дело № 2-423/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 октября 2024 года село Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего, судьи Мельникова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Л.А.,

с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газэнергобанк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Калужскому газовому и энергетическому акционерному банку «Газэнергобанк» и АО «Банк Синара» о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности,

УСТАНОВИЛ:

АО "Газэнергобанк" обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года, заключенному с ПАО «СКБ-Банк», указывая, что право требования по данному кредитному договору к истцу перешло на основании заключенного 31 октября 2019 года договора уступки требования (цессии) ...

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 26 ноября 2019 года между ФИО1 и ПАО Банк Синара (новое название ПАО «СКБ-Банк» с 2022 года) был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику представлен кредит в сумме 282 000 рублей на срок до 21 октября 2024 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых. Согласно п. 6 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

31 октября 2019 года между ПАО "СКБ-Банк" и АО "Газэнергобанк" заключен договор уступки требования (цессии) N 232.4.3/67, по которому все права требования по кредитному договору переданы истцу - АО "Газэнергобанк".

Ответчик условия кредитного договора не исполняет. 29 октября 2021 года мировой судья вынес судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, однако 1 декабря 2023 года данный судебный приказ был отменен. 

По состоянию на 25 июля 2024 года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 305 000 рублей 16 копеек, в том числе задолженность по кредиту (основной долг) – 265 808 рублей 36 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 39 191 рубль 81 копейка, период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по кредиту – с 25 февраля 2021 года по 30 августа 2021 года.

Поскольку в настоящее время права требования по кредитному договору принадлежат АО "Газэнергобанк", истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 250 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 предъявлен встречный иск к Калужскому газовому и энергетическому акционерному банку "Газэнергобанк" и ПАО «Банк Синара» о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности, в котором утверждает, что договор от 31 октября 2019 года уступки требований (цессии) ему, как заемщику, предоставлен не был. ПАО «СКБ-Банк» его не уведомил, однако прислал реквизиты для уплаты в АО «Газэнергобанк» кредитных платежей. Он на тот момент как потребитель не понимал для чего это сделано и не было информации согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что условие об уступке прав требований по договору кредитором должно быть согласовано с заемщиком и соответствовать его действительному волеизъявлению, хотя законом предусмотрено обязательное согласование с потребителем условия о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Однако в пункте договора обстоятельства, свидетельствующие о согласовании, то есть о достижении предварительной договоренности, возможности заемщику выразить возражения относительно условия об уступке прав требований третьим лицам отсутствуют. Подписывая согласие (индивидуальные условия), потребитель вынужден присоединиться, в том числе и к данному условию, так как данный пункт не содержит конкретного волеизъявления потребителя. Отметка, сделанная не собственноручно, а топографическим способом означает, что заемщик согласия на уступку не выражал (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 20.04.2018 № Ф02-995/2018. Согласие заемщика также может быть выражено в его заявлении о заключении договора займа. Если же согласие на уступку просто включено в типовой договор, на содержание которого заемщик не мог повлиять, такое условие нарушает права заемщика-потребителя и он не будет обязан платить новому кредитору (п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п.1 ст. 388 ГК РФ).

Просит признать недействительным Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору – Заемщику известно о том, что при заключении Договора он вправе запретить Банку совершать уступку третьим лицам права (требований) по Договору. Заемщик согласен на передачу прав (требований) следующих из Договора, третьим лицам, категории которых определены действующим законодательством РФ, независимо от наличия фактов ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору, в полном объеме или в части, а также на получение осуществления отдельных действий Договора, в частности, но не ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по Договору ... от 26 ноября 2019 года, заключенному между ФИО1 и Публичным акционерным обществом ПАО «СКБ-Банк», применить последствия недействительности условий Договора, расторгнуть договор уступки требований (цессии) от 31 октября 2019 года между ПАО «СКБ-Банк» и АО «ГАЗЭНЕРГОБАНК», обязать Акционерное общество Банк Синара ОГРН ... возобновить действие кредитного договора ... от 26 ноября 2019 года. 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску - АО "Газэнергобанк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 требования первоначального иска не признал, встречный иск поддержал в полном объеме, дополнительно пояснив, что кредит он получил, оплачивал его с конца 2019 года до декабря 2020 года. Перестал платить кредит по причине неприятностей в бизнесе. Целью подачи встречного иска является нежелание платить взятый кредит. Просит отказать в первоначальном иске, а встречный иск удовлетворить.

Представитель третьего лица по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО "СКБ-банк" (АО Банк Синара) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие представителей АО "Газэнергобанк", АО «Банк Синара» (ПАО "СКБ-банк"), извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом и не представивших доказательств уважительности причин неявки по вызову суда.

Выслушав пояснения ФИО1, исследовав материалы дела, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 ГК РФ, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 ГК РФ, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Имеющимися в деле доказательствами - копией кредитного договора, графиком погашения задолженности, платежным поручением N ... от 26 ноября 2019 года подтверждается факт получения ФИО1 кредита, предоставленного банком, в размере 282 000 рублей, под ... % годовых, на срок до 21 октября 2024 года, с установлением ежемесячного платежа в дату, определенную графиком платежей.

В момент заключения кредитного договора ФИО1 подтвердил, что банк поставил его в известность о том, что при заключении кредитного договора он вправе запретить банку совершать уступку третьим лицам прав (требований) по договору. ФИО1 выразил согласие на передачу прав (требований), следующих из договора, третьим лицам, категории которых определены действующим законодательством РФ, независимо от наличия фактов надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в полном объеме либо в части, а также на поручение осуществления отдельных действий по договору, в частности, но не ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по договору (п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

С условиями кредитного договора ответчик ознакомился и согласился, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Свои обязательства по выдаче заемщику ФИО1 кредита в сумме 282 000 рублей ОАО "СКБ-банк" выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением ... от 26 ноября 2019 года, также удостоверенным подписью заемщика. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Кредитный договор ответчиком не оспаривался, недействительным не признавался.

Однако, ответчик в нарушение условий заключенного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, из которого усматривается, что период, за который образовалась задолженность – с 25 февраля 2021 года по 30 августа 2021 года, а все исполненные заемщиком платежи учтены кредитором при расчете задолженности.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Согласно копии договора уступки прав требования № 252.4.3/67 от 31 октября 2019 года, дополнительного соглашения № 1 от 26 ноября 2019 года, заключенных между ПАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ПАО "СКБ-Банк") - "Цедент", и АО "Газэнергобанк" - "Цессионарий", Цедент обязуется уступить Цессионарию права (требования) по кредитным договорам, заключенным между ПАО "СКБ-Банк" и Заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права, в том числе по требованиям по уплате суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентах, а также процентов, которые должны быть начислены и уплачены в будущем, на условиях, предусмотренных указанными кредитными договорами, а Цессионарий обязуется принять и оплатить уступленные ему права (требования) в порядке и на условиях, определяемых настоящим договором. Перечень кредитных договоров, Заемщики, права (требования) к которым уступаются Цеденту, суммы, стоимость уступаемых прав (требований) указываются в Приложениях к настоящему договору. После уступки прав (требований) производится полная замена кредитора. Права (требования) переходят от Цедента к Цессионарию в день исполнения Цессионарием обязанности по оплате их стоимости, установленной соответствующим приложением, в полном объеме. Указанный договор совершен в форме, соответствующей требованиям гражданского законодательства.

В приложении №8 от 27 декабря 2019 года к договору уступки указаны обязательства ФИО1 по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года.

АО "Газэнергобанк" в адрес ответчика направлялась претензия от 28 июля 2021 года, содержащая сведения о заключении 31 октября 2019 года между ПАО "СКБ-Банк" и АО "Газэнергобанк" договора уступки прав требования по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года, заключенному между ФИО1 и ПАО "СКБ-Банк", а также, в связи с нарушением ФИО1 графика платежей, уведомление АО "Газэнергобанк" в одностороннем порядке от исполнения указанного кредитного договора и его досрочном расторжении с 29 августа 2021 года и полном досрочном исполнении обязательств по возврату образовавшейся по состоянию на 26 июля 2021 года суммы задолженности по кредитному договору, включая сумму предоставленного кредита, сумму начисленных процентов за пользование кредитом, и суммы пеней. Однако, задолженность в установленные сроки ответчиком не была погашена.

Мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Илекского района Оренбургской области 29 октября 2021 года вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Газэнергобанк» задолженности по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года в сумме 305 000 рублей 16 копеек и расходов по оплате госпошлины в сумме 3125 рублей.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Илекского района Оренбургской области, мирового судьи судебного участка № 2 Новосергиевского района Оренбургской области от 01 декабря 2023 года данный судебный приказ был отменен.

Оспаривая заключенный 31 октября 2019 года между ПАО "СКБ-Банк" и АО "Газэнергобанк" договор уступки прав требования, ФИО1 ссылается на то, что у него не возникла обязанность по оплате задолженности по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года в пользу АО "Газэнергобанк", поскольку о произошедшей уступке права он не знал, первоначальный кредитор - ПАО "СКБ-Банк" не направил ему официальное уведомление о переходе права требования. Кроме того, то, ссылается на что уступка права требования не была с ним согласована. 

В обоснование требований встречного иска письменных доказательств ответчиком не представлено.

Разрешая заявленные ФИО1 требования встречного иска о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности, суд оснований для их удовлетворения не находит в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Согласно разъяснений, содержащихся в п. п. 16, 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника либо о запрете уступки требования третьим лицам, передача такого требования, за исключением уступки требований по денежному обязательству, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете (пункт 2 статьи 382, пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (статьи 10 и 168 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено судом, между ПАО "СКБ-Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 282 000 руб., под ... % годовых, на срок 21 октября 2024 года.

В момент заключения кредитного договора ФИО1 подтвердил, что банк поставил его в известность о том, что при заключении кредитного договора он вправе запретить банку совершать уступку третьим лицам прав (требований) по договору. Вместе с тем, ФИО1 выразил согласие на передачу прав (требований), следующих из договора, третьим лицам, категории которых определены действующим законодательством РФ, независимо от наличия фактов надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в полном объеме либо в части, а также на поручение осуществления отдельных действий по договору, в частности, но не ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по договору (п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

С условиями кредитного договора ответчик ознакомился и согласился, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. Указанный кредитный договор ФИО1 не оспорен.

Таким образом, условиям кредитного договора, запрета на передачу прав и обязанностей по указанному договору не содержится, не содержится и условий, из которых следует, что личность кредитора имеет значение для должника.

Заключенный между ПАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ПАО "СКБ-Банк"), выступающего как "Цедент", и АО "Газэнергобанк" выступающего как "Цессионарий" 31 октября 2019 года договор уступки прав требования № 232.4.3./67 и 26 ноября 2019 года дополнительное соглашение № 1 к договору уступки прав требования совершены в форме, соответствующей требованиям гражданского законодательства.

В приложении №8 от 27 декабря 2019 года к вышеуказанному договору уступки указаны обязательства ФИО1 по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года.

Согласно представленным в дело выпискам из ЕГРЮЛ и ПАО "СКБ-Банк" АО Банк Синара, и АО "Газэнергобанк" на основании лицензий, выданных Центральным Банком России обладают правом осуществления банковских операций, в том числе с правом привлечения денежных средств физических лиц.

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, принимая во внимание условия заключенного 26 ноября 2019 года между ПАО "СКБ-Банк" и ФИО1 кредитного договора ..., предусматривающие возможность передачи прав требования по кредитному договору любым третьим лицам, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый договор уступки прав требования не противоречит требованиям закона и не нарушает прав ФИО1

Ответчиком не представлено доказательств наступления иных правовых последствий, чем те, которые предусмотрены заключенной сторонами сделкой уступки требования, договор уступки прав (требования) сторонами исполнен.

Учитывая, что право (требование), принадлежащее ПАО "СКБ-Банк", передано АО "Газэнергобанк" на основании договора уступки прав требования в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, договор уступки признан судом не противоречащим требованиям закона и не нарушающим прав ФИО1, то образовавшаяся задолженность по указанному кредитному договору подлежит взысканию в пользу АО "Газэнергобанк".

Согласно представленному АО "Газэнергобанк" расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 25 июля 2024 года составляет 305 016 рублей, в том числе задолженность по кредиту (основной долг) – 265 808 рублей 36 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 39 191 рубль 81 копейка, период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по кредиту – с 25 февраля 2021 года по 30 августа 2021 года.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Представленный расчет стороной ответчика не оспорен.

Расчет задолженности истцом произведен с учетом всех внесенных ФИО1 платежей в счет погашения задолженности.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что заемщик не выполнил своих обязательств по кредитному соглашению, право требования по которому к истцу перешло на основании договора уступки прав (требования), тогда как, согласно ст. ст. 309 - 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке ст. 98 ГПК РФ, следует взыскать с ФИО1 понесенные первоначальным истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 250 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Газэнергобанк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, задолженность по кредитному договору ... от 26 ноября 2019 года за период с 25 февраля 2021 года по 30 августа 2021 года в сумме 305 000,16 (триста пять тысяч шестнадцать) рублей, в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 265 808,36 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 39 191,80 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 250 (шесть тысяч двести пятьдесят) рублей. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Калужскому газовому и энергетическому акционерному банку «Газэнергобанк» и АО «Банк Синара» о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Илекский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись Ю.А. Мельников

Мотивированное решение принято 22 октября 2024 года

Судья подпись Ю.А. Мельников