Мотивированное 

решение

 составлено ДД.ММ.ГГ.

<

.........> 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГ. 

<

.........>

Находкинский городской суд 

<

.........> в составе председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Ш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

А обратилась в суд с иском к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска, с учетом утонений от ДД.ММ.ГГ.г., указала, что ДД.ММ.ГГ. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № на сумму 121 780 руб. сроком на 36 мес. Одновременно с договором кредитования ею было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 110 000 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.. Она оплатила страховую премию в размере 21 780 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный». В качестве страховых рисков по указанному договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. С ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. она находилась на лечении в неврологическом отделении КГБУЗ «Находкинская Городская больница» с диагнозом: 

<

.........>. Согласно справке № № от ДД.ММ.ГГ. ей установлена I группа инвалидности с ДД.ММ.ГГ.. ДД.ММ.ГГ. она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. В ответ на её обращение ответчик направил письмо, из содержания которого следовало, что необходимо представить надлежащим образом заверенные документы, указанные в п. 7.1.1 полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв». Запрашиваемые документы ею были направлены в адрес ответчика, который получил их ДД.ММ.ГГ.. ДД.ММ.ГГ. страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что инвалидность ей установлена в результате общего заболевания, а именно гипертонической болезни, с риском развития сосудистых осложнений, что в последующем привело к ишемическому инсульту и установлению инвалидности I группы, в связи с чем, согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем. С данным решением страховой компании она не согласна, считает, что наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования от несчастных случаев и болезней, полагает, что ответчик должен ей выплатить страховую сумму в размере 110 000 рублей, а утверждения ответчика о том, что инвалидность установлена в результате общего заболевания являются голословными, не подтверждены ни какими объективными доказательствами, по следующим основаниям. При заключении договора страхования ею были подписаны заявление на страхование от несчастного случая, и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», ей выданы полисные условия. При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Кроме того, при заключении договора страхования ей не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни. Так, пунктом 1.7 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГ. предусмотрено, что несчастный случай - фактически происшествие, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к Застрахованному событию, повлекшее за собой телесное повреждение, или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя. В пункте 1.8 Полисных условий указано, что болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Таким образом, перечень указанных в Полисных условиях несчастных случаев является не исчерпывающим, а определение в пункте 1.8 заболевания (болезни) уточняет только период его выявления. При таких обстоятельствах учитывая волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учётом отсутствия у нее, как потребителя специальных познаний, полагает, что наступившая инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования. Таким образом, с установлением ДД.ММ.ГГ.. ей 1 группы инвалидности, вследствие общего заболевания, полагает, что наступил страховой случай. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения ей ответчиком не исполнены, в связи с чем, с ответчика в её пользу подлежат взысканию: страховое возмещение в сумме 110 000 рублей; компенсация морального вреда в размере 50 000 руб.; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойка за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 21 100,64 руб.; уплаченные проценты по договору кредитования за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 42 436,61 руб. 

Истец А в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила представителя.

Представитель истца П в суде исковые требования поддержала ссылаясь на доводы изложенные в исковом заявлении. Суду пояснила, что увеличение исковых требований произошло в связи с тем, что был произведен перерасчет неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГ. и проценты по ст. 395 ГПК РФ, в расчете которых ранее была допущена арифметическая ошибка. Не опровергает, что у А была диагностирована гипертоническая болезнь до заключения договора страхования, что подтверждается медицинскими документами, однако причин ишемического инсульта может быть множество. А обследовалась и проходила лечение, что говорит о том, что истец следила за своим здоровьем. Инвалидность А была установлена с диагнозом ишемический инсульт по заключению медицинской комиссии. Представленные в материалы дела медицинские документы считает достаточными для удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно поступившему в суд письменному отзыву на исковое заявление представитель ЗАО «СК «Резерв» просит отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГ.. между А и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГ. Свое согласие на заключение договора страхования истец выразила ДД.ММ.ГГ.. собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Как следует из заявления на добровольное страхование А была ознакомлена с Полисными условиями, согласна и обязалась соблюдать условия страхования. Страховая сумма равна 110000 руб., страховая премия - 21780 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. ДД.ММ.ГГ. в ЗАО «СК «Резерв» поступило заявление на страховую выплату по договору страхования (страховой полис) серия: НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГ. от А Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности А страховщик, пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГ. Полисных условий не признаются страховыми случаями любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования. Согласно, справки № от ДД.ММ.ГГ.. А ДД.ММ.ГГ. установлена 1 группа инвалидности. Причина инвалидности: 

<

.........>. В представленных документах, а именно в выписке из амбулаторной карты указано, что застрахованная с 2011 года регулярно обращалась за медицинской помощью с диагнозом: Гипертоническая болезнь с риском 3 - развития сосудистых осложнений. Страхование: с ДД.ММ.ГГ.. Заболевание: с 2011г. Таким образом, истец до заключения договора страхования страдала заболеванием, а именно гипертонической болезнью, с риском развития сосудистых осложнений, что в последующем привело к ишемическому инсульту и установлению инвалидности 1-й группы. Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч.2 ст.9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату. Требование о взыскания морального вреда не мотивировано. Истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требований относительно предмета спора, ПАО КБ «Восточный», в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки между юридическими и физическими лицами должны совершаться в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ.. между А и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, по условия которого А предоставлен кредит в размере 121780 рублей сроком на 36 месяцев, полная стоимость кредита - 38,24 % годовых.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, между А и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор на добровольное страхования от несчастных случаев и болезней на период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.., страховая сумма определена в размере 110 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования указано застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники.

ДД.ММ.ГГ., А обратилась в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением на страховую выплату, где в графе страховое событие указано – установление застрахованному инвалидности I группы. 

Решением от ДД.ММ.ГГ. ЗАО «СК «Резерв» отказало А в выплате страхового возмещения по тем мотивам, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку заболевание, послужившее установлению истцу I группы инвалидности возникло и выявлено до вступления в силу договора страхования. 

Данное решение страховой компании суд находит законным в силу следующего.

ДД.ММ.ГГ. между ЗАО «СК «Резерв» и А был заключен договор страхования, по условиям которого А застрахована по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, кроме случае предусмотренных как исключения в Полисных условиях страхования. При этом согласовано, что указанные события не являются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в разделе 3 Полисных условий; под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, страховым случаем не являются (п. 1.8 и п.3.1.10 Полисных условий).

В заявлении на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГ.. истец указала, что страховой полис ей вручен, она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия договора страхования и Полисные условия.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГ. на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГ., А впервые установлена I группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГ.. 

Согласно выписки из амбулаторной карты № КГБУЗ «Находкинская городская больница»: ДД.ММ.ГГ. году А был поставлен диагноз «Сахарный 

<

.........>»; ДД.ММ.ГГ. – диагноз 

<

.........>», регулярно обращалась за медицинской помощью с указанным диагнозом. С ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.. находилась на стационарном лечении с диагнозом: 

<

.........>, в результате чего признана инвалидом 1 группы с ДД.ММ.ГГ. 

Согласно выписки из истории болезни № КГБУЗ «Находкинская городская больница» А находилась на лечении в неврологическом отделении для больных с ОНМК «Городская больница №1» с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ. с диагнозом: 

<

.........>.

В ходе рассмотрения дела, стороной истца не предоставлено относимых и допустимых доказательств подтверждающих, что инвалидность А не является следствием указанных заболеваний впервые установленных в 2010-2011 гг. 

Установленные в судебном заседании обстоятельства в совокупности подтверждают, что на момент заключения договора страхования истец знала о наличии у нее гипертонической болезни с риском 3 – развития сосудистых осложнений, кроме того, до подписания договора страхования истец неоднократно обращалась в медицинские учреждения, и соответственно была осведомлена об имеющихся у неё сосудистых заболеваниях.

Таким образом, учитывая, что заболевания сердечно - сосудистой системы, повлекшие установление истцу группы инвалидности были диагностированы у А до заключения договора страхования, суд отказывает А в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований А к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения в размере 110 000 руб.; компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойки за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 21 100,64 руб.; уплаченных процентов по договору кредитования за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 42 436,61 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Находкинский городской суд.

Судья О.В.Кирьянова