Дело № 2-212/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 263 944,89 руб., в том числе: просроченной ссуды – 118 063,75 руб., просроченных процентов – 26 965,19 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 73 643,19 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 45 202,76 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 70 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 839,45 руб. 

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 118 063,75 руб., под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, по процентам - ДАТА, по состоянию на ДАТА суммарная продолжительность просрочки по кредиту составляет 1 220 дней, по процентам - 1 223 дня. Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед Банком составила 263 944,89 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. ДАТА ООО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ДАТА полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 2,60,61).

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, в ходе подготовки дела к судебному разбирательству отрицал подписание кредитного договора, оформление кредита, получение денежных средств в связи с утратой паспорта. В судебном заседании указал, что обстоятельства оформления кредита и получение денежных средств не помнит, так как прошло много времени. Денежными средствами он не воспользовался. Его обманули парень и девушка, по их просьбе он оформил кредит, за что получил 10 000 рублей. Подписи в документах, представленных Банком, похожи на его подписи. От проведения почерковедческой экспертизы отказался. При удовлетворении иска просил учесть его трудное материальное положение, снизить размер штрафных санкций и применить срок исковой давности. 

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено: ДАТА между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты) о потребительском кредитовании, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 118 063,75 руб., под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, с правом досрочного погашения (л.д. 14-16).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).

ФИО1 лично, под подпись, ознакомлен с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями кредитования, устанавливающими порядок кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 14-16, 17-21). 

Доводы ответчика, указанные в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, о том, что он не подписывал договор, не мог получить кредит в связи с утратой паспорта, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. 

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно материалу КУСП НОМЕР от ДАТА ФИО1 обратился в полицию ДАТА с заявлением об утрате паспорта, паспорт получил ДАТА ( л.д.50), тогда как договор о потребительском кредитовании между сторонами был заключен ДАТА.

От назначения и проведения почерковедческой экспертизы по делу ответчик отказался. В судебном заседании ответчик не оспаривал получение кредита. 

В соответствии пунктом 

<

данные изъяты> раздела 

<

данные изъяты> Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (л.д. 19).

В соответствии с пунктом 

<

данные изъяты> раздела 

<

данные изъяты> Условий кредитования заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредите (л.д. 19).

Как следует из раздела «

<

данные изъяты>» договора, сумма обязательного платежа составляет 8 219,60 руб., первый платеж - 8 289,60 руб., последний платеж – 8 259,52 руб. (л.д. 15).

Разделом «

<

данные изъяты>» договора предусмотрена уплата неустойки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д. 14). 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской

Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 6-7), выпиской по счету (л.д. 8), подтверждается, что ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, платежи в счет погашения кредита, проценты за пользование кредитом не уплачивал. 

В адрес ФИО1 Банк направил уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, погашении задолженности в срок до ДАТА (л.д. 23), задолженность ответчиком не погашена.

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком по состоянию на ДАТА в размере 263 944,89 руб., в том числе: просроченная ссуда – 118 063,19 руб., просроченные проценты – 26 965,19 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 73 643,19 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 45 202,76 руб. Судом расчет проверен, сомнений и неясностей не вызывает и принимается (л.д. 6-7, 8).

В судебном заседании ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. 

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 25 указанного Постановления дано разъяснение, исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку условиями договора, заключенного с ФИО1, предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, иск Банком направлен в суд ДАТА, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте об отправке искового заявления (л.д. 32), суд приходит к выводу о том, что Банк имеет право на взыскание задолженности, образовавшейся с ДАТА, то есть за последние три года, предшествующие обращению в суд с исковыми требованиями. 

Задолженность ФИО1 за период с ДАТА по ДАТА составляет 106 894,72 руб., из них просроченный основной долг – 90 339,68 руб., просроченные проценты – 16 555,04 руб. ( л.д.15) и подлежит взысканию с ответчика.

Комиссия за оформление и обслуживание банковской кварты в размере 70 руб., подлежащая уплате ДАТА, взысканию с ответчика не подлежит в связи с истечением срока исковой давности.

Штрафные санкции определены Банком за просрочку уплаты кредита – 73 643,19 руб., за просрочку уплаты процентов – 45 202,76 руб. ( л.д. 6 об.).

Ответчик ФИО1 заявил о снижении размера заявленных штрафных санкций.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить

неустойку.

Указанное положение также содержится в разъяснениях, данных в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения.

Суд полагает возможным по заявлению ответчика снизить размер штрафных санкций до 37 000 руб. Сумма заявленных истцом штрафных санкций вследствие установления в соглашении их высокого процента (размер неустойки составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, процентов) явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд также учитывает имущественное положение ответчика, длительное необращение истца с исковыми требованиями, способствовавшее увеличению задолженности ответчика, длительное неисполнение обязательств по кредитному договору, руководствуется принципами разумности и соразмерности, а также соблюдением баланса законных интересов, как Банка, так и заемщика.

Всего с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 143 894,72 руб. (90 339,68 руб. (просроченная ссуда) + 16 555,04 руб. (просроченные проценты) + 37 000 руб. (штрафные санкции).

Доводы ответчика о том, что он фактически кредитные денежные средства не использовал, отдав их незнакомым людям, следовательно, не несет ответственность за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, суд отклоняет, поскольку в соответствии со статьей 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В материалах дела отсутствуют сведения о том, что иные лица являлись сторонами по кредитному договору.

Согласно выписке из ЕГРП открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» является правопреемником общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». 

ДАТА в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» внесены изменения, наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменилось на ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию в пользу Банка в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 915,54 руб. (90 339,68 руб. (просроченная ссуда) + 16 555,04 руб.(просроченные проценты) + ( 46 464,47 руб. + 32 417,90 руб.(штрафные санкции с учетом применения срока исковой давности, без учета снижения их по инициативе суда)= 185 777,09 руб. -100 000 =85 777,09 х 2% +3 200). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 143 894 (Сто сорок три тысячи восемьсот девяносто четыре) руб. 72 коп., из них 90 339 ( Девяносто тысяч триста тридцать девять) руб. 68 коп. - просроченная ссуда, 16 555 (Шестнадцать тысяч пятьсот пятьдесят пять) руб. 04 коп. - просроченные проценты, 37 000 (Тридцать семь тысяч) руб. штрафные санкции, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 915 (Четыре тысячи девятьсот пятнадцать) руб. 54 коп., всего 148 810 (Сто сорок восемь тысяч восемьсот десять) руб. 26 коп., в остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.В. Андреева