№ 2-657/2018 (2-8615/2017) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Линьковой В.В.,

при секретаре Пашевкиной Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ..., ... к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО3 действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ...., ... обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, указав, что 27 февраля 2017 года между ФИО3 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц N, согласно которому застрахован дом, расположенный по адресу ... на сумму 1600000 рублей. В период действия договора страхования с 08 по 10 апреля 2017 года в результате в результате резкого повышения температуры, резкого таяния снега и обильного дождя произошло поступление воды в дом, в результате чего имущество было затоплено талыми водами. Несмотря на надлежащее обращение страховщик выплату страхового возмещения не произвел. Согласно экспертному заключению N рыночная стоимость работ и материалов, необходимых для устранения ущерба составила 231295 рублей. Считает, что невыплата ответчиком страхового возмещения в данном случае незаконна и необоснованна.

Просила суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 231295 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, неустойку в размере 23053 рублей.

Истец ФИО3, извещённая надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2, в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований просила отказать. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, проверив материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу пункта 1, 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 настоящей статьи).

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 «Закона о защите прав потребителей».

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что жилой дом по адресу ... принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО3 (4/5) и её несовершеннолетним дочерям ..., .... – по 1/10 доле (свидетельства о государственной регистрации права от ...).

27 февраля 2017 года между ФИО3 и СПАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц № N, а именно жилого дома по адресу ... и застрахованного имущества согласно перечню на сумму 1600 000 рублей, сроком на 1 год в пользу собственника.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденными 30 мая 2016 года.

Указанные Правила являются неотъемлемой частью договора страхования N, которые истец получил, ознакомился и согласился с ними, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

14 апреля 2017 года истец обратилась с заявлением к ответчику о наступлении страхового случая – подтопление дома талыми водами, предоставив пакет документов необходимых для решения вопроса в выплате суммы ущерба. 

Согласно справке от 13 апреля 2017 года администрации МО Оренбургский район Оренбургской области 10 апреля 2017 года в 05 часов 11 минут на место подтопления выезжала комиссия, которая подтвердила, что по ул. 28, 29 Линия СНТ «Карачи» талыми водами подтоплено 14 домов.

По результатам рассмотрения представленных документов, 10 мая 2017 Страховщик в выплате страхового возмещения отказал в связи с тем, что данное событие не относится к числу страховых случаев. 

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.3 Правил страхования ущерб возмещается в результате землятресения, извержения вулкана, наводнения, затопления, шквала, бури, урагана, смерча, цунами, оползня, обвала, камнепада, лавины, сели, града.

При этом наводнение, затопление – это выход водяной массы из нормальных границ водоема, вызванный интенсивным таянием снега, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяными заторами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку воды.

В соответствии с п. 4.3.3 по риску стихийное бедствие не является страховым риском, страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб в результате воздействия воды, если это воздействие не вызвано непосредственно одним из перечисленных в п. 4.3 Правил событий, в том числе повреждения имущества дождевой, талой, грунтовой водой, из-за повышения уровня грунтовых вод.

Страхователь, как следует из договора, согласился с такими условиями договора, договор страхования подписан сторонами без замечаний, с требованиями об изменении условий договора до наступления страхового случая к страховщику истец не обращался. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации – договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. 

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из полиса страхования N следует, что ФИО3 с Правилами страхования в редакции на день заключения договора, которые были ею получены, ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается его подписью. 

Из заявления ФИО3 о выплате страхового возмещения, а также представленных ею страховщику документов следует, что повреждение принадлежащего ей имущества произошло в результате подтопления дома талыми водами.

Так, согласно справке от 19 мая 2017 года Оренбургского ЦГМС – филиала ФГБУ «Приволжское УГМС» 08 апреля 2017 года максимальные температуры в дневные часы превысили 10°С (выше нормы на 1,2 °С), поэтому уменьшение высоты снежного покрова происходило за счет интенсивного таяния. Кроме того, 09 апреля 2017 года в г. Оренбурге были осадки в виде дождя. В данный период почва была влажной, поэтому выпадавшие осадки и таявший снег не успевали впитываться в почву. Таким образом, сложившиеся метеорологические условия могли привести к подтоплению территорий и хозяйственных объектов талыми водами

Судом был сделан запрос в администрацию МО Оренбургский район Оренбургской области. Согласно ответу от 19 января 2018 года подтопление участков по ул. 28,29 Линия СНТ «Карачи» МО Весенний сельсовет Оренбургского района Оренбургской области 10 апреля 2017 года произошло в результате интенсивного таяния снега.

Условиями договора добровольного страхования, заключенного между ФИО3 и СПАО «РЕСО-Гарантия», не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае повышения уровня воды, затопления участка и поступления воды в дом в результате подтопления талыми водами и потому произошедшее 10 апреля 2017 года повреждение имущества истца страховым случаем не является. 

В силу указанных выше положений действующего законодательства данное условие является обязательным для сторон договора. 

Указанное условие договора в установленном законом порядке истцом оспорено не было, недействительным не признано, нормам федерального законодательства не противоречит. Каких-либо письменных соглашений об изменении положений заключенного между сторонами договора страхования или его расторжении в порядке ст. 452 ГК РФ заключен не было. 

Данное условие договора не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не ущемляет права страхователя.

В связи, с чем суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований истца о взыскании ущерба отказать в полном объеме. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку у страховщика не имелось оснований для выплаты страхового возмещения, суд приходит к выводу об отказе и в удовлетворении заявленных требований в части взыскания неустойки, суммы компенсации морального вреда. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение по настоящему делу состоялось в пользу ответчика, то во взыскании понесённых истцом судебных расходов по оплате услуг представителя и эксперта суд отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ..., ... к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись. В.В. Линькова 

В окончательной форме решение принято 6 марта 2018 года.

Судья: подпись. В.В. Линькова