Дело № 2-3038\2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 сентября 2017 года Канавинский районный суд г. Н.Новгород в составе: 

председательствующего судьи Корниловой Л.И.

при секретаре судебного заседания Частовой Э.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ-24» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, мотивируя следующим. Между истцом и ПАО «Банк ВТБ-24» был заключен кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ.). Сумма кредита(данные обезличены) руб.под 16% годовых на срок 60 мес. Кроме этого, банк обязал истца подписать заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ-24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствие с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере (данные обезличены) руб., состоящая из страховой премии-(данные обезличены) коп. и комиссии банка в размере (данные обезличены) коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 мин. (ДД.ММ.ГГГГ.) по 24 час.00 миг. (ДД.ММ.ГГГГ.). (ДД.ММ.ГГГГ.) истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, в связи с отказом истца от программы страхования, однако, страховая премия истцу не возвращена.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии за минусом суммы премии в течении срока пользования истцом программой страхования с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), (данные обезличены) коп., компенсацию морального вреда (данные обезличены) руб., расходы на оплату услуг нотариуса- (данные обезличены) руб., штраф.

В судебное заседание истец не явилась, о дне слушания дела была извещена.

Представитель ответчика и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, привлеченное судом к участию в деле определением от (ДД.ММ.ГГГГ.), в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Статьей 1 ГК РФ определено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. При этом п. 2 указанной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу указаний ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

При этом в ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.l2.1990 года за (№) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, 

Следуя материалам дела, (ДД.ММ.ГГГГ.). между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор, согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере (данные обезличены) рублей на срок по (ДД.ММ.ГГГГ.)., с взиманием за пользование кредитом 16% годовых (далее - Кредитный договор). 

Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее - «Согласие на кредит») (п. 20 Согласия на кредит). Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. 

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также, в соответствии с Ч. 4 СТ. 5 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) за № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании. 

Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. 

Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. 

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. 

Между Банком (Страхователь) и 000 СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.). (далее - «Договор»). 

В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать Страховvю премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп. 4.2-4.3. договора и условиями соответствующей Программы страхования. 

Согласно п. 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение (№) к Договору). Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования. 

(ДД.ММ.ГГГГ.). Заемщик ознакомился с Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и 000 СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного ' ( п.3 Заявления).

Согласно пункта 1 Заявления заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В настоящее время в рамках заключенного Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи>. При этом, в соответствии с Программой страхования «Финансовый резерв Профи> застрахованное лицо не должно являться военнослужащим. ФИО1 приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи>. В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписала и представила в Банк Заявление от 22.03.2017г. 

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие поступило от ФИО1 22.03.2017г. путем подписания Заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Фииаисовый резерв». 

Заявление ФИО1 от (ДД.ММ.ГГГГ.). содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. (ДД.ММ.ГГГГ.). по 24ч. 00 мин. (ДД.ММ.ГГГГ.). Страховая сумма (данные обезличены) руб. 

При этом, ФИО1 была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: (данные обезличены) руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере (данные обезличены) руб. (включая ИДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере (данные обезличены) руб. (данные обезличены) коп.

В соответствии с п. 6 Заявления заемщик заверила, что с условиями страхования согласна, уведомлена, что условия страхования размещены на сайте в общем доступе.Истцу банком был предоставлен кредит,открыт банковский счет. Как видно из представленных документов, истец сама изъявила желание получить определенную сумму кредита, включая сумму страховой премии и вознаграждения банка. В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, судом не добыто доказательств того, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию обусловлено приобретением других его услуг. Положения ст. 168 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемом споре.

Суд полагает, что в данном случае страхование является одним из способов обеспечения обязательств заемщика, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде добровольного страхования заемщиков является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения сторон.

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований истца отсутствуют, как в части взыскания удержанных денежных средств, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ-24» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.И. Корнилова

Мотивированное решение составлено (ДД.ММ.ГГГГ.)

Судья Л.И. Корнилова

Заемщик уведомлеи, что Про грамма страхова'ноя я ие является условием для заключения договора о