Дело № 2-211/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ р.п. Шатки Нижегородской области

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Масловой Т.Г.,

с участием представителя истца - адвоката Мартемьяновой М.Н.,

при секретаре Дрямовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 50490 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 27745 рублей.

Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ ей был заключен кредитный договор с ПАО «Плюс Банк» на срок 60 месяцев на сумму кредита 566 100 рублей. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ей был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств - полис 

<

данные изъяты>, в связи с заключением кредитного договора. Ей была оплачена страховая премия в размере 56 100 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед ПАО «Плюс Банк» ей были исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик дал ответ о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежит. ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию в адрес ответчика. ФИО1 полагает, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая. Учитывая, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме, то договор прекратил свое действие. Истец полагает, что возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. ФИО1 считает, что поскольку необходимость сохранения страховых обязательств отпала, то страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда за неисполнение ответчиком требований потребителя в добровольном порядке и штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца - адвокат Мартемьянова М.Н. поддержала требования доверителя в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что ФИО2 была застрахована именно как «заемщик», из условий договора страхования и кредитного договора прослеживается, что оба договора взаимосвязаны. Кроме того, неотъемлевой часть договора страхования являются правила, в п. 17.3 которых предусмотрено, что в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. Кредитные обязательства исполнены ФИО1 в полном объеме, т.е. она перестала быть заемщиком и, соответственно, отсутствует объект страхования. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив отзыв на исковое заявление, в котором исковый требования не признал по следующим основаниям.

Представитель ответчика подтвердил, что между ФИО1 и АО «Уралсиб Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ состоялся договор страхования №, заключенный на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 56 100 рублей. Представитель ответчика указывает, что договор страхования не являлся обеспечительной мерой по кредитному договору, в тексте договора в п. 10 обеспечительные меры - нет сведений о договоре страхования. Досрочное погашение кредитной задолженности никак не влияет на срок действия договора страхования. Договор страхования и кредитный договор являются двумя отдельными самостоятельными договорами и досрочное прекращение одного из них не влечет прекращения другого. Согласно п. 4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь (застрахованное лицо). Банк не указан выгодоприобреталем по договору страхования. Поэтому заключение договора страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору. П 17 договора страхования не связывает срок действия договора страхования с кредитным договором. Соответственно утверждение истца о том, что вероятность наступления страхового случая отпала не соответствует действительности. Кроме того, представитель ответчика указывает, что условия договора добровольного страхования не предусматривают возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, не представлено, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании ст. 167 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, правовую позицию представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "ПлюсБанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО "ПлюсБанк" обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 566 100 рублей под 23% годовых на срок 60 месяцев.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется Банком на следующие цели: 510 000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства), 56100 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком (Страхователем) с Страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 20 настоящих условий.

В пункте 20 кредитного договора указана информация по договору личного страхования, согласно которой минимальный перечень страховых рисков программы №1: - смерть застрахованного в результате несчастного случая; - постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица по закону. Застрахованный - ФИО1. Наименование страховой компании - АО Страховая компания «Уралсиб жизнь». Серия, № полиса - №. Страховая сумма 566 100 рублей. Срок страхования - 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Страховая компания «Уралиб Жизнь» заключен договор страхования № по программе "Защита заемщика " Программа страхования 31, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 группы.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ оп ДД.ММ.ГГГГ. Размер страхового взноса 56 100 рублей. Страхователь (застрахованное лицо) - ФИО1.

Полис удостоверяет заключение договора страхования на условиях изложенных в настоящем Полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе №, утвержденные приказом генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 4 Условий, Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (застрахованного лица).

Сторонами не оспаривается факт исполнения ПАО «ПлюсБанк» условий кредитного договора, также не оспаривается факт получения страховщиком страхового взноса в размере 56 100 рублей. 

Как следует из справки ПАО «ПлюсБанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства клиента ФИО1 заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО Страхования компания «Уралсиб Жизнь» с заявлением о частичном возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, которое оставлено АО Страхования компания «Уралсиб Жизнь» без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, а также страхования финансовых рисков, в выдаче кредита будет отказано.

Буквальное толкование указанного договора позволяет сделать вывод о том, что страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, при этом, в случае принятия решения о страховании заемщик не ограничивался в выборе конкретной страховой организации.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласена с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. 

В соответствии со статей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец согласилась с предложенными условиями.

Условия названного договора соответствуют установленному статьей 421 ГК РФ принципу свободы договора.

При заключении договора страхования истец осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования. Доказательств обратного в дело не представлено. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования ее жизни, здоровья подтверждается личной подписью в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому договор страхования заключался непосредственно со страховой компанией, и страхователь, подписывая данный полис, указала, что с правилами и условиями страхования согласна и получила по одному экземпляру указанных документов.

Доказательств того, что в случае неприемлемости истец была ограничена в своем волеизъявлении и не вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в дело стороной истца не представлено. 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 17.4 Условий, по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5. Договор страхования прекращается с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора, но не ранее даты получения заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. Страховым полисом возврат страховых взносов также не предусмотрен.

Подписывая полис ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, получила их при подписании настоящего договора (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласна.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщиком и после досрочного погашения кредита.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной страховщику в качестве страховой премии, в их удовлетворении также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 50490 (пятьдесят тысяч четыреста девяносто) рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, штрафа в размере 27745 (двадцать семь тысяч семьсот сорок пять) рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Шатковский районный суд Нижегородской области в месячный срок со дня принятия решения суда окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.Г. Маслова