счета.

Исходя из особенностей регулирования отношений, связанных с использованием кредитных карт, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения указанного договора) было установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

В судебном заседании установлено, что АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору *** исполнил в полном объеме в соответствии с требованиями договора, вместе с тем, из материалов дела, в том числе выписки по счету ответчика, следует, что платежи по договору о предоставлении и обслуживании карты производились нерегулярно, с нарушением сроков, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору ***, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем, Банк **.**.**** выставил ФИО1 заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте с указанием задолженности. Согласно заключительному счету задолженность по договору кредитной карты *** по состоянию на **.**.**** составляет 54 704,65 руб., в том числе: 31 365,51 руб. - задолженность по основному долгу, 13 622,69 руб. - проценты, 9 716,45 руб. - иные платы и штрафы, что также подтверждается расчетом задолженности истца.

Также в судебном заседании установлено, что на основании Генерального соглашения *** в отношении уступки прав (требований) от **.**.****, заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», и в соответствии с дополнительным соглашением от **.**.**** к Генеральному соглашению *** в отношении уступки прав (требований) от **.**.****, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», Банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитным договорам, в т.ч. право требования по договору кредитной карты ***, заключенному с ФИО1, что подтверждается актом приема-передачи прав требования (реестр ***).

Согласно акту приема-передачи прав требования (реестр *** задолженность по договору кредитной карты ***, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, на дату уступки составляет 54 704,65 руб.

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** именно сумма за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 54 704,65 руб., в том числе: 31 365,51 руб. - задолженность по основному долгу, 13 622,69 руб. - проценты, 9 716,45 руб. - иные платы и штрафы, была уступлена АО «Тинькофф Банк» в соответствии с дополнительным соглашением от **.**.**** к Генеральному соглашению *** в отношении уступки прав (требований) от **.**.****, ООО «Феникс», что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии *** за период с **.**.**** по **.**.****, выпиской по номеру договора *** за период с **.**.**** по **.**.****, справкой о размере задолженности ООО «Феникс» от **.**.****, заключительным счетом от **.**.****. 

В силу требований ст. ст. 382, 384, 388 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Действующее законодательство - ст.ст. 388, 819 ГК РФ и ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», не содержит норм, запрещающих банку уступать права требования по кредитному договору другим кредитным организациям, а также организациям, не являющимся кредитными и не имеющими лицензий на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Более того, в силу п. 13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе уступать любому третьему лицу свои права по кредитному договору. Из Заявления-Анкеты следует, что Общие условия являются неотъемлемой частью договора, ответчик был с ними ознакомлен, в подтверждение чего в Заявлении-Анкете имеется собственноручная подпись ФИО1

Передача прав от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс» является правомерной, так как положениями ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Вместе с тем, ответчиком не предоставлено доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение.

При таких обстоятельствах, передача права (требования) по кредитному договору на основании договора уступки прав требования не банковской организации, равно как и права требования возврата задолженности не нарушает норм действующего законодательства, поскольку не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности, следовательно, замена кредитора не влечет нарушения прав ответчика и не снимает с него обязанности по уплате долга.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что сумма задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** (на дату уступки прав требования) за период с **.**.**** по **.**.**** составляет 54 704,65 руб., в том числе: 31 365,51 руб. - задолженность по основному долгу, 13 622,69 руб. - проценты, 9 716,45 руб. - иные платы и штрафы.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами и подтвержден выпиской по счету, справкой о размере задолженности, при этом суд учитывает, что доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, в связи с чем, просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 196 ГК РФ), а также последствий его пропуска (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота (Определения от 18.12.2007 №890-О-О, от 25.02.2010 №266-О-О, от 25.01.2012 №241-О-О, от 24.01.2013№66-О и др.).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25).

Таким образом, право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** (согласно штемпелю на конверте) ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №52 Братского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору *** от **.**.**** в размере 54 704,65 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 920,57 руб.

**.**.**** заявление ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору *** от **.**.**** в размере 54 704,65 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 920,57 руб. поступило мировому судье судебного участка №52 Братского района Иркутской области.

**.**.**** временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №52 Братского района Иркутской области мировым судьей судебного участка №53 Братского района Иркутской области выдан судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору *** от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 54 704,65 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 920,57 руб. 

**.**.**** определением мирового судьи судебного участка №52 Братского района Иркутской области судебный приказ *** от **.**.**** отменен, в связи с тем, что от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа. 

В Братский районный суд Иркутской области иск предъявлен только **.**.**** (согласно штемпелю на конверте).

Согласно п. 7.4. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты Заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования клиент должен уплатить Банку штраф из расчета 0,2 % от суммы задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования Заключительного требования.

Как следует из материалов дела, договор кредитной карты *** от **.**.****, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, предусматривал возврат задолженности путем внесения минимальных платежей.

При этом предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Вместе с тем, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк сам определил момент востребования задолженности - выставлением клиенту заключительного счета.

Таким образом, кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

**.**.**** Банк выставил и направил ФИО1 (факт направления подтверждает истец в своем исковом заявлении, и ни кем данный факт не оспаривается) заключительный счет о погашении задолженности кредита по договору кредитной карты ***, в котором указал на необходимость погашения всей суммы задолженности в размере 54 704,65 руб., в том числе: 31 365,51 руб. - задолженность по основному долгу, 13 622,69 руб. - проценты, 9 716,45 руб. - иные платы и штрафы, в течение 30 дней с момента формирования заключительного счета, т.е. в срок до **.**.****. Указанную сумму истец также просит взыскать в рассматриваемом иске.

При этом суд также учитывает, что согласно выписке по договору *** за период с **.**.**** по **.**.****, фактически операции по счету производились по **.**.**** - по день выставления Банком заключительного счета, после **.**.**** никаких операций по счету не было, следовательно, и платежи ответчиком также не вносились. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с **.**.**** (должен был погасить задолженность до **.**.****) - с момента выставления Банком заключительного счета о погашении задолженности кредита по договору кредитной карты ***, и истек **.**.****.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ООО «Феникс» подано в суд **.**.**** (согласно штемпелю на конверте), то есть с пропуском срока исковой давности.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ООО «Феникс» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа **.**.****, судебный приказ отменен по заявлению ответчика **.**.****. Таким образом, срок исковой давности истек еще на дату предъявления мировому судье заявления о выдаче судебного приказа, и следовательно, в суд с иском ООО «Феникс» также обратилось за пределами установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока на его предъявление.

При этом суд учитывает, что в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что, поскольку ООО «Феникс» срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен, то исковые требования ООО «Феникс» о взыскании в его пользу с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 54 704,65 руб., в том числе: 31 365,51 руб. - задолженность по основному долгу, 13 622,69 руб. - проценты, 9 716,45 руб. - иные платы и штрафы, не подлежат удовлетворению.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые ООО «Феникс» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** в размере 54 704,65 руб., то правовых оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 841,14 руб. нет.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 54704,65 руб., в том числе: 31 365,51 руб. - задолженность по основному долгу, 13 622,69 руб. - проценты, 9 716,45 руб. - иные платы и штрафы, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 841,14 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ларичева