66RS0№-56

№(6)2019

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 15 ноября 2019 года 

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Гутковской М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Скуматенко ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 445 рублей 59 копеек, в том числе основной долг в размере 90 082 рубля 03 копейки, комиссия в размере 4 116 рублей 94 копейки, штраф в размере 4 500 рублей, проценты в размере 2 746 рублей 62 копейки.

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 95 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на нем, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения (памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 445 рублей 59 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания по делу извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания, представила письменные возражения на исковые требования. Доводами возражений указала, что при расчете задолженности истцом не учтено дважды полное гашение ею лимита овердрафта. Не оспаривает наличие имеющейся перед ответчиком задолженности в размере 40 000 рублей. Считает, что растет суммы основного долга, суммы комиссии и процентов произведен неверно. Не согласна с взысканием суммы штрафа в размере 4 500 рублей, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ею был внесен последний платеж во исполнение заключенного договора, при этом спустя 2 месяца банк начислил штраф за просрочку в размере 2 000 рублей, 

тогда как по условиям договора штраф за просрочку свыше 2 календарных месяцев составляет 1 000 рублей. Считает, что штраф № за просрочку уплаты – требования начислен банком ДД.ММ.ГГГГ без каких-либо оснований, поскольку до настоящего времени требование о полном погашение задолженности ею не получено. Банком не представлены сведения о направлении подобного требования, в связи с чем, размер штрафа подлежит уменьшению до 1 000 рублей. 

На основании ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

В соответствии с п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по карте «Стандарт» к банковскому счету №. 

Согласно тарифам по указанному банковскому продукту процентная ставка кредиту в форме овердрафта составила 34,9% годовых, льготный период - 51 день, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, больше 2 месяцев - 1 000 рублей, больше 3 или 4 месяцев - 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, комиссия за операцию получения наличных денег 299 рублей, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей.

В заявлении ответчик указала, что ознакомлена и согласна с тарифами по банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора

Банк выдал заемщику кредитную карту, установил кредитный лимит и впоследствии осуществлял кредитование счета. Договору присвоен номер №.

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» совершил действия по принятию (акцепту) направленного ФИО1 предложения (оферты), следовательно, между сторонами в надлежащей форме заключен смешанный договор, содержащий в том числе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами и ответчиком не оспаривается. Вместе с тем, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, последний платеж осуществила ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

Согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 101455,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 90082,03 рубля, сумма процентов – 2746,62 рублей, сумма штрафов - 4500 рублей, сумма комиссий – 4116,94 рублей. При этом из расчета следует, что фактически начисление процентов, штрафов и иных платежей прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ. 

В подтверждение размера задолженности истцом представлен подробный расчет, а также выписка по банковскому счету. В указанном расчете подробно указаны даты совершения ответчиком расходных и приходных операций, даты начисления и размеры начисленных процентов, основного долга, штрафов и комиссий. Ответчик контррасчета задолженности не представила, не ссылалась ответчик и на какие-либо конкретные факты, свидетельствующие о неправильности представленного истцом расчета задолженности. В связи с чем, доводы ответчика относительно неправильного начисления суммы задолженности по основного долгу, процентам, комиссиям суд считает несостоятельными. 

Определением мирового судьи судебного участка № Тавдинского судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 445 рублей 59 копеек.

По смыслу п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом доводы ответчика о необоснованном начислении ей истцом штрафов в размере 4500 рублей суд находит обоснованными в связи со следующим.

Так, согласно тарифам банка истец вправе начислять штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, больше 2 месяцев - 1 000 рублей, больше 3 или 4 месяцев - 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчику начислены штрафы в размере 4 500 рублей, в том числе ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей за просрочку пяти платежей, а также ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей за просрочку уплаты по требованию.

Перед начислением штрафа в размере 2000 рублей ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был внесен платеж в погашение задолженности, следовательно, наличие оснований для начисления штрафа за просрочку пяти платежей не подтверждено, в связи с чем, суд считает обоснованным начисление штрафа в данном случае в размере 1000 рублей. Также не подтверждено наличие оснований для начисления ответчику предусмотренного тарифами штрафа за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения, так как истцом в материалы дела не предоставлено доказательств направления ответчику требования, срока, установленного для его исполнения. С учетом изложенного суд находит подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания штрафа в части в размере 1000 рублей. 

Таким образом, поскольку обстоятельства заключения кредитного договора ответчиком не оспорены, факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору установлен, задолженность ответчиком не погашена, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца в указанной части. 

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3 138 рублей 37 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Скуматенко ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, 

взыскать со Скуматенко ФИО6 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97945 рублей 56 копеек, в том числе основной долг - 90 082 рубля 03 копейки, проценты за пользование кредитом - 2 746 рублей 62 копейки, комиссии - 4 116 рублей 94 копейки, штраф - 1 000 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3138 рублей 37 копеек, всего 101 083 (сто одну тысячу восемьдесят три) рубля 96 (девяносто шесть) копеек, 

в остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение. 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева