Дело № 2-429/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

30 мая 2017 года.

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Решетовой М.А.

при секретаре Энс В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании пункта договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании недействительным пункта 23 договора страхования в части изменения п.7.6 Правил страхования заещиков, взыскании суммы страховой премии в размере 32 379 руб. 54 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 683 руб. 35 коп., неустойки в размере 23 341 руб. 88 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № №, при подписании которого, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования ею дано согласие на заключение договора страхования № от (дата) заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, организованной со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ». Страховая премия в размере 48 584 руб. 11 коп. была удержана из суммы выданного кредита. (дата) задолженность по кредитному договору была погашена ею в полном объеме, в связи чем обязанность страховщика по выплате страхового возмещения прекратилась с момента погашения кредита, то есть фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. Направленная ею в адрес ответчика претензия о возврате части страховой премии оставлена без удовлетворения, чем нарушены ее права. 

Предусмотренные пунктом 21 договора страхования ущемляют ее права по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, поэтому являются недействительными. 

Условия п.23 договора предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор прекратил свое действие, противоречат положения ГК РФ и нарушают ее права как потребителя услуг, поскольку лишают ее возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор не действовал. 

Поскольку ее права нарушены, то она просит признать указанное выше условие договора страхования недействительным, взыскать с ответчика сумму страховой премии, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф.

После неоднократного уточнения исковых требований, ФИО1 просила признать недействительным пункт 21 договора страхования № от (дата) в части установления условия о том, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора, признании п. 23 договора страхования недействительным, взыскании процентов за пользование чужыми денежными средствами в размере 3 083 руб. 54 коп., неустойки в размере 176 792 руб. 29 коп., кроме того, просила расторгнуть договор страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что (дата) между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства № сроком на 60 платежных периодов с (дата) по (дата) (дата первого и последнего ежемесячных платежей). 

При заключении данного договора ФИО1 выразила согласие на заключение с ООО СК «КАРДИФ» договора о коллективном добровольном страховании жизни с оплатой за счет кредитных средств страховой премии в сумме 48 584 руб. 11 коп. (п. 1.4., п. 18.3, п. 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По условиям кредитования и страхования общая сумма кредита определена в размере 348 486 руб. 01 коп., из них оплата стоимости автомобиля составила 255 713 руб., оплата дополнительного оборудования -6 900 руб., оплату за подключение к Программе страхования -34 348 руб. 90 коп., оплата стоимости услуги «СМС-информатор» 2 940 руб.

Согласно п. 28 индивидуальных условий кредитования заемщик уполномочил Банк списать со счета сумму кредита на оплату за подключение к Программе страхования в размере страховой премии 34 348 руб. 90 коп.

Истец выразил согласие на перечисление банком страховой премии в размере 34 348 руб. 90 коп. за счет кредитных средств, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

(дата) между ФИО1 и ООО СК КАРДИФ» заключен договор страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы сроком действия в течение 60 месяцев с даты заключения договора страхования. 

Согласно справки ООО «Сетелем Банк» от (дата), по состоянию на (дата) ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № от (дата).

Отчетом о движении средств по счету с (дата) по (дата) ООО «Сетелем банк» подтверждается, что последний платеж по указанному кредитному договору в сумме 273410 руб. был внесен истцом в банк (дата), в результате чего заемщиком были досрочно исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

(дата) ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с претензией о возврате части страховой премии по договору страхования за период с марта 2016 года по (дата). 

Сообщением от (дата) ответчиком отказано истцу в возврате части страховой премии со ссылкой на п.23 договора страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В соответствии с п.21 договора страхования (в оспариваемой части) в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора. 

Пунктом 23 указанного договора предусмотрено, что стороны договорились о ниже следующем: 

- не применять п.7.4 и 7.5 Правил страхования….

-изменить п.7.6 Правил страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам… и читать его в следующей редакции «При досрочном исполнении обязательств перед банком по погашению кредита и отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Согласно сведениям ООО «СК КАРДИФ» в правилах страхования допущена ошибка при нумерации п. 7.

В соответствии с п. 7.5. Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, если стороны предусмотрели это в дополнительном соглашении к договору страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования и получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования в течение 21 календарного дня с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату через 45 календарных дней с даты получения вышеуказанных документов Страховщиком пропорционально неистекшему сроку страхования. В случае получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования по истечении 21 календарного дня с даты заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Датой получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования считается дата поступления документов на почтовый адрес страховщика.

Также, в правилах страхования имеется п. 7.5, согласно которого, при досрочном исполнении обязательств перед банком по погашению кредита и отказа Страхователя от договора страхования возврат страховой премии осуществляется пропорционально неистекшему сроку страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиков заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования.

Пунктом 7.6 правил предусмотрено, что при возврате автотранспортного средства, приобретенного с использованием кредита, предоставленного банком по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, продавцу возврат страховой премии осуществляется пропорционально неистекшему сроку страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования.

Из договора страхования следует, что подписывая договор страхования, страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Подписывая договор страхования, страхователь подтверждает, что текст настоящего договора страхования прочитан и проверен им лично, что она получила Правила страхования, ознакомилась, поняла и принимает все положения настоящего Договора и Правил страхования.

ФИО1 собственноручно подписала договор страхования, полностью согласилась с условиями страхования. Доказательств того, что истица была вынуждена заключить договор личного страхования на указанных условиях, суду представлено не было, как и доказательств, что при заключении кредитного договора с банком и договора личного страхования с ООО "СК "КАРДИФ" был нарушен принцип свободы договора. В случае несогласия с предложенными Банком правилами ООО «СК КАРДИФ» ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования.

Учитывая, что при заключении договора страхования ФИО1 имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Заявляя требование о признании недействительным п. 21 договора страхования, истец ссылается на ущемление прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд находит необоснованными указанные выше доводы истца, поскольку ФИО1 надлежащим образом была ознакомлена с условиями договора страхования и была с ними согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись. 

Кроме того, в иске не указано, в чем конкретно заключается нарушение ее прав указанным условием договора страхования. В иске отсутствуют обстоятельства нарушение ее прав данным пунктом договора страхования. 

В соответствии с п.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства нарушения ее прав в указанной части. 

Изложенное свидетельствует о том, что в судебном заседании не нашло своего подтверждение ущемление прав истца п.21 догвоора страхования. 

Оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что условия заключенного между сторонами договора страхования не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства, в связи с чем суд не усматривает оснований для признания недействительным п. 21 и 23 договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком.

Заявляя требования о расторжении договора страхования, истица не указала основания, по которым она считает возможным данное расторжения и доказательства, подтверждающие эти основания. 

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Отсутствуют основания для расторжения заключенного между сторонами договора, поскольку доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, либо существенного нарушения ответчиком условий договора материалы дела не содержат.

Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной страховщику в качестве страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, судом считает не подлежащими удовлетворению указанные требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска. 

Председательствующий: М.А. Решетова.