Гражданское дело № ****** 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 07 июля 2021 года 

№ ******

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Барышниковой Н.В., при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась с указанным иском к ПАО КБ «Восточный». В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Юниаструм Банк» и истцом заключен кредитный договор № ******, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 3000000 рублей, сроком на 180 месяцев, с процентной ставкой в размере 13,75% годовых. ООО КБ «Юниаструм Банк» было присоединено к ПАО КБ «Восточный». Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» свои обязательства, предусмотренные п.4.3.3 договора, не исполняет – не выдал истцу документы, подтверждающие исполнения обязательства, не передал закладную, не предпринял никаких действий для аннулирования закладной. Вместо этого банк выдал ей справку о состоянии ссудной задолженности, согласно которой задолженность по кредитному договору составляет 335938 рублей 48 копеек (проценты). По расчету истца она переплатила банку 2045263 рубля 21 копейка без учета просрочек по платежам, 368247 рублей 20 копеек – с учетом допущенных ею просрочек. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в банк я заявление о разъяснении оснований возникшей задолженности. В ответ на заявления ей были лишь выданы распечатки документов по кредиту, никакого пояснения о причине возникновения задолженности, порядка ее расчета не было предоставлено. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с претензией о возврате излишне уплаченной суммы процентов за пользование кредитом в размере 2045263 рубля 21 копейка. ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ банка о том, что все списания были произведены согласно условиям договора. Истец полагает, что излишне уплаченная сумма процентов является неосновательным обогащением банка. В связи с этим, просит суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 368247 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19541 рубль 24 копейки с пересчетом на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку (пеню) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 368247 рублей 20 копеек, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, для участия в деле направила своего представителя.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Дополнительно указал, что изначально у истца были просрочки по кредиту, однако, позже истец погасила всю задолженность досрочно, в связи с чем просят взыскать с ответчика неосновательное обогащение, поскольку истец кредитные обязательства погасила досрочно, при этом банк рассчитал проценты без учета досочных платежей. 

Ответчик о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом судебной повесткой, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не просил. 

Кроме того, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда 

<

адрес>. Поскольку ответчик о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не представил доказательства об уважительности причины неявки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил о рассмотрении дела в отсутствии неявившегося ответчика.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** 

В соответствии с кредитным договором кредитор обязался предоставить истцу кредит в размере 3 000 000 рублей на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с условием уплаты процентов по ставке 13,75% годовых. Целью предоставления кредита является приобретение в собственность жилого помещения.

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора).

В соответствии с пп.3.2.1 договора, процентный период представляет собой период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита. Первый процентный период – период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства. 

Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется едиными ежемесячными (аннуитетными) платежами, кроме первого и последнего (п.3.3 договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составлял 39 584 рубля 30 копеек и указывается в графике платежей, приводится в информационном расчете, который предоставляется заемщика в день подписания договора. 

Ежемесячные платежи, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только начисленные за первый процентный период проценты и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннутетного платежа за второй процентный период (пп.3.3.4). 

Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свои лицевые счета не позднее даты платежа (пп. 3.3.1). Исполнение обязательств заемщика осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по кредиту (пп.3.3.3).

Согласно пп.3.3.2 договора, датой исполнения обязательств заемщика считается последний день процентного периода независимо от уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде. 

Последний платеж по договору включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита (п.3.3.8 договора).

В соответствии с п.3.3.9 договора, при истечении сроков платежей и непогашения задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пене и штрафов (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрено, что при отсутствии просрочек со стороны заемщика из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период, и часть суммы основного долга.

В п. 3.5 договора закреплен порядок досрочного исполнения заемщиком обязательств. 

Так, досрочное исполнение производится только в сроки, предусмотренные для осуществления платежей (пп.3.5.1). В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (пп.3.5.2). 

Досрочному погашению должно предшествовать письменное заявление заемщика о намерении осуществить досрочный возврат кредита, которое направляется в банк не позднее чем за 15 календарных дней до даты осуществления платежа (пп.3.5.3).

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а так же уплата указанной в договоре неустойки (пп.3.5.5)

По условиям договора, в случае его прекращения в связи с исполнения заемщиком обязательств в полном объеме, кредит обязан в 30-дневный срок выдать заемщику или его представителю документы, подтверждающие такое исполнение, передать закладную, а так же осуществить действия по аннулированию закладной (пп. 4.3.3).

Как следует из материалов дела, ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» прекратило свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО КБ «Восточный». 

В соответствии со ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации, реорганизация юридического лица осуществляется в форме слияния, присоединения, разделения, выделения, или преобразования, при этом, допускается реорганизация юридического лица с одновременным сочетанием различных ее форм. 

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица (ч.4).

В силу ч.2. ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, кредитором по спорному кредитному договору в настоящее время является ПАО КБ «Восточный». 

Из искового заявления следует, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере 148088 рублей 37 копеек с целью полного досрочного возврата кредита. 

Согласно выданной истцу справке о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность в сумме 335938 рублей 48 копеек, которая включает в себя проценты за наличные операции. 

Истец не согласилась с указанной суммой задолженности, в связи с чем, направила ряд обращений в адрес ответчик с просьбой разъяснить происхождение указанной задолженности. Ответчик в своем письме с исх. № ****** от ДД.ММ.ГГГГ указал на корректное начисление процентов по договору.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском о взыскании неосновательного обогащения.

В соответствии с положениями заключенного между сторонами договора заемщик должна выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения, начисление процентов осуществляется на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Учитывая изложенное, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

В обоснование своих требований истец указывает на переплату по договору в размере 368247 рублей 20 копеек.

В соответствии с п. 1 ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.

При этом необходимым условием возникновения обязательства из неосновательного обогащения является приобретение и сбережение имущества в отсутствие правовых оснований, то есть приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого, не основанное на законе, иных правовых актах, сделке. Перечисленные условия составляют предмет доказывания по рассматриваемому делу.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком.

К представленному истцом расчету суд относится критически, поскольку он не подтвержден никакими доказательствами. В том числе не представлены суду ни график погашения задолженности, ни выписки по счету заемщика. Как указано самим истцом, она допускала просрочки платежей, а на основании одного лишь расчета истца в отсутствие иных надлежащих доказательств суд не может достоверно установить, когда эти просрочки имели место быть, какие штрафные санкции были начислены за них, когда были оплачены.

Кроме того, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о невозможности достоверно установить вносились ли истцом в действительности денежные средства в размере 148088 рублей 77 копеек в счет досрочного возврата кредита, поскольку в материалы дела не представлены расходный кассовый ордер, квитанция, платежное поручения или иной какой-либо платежный документ. Если вносились, то так же подлежит установлению достаточно ли было данной суммы для полного досрочного погашения, а в отсутствие выписки по счету суд не может определить в погашение каких платежей были направлены внесенные ей денежные средства. Так же невозможно определить был ли соблюден истцом порядок досрочного возврата кредита, предусмотренный пп.3.5.3 кредитного договора, то есть, направляла ли она письменное заявление в банк о своем намерении досрочно погасить кредит. 

Таким образом, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом в обоснование своих требований не представлено суду надлежащих доказательств, свидетельствующих о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. 

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении заявленных исковых требований надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании неосновательного обогащения отказано, так же не подлежат удовлетворению и производные требования истца.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий Н.В.Барышникова